定期寿险哪个最好最靠谱（定期寿险如何选择）
定期寿险哪个最好最靠谱（定期寿险如何选择）1、家庭需求和保障目的是选择定期寿险还是终身寿险，要根据用户的个人需求而定。定期寿险产品测评保鱼君总结 一、定期寿险还是终身寿险？
为什么小时候那么无忧无虑，长大了却全是压力。因为成长代表了责任的归属。作为一名成年人，特别是对于家庭经济支柱来说，自己身上的责任是非常重的，一家之主如果一旦发生意外，会对家庭带来沉重的打击。
因此，为了家庭，我们也应该为自己购置一份寿险，来保护自己的家庭。那么，如何选择寿险产品呢？
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定期寿险还是终身寿险？
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如何选择定期寿险？
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定期寿险产品测评
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保鱼君总结
一、定期寿险还是终身寿险？
是选择定期寿险还是终身寿险，要根据用户的个人需求而定。
1、家庭需求和保障目的
A、保险期限不同。
定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（保鱼君建议是保障到60岁）
终身寿险的保险期限：终身。
因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。
2、定期寿险适用人群
A）职场新人：大多是20-30岁的年纪，工资还不高，但是家里老人基本已经50多岁了，有些也将要退休了。这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候，所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。
B）负债人群：尤其是有房贷压力的人群，必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。这样万一意外，身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。
C）家庭经济支柱：特别是对于单收入家庭来说，如果家庭经济支柱不幸身故，剩下的家庭成员将面临严峻的生活考验，失去生活保障。
二、如何选择定期寿险？
定期寿险在保障条款上相对来说比较简单，是一种以人的生死为保险对象的保险。
1、全残保障
含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？
答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。
全残定义，指具有下列情况之一或多项者：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；
（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
如果身故，人死了则完了。如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。
2、免责条款
虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。大部分身故寿险都可以保障，但对于部分情况下造成的身故，还是会有责任免除的。
责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。
3、不同地区的最高保额
地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，人身身价也有所差距。
这很好理解，在北京的月薪1万和在三、四线城市的月薪1万相比，生活质量是有很大差别的。在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷有着天壤之别。
因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。
三、定期寿险产品测评
保鱼君整合了现在市面上热销的几款定期寿险产品，包括老牌口碑产品和刚推出的新产品，做了一个横向对比：
1、瑞泰 瑞和定期寿险
健康告知：瑞和定期寿险的健康告知是非常宽松的，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都是可以购买的。
1） 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心功能不全II级（含）以上、高血压II（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2）（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？
3）被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
4）是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
最高保额：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏可购买最高150万保额。其他城市最高只能购买50万保额。
免责条款：瑞泰的瑞和定期寿险的免责条款最少，同时也是保鱼君目前见过的免责条款最少的寿险产品：
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
2、华贵 擎天柱定期寿险
健康告知：跟瑞泰相比多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，整体来讲也是比较宽松的。
最高保额：北京、上海、广州、深圳可购买最高150万保额，省会城市（除拉萨）二线城市可购买最高100万保额。其他城市最高只能购买50万保额。
另，华贵擎天柱在线下的话，最高可购买1000万保额，但需要提供财务收入资料和进行体检，如果有更高保额需求的朋友可以考虑线下人工投保。消费者要根据自己的需求和地区来选择相对应的保险产品。
收入要求：被保人的年收入要等于高于0.5万元。因为这款定期寿险要求被保险人仅限本人，所以这一条也是对投保人的资产限制。
免责条款：5条，在瑞和定期寿险的3条免责条款之外，添加了2条。
4）被保险人主动吸食或注射毒品；
5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。
3、弘康 大白定期寿险
分基础版和尊贵版。
健康告知：有9条，相对来说比较严格。
询问直系亲属的患病情况，如恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏病、多发性硬化、多囊肾病。
