30岁以上人怎么买保险（30多岁的人如何买保险）
30岁以上人怎么买保险（30多岁的人如何买保险）2. 保额高，保障全。1. 优先做好家庭经济支柱的保障，将保费倾斜于家庭经济支柱。家人也担心，这两个经济支柱，一个松开手了，还剩下的那一个能撑住吗？你发现周围的同事、朋友都在探讨买保险的事，你也想买一份。怎么买？找谁买？下面这份保险攻略送给你。帮你从底层逻辑开始，合理地配置小家庭的保障规划。底层逻辑：
从2020年元旦开始，1990年出生的人已经进入而立之年。
30岁的你有1个或2个可爱的小宝贝，Ta们每天吵吵闹闹，开心地长大。从他们出生开始你的责任就升级了，你变成了Ta口中的“爸爸”或“妈妈”。同时，你发现父母越来越老了，他们时不时要去医院，需要你的陪伴或照顾。工作上你逐渐被委以重任，上司下属、业绩考核，工作已经让你压力山大，背后还有家里老老小小。从孩子出生那一刻开始到Ta成年，同样这段时期，你还要准备出如果父母身体异样的大病支出，这是你经济和精神负担最重的时期。请爱惜自己，有良好的生活习惯，定期体检。因为你是全家的经济支柱。
家庭经济支柱
你会担心，这么一大家子老老小小，其中任何一个人生病了，全家的生活质量就会下降，可能一下子从中产到贫困线。怎么办？
家人也担心，这两个经济支柱，一个松开手了，还剩下的那一个能撑住吗？
你发现周围的同事、朋友都在探讨买保险的事，你也想买一份。怎么买？找谁买？下面这份保险攻略送给你。帮你从底层逻辑开始，合理地配置小家庭的保障规划。
底层逻辑：
1. 优先做好家庭经济支柱的保障，将保费倾斜于家庭经济支柱。
2. 保额高，保障全。
3. 基础保障：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险（未成年人不需要定期寿险），以上四类产品请分开购买，分别到各家保险公司购买适合的产品，实现你的利益最大化。如果一个产品号称“大而全”，那么他大概率性价比较低，保障一般，但是保费一定是比较贵。
如何分开购买，下面详细拆分各类产品。
定期寿险：定期寿险是以身故或全残为理赔条件，定期就是有一定的保障期间，一般情况下建议以孩子成年为定期的结束时间。定期寿险特点：杠杆极高。比如30岁男性，保障和缴费期都是到60周岁，100万保额的年缴保费是1212元。定期寿险总会拿来和车险比较，确实如此。一个车险每年要交两三千以上的保费，包括第三者50万或100万的保额。可是坐在车里的人呢？有没有与这份三者险相似的保额？
强烈家庭经济支柱购买。家庭经济支柱，顾名思义，是全家人的经济保障。如果这根柱子塌了，怎么办？谁会站出来，让家