保额限制：家庭主妇、离退休人员、孕妇（怀孕28周以上至产后一个月）、投保地址是河南的客户保险金额最高30万元。
免责条款：7条，在擎天柱的基础上再增加了2条：
6）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）；
7）核爆炸、核辐射或核污染。
4、人保 精心优选定期寿险
可附加重疾险。
投保限制：
离退休人员和待业人员（包括下岗、无业、无固定职业人员）拒保；
一般军人/普通警察寿险职业等级≤4级可以投保，最高限额依据财务核保结果而定；
怀孕妇女延期至产后2个月投保。
另外几款定期寿险对于孕妇的投保限制，通常为产后1个月，精心优选定期寿险限制要严格一点，为产后2个月。
保障内容：不含全残保障。这是它最大的不足。
健康告知：有9条。不仅对高危职业和高危运动有限制，并且对于某些地区还有限制，如果每年累计6个月以上居住国外，也是无法投保的。
保额限制：
（1）18-40周岁：保额最高可买150万元。
北京、上海、广州、深圳最高限制保额为150万；
省会城市（不含拉萨）、直辖市、列表城市限额为100万元；
其他地区限额50万元。
（2）41-50周岁：保额最高可买100万元。
北京、上海、广州、深圳最高限制保额为100万；
省会城市（不含拉萨）、直辖市、列表城市限额为50万元；
其他地区限额50万元。
列表城市如下：
1）内蒙古包头、辽宁大连、吉林省吉林市、河南洛阳、湖北宜昌、湖南常德、四川绵阳、安徽芜湖；
2）河北：唐山、保定、沧州；
3）福建：厦门、泉州、漳州；
4）浙江：宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州；
5）广东：珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山；
6）山东：青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽；
7）江苏：无锡、江阴、徐州、常州、苏州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州。
保额对年龄限制较少，但对城市限制比较多，划分非常细致。也从侧面反映出它的投保限制严格。
5、上海人寿 小蘑菇定期寿险
健康告知：小蘑菇的健康告知相对来说也比较严格，询问疾病非常多：
3）被保人是否曾经患有、被告知患有或正在患有下列疾病之一？
癌症、肿瘤、性质未名的肿块、结节、息肉、器官或造血干细胞移植；2级或以上高血压（收缩压大于 160mmHg 或者舒张压大于 100mmHg）、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、风湿性心脏病、心肌病、心力衰竭、心律失常、瓣膜疾病 、心内膜炎、主动脉血管瘤；脑血管疾病（包括脑梗塞、脑出血、脑血管瘤或畸形）；癫痫、帕金森氏病、阿尔茨海默病、脊髓病变、肌肉萎缩症、重症肌无力、多发性硬化、精神异常、精神疾患；糖尿病、系统性红斑狼疮、嗜铬细胞瘤、强制性脊柱炎；慢性活动性肝炎、乙肝大三阳、肝硬化、肝功能衰竭、胰腺疾病、慢性酒精中毒；肺结核、支气管扩张、呼吸衰竭、肺源性心脏病；肾病综合症、肾功能衰竭、多囊肾；再生障碍性贫血、地中海型贫血、过敏性紫癜、血友病、白血病、血小板减少性紫癜、淋巴瘤、脾功能亢进；性传播疾病，艾滋病或艾滋病病毒携带；先天性疾病、遗传性疾病或职业病；
免责条款：
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
3）被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。
看起来只有5条，但在第（2）和第（3）条中，我们可以看见它是把多个免责责任合并在了一起，所以严格意义上来说，它的免责其实相当于7条。
保额限制：
保额是否超过以下限额？
1）被保人年龄为18-40周岁，保额不超过被保人年收入的20倍；
2）被保人年龄为41-50周岁，保额不超过被保人年收入的15倍。
并且，5类职业、18岁以上学生、家庭主妇、离退休人员、待业人员，累计人身风险保额不超过30万。
6、复星保德信 金钟罩定期寿险
也叫定海针定期寿险、星安定期寿险。
保额限制：
职业限制：写成了健康告知，询问如下：
同为非高危类，擎天柱和瑞泰瑞和只对高危运动类拒保，金钟罩则是对高危职业和高危运动类都不承保，而且其高危职业范围严格。
健康告知：在健康告知上，对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但是疾病种类略显严格。整体来说，金钟罩定寿的投保条件并不算宽松，大家可以看下下面的健康告知项：
过去一年内是否体重下降超过5公斤（主动减肥导致的体重减轻除外）；阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、乳头溢液、腋下淋巴结肿大、乳腺结节或包块、子宫或乳房切除等女性疾病；怀孕28周（含）以上或产后2月以内；盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、先天性心脏病、咀嚼及四肢机能障碍；系统性红斑狼疮及其他自身免疫类疾病、艾滋病；高血压（收缩压超过160mmHg或舒张压超过100mmHg）、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤、脑血管意外（脑出血、脑梗塞、短暂性脑缺血发作）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；呼吸衰竭、肺心病；再生障碍性贫血、白血病；视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾？
最高保额：线上最高免体检200万保额。
免责条款：虽然看起来只列了4条，实际上细分下来相当于7条。
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；
3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。
相比弘康大白常规7条，金钟罩第（2）条其实是弘康大白(3)(4)(5)合并在一起，第4条则是弘康大白(6)(7)合并。而擎天柱免责是弘康大白的前5条，瑞泰瑞和是前3条。
金钟罩定寿的核保和免责比擎天柱和瑞泰瑞和是要严许多的，最有优势的是200万最高免检额度。
四、保鱼君总结
从最高保额上选择
人保的精心优选定期寿险的线下可购买保额最高，但缺点是没有全残保障；
退而求其次的话，线下还可以选择华贵擎天柱。
线上可投保最高保额为复星保德信金钟罩，线上最高免体检保额为200万。
从责任免除上来说
瑞泰瑞和为榜首，也是暂时市面上免责条款最少的产品；
其次为华贵擎天柱。
从健康告知上来说
瑞泰瑞和最佳；
其次是擎天柱最佳。
从价格上来说
擎天柱和金钟罩价格最优。
为了方便大家寻找产品，保鱼君在下方放出线上购买地址，有需要的朋友可以看一看。其他没有放地址的产品，就需要大家去线下进行购买了。希望保鱼君能帮到你们~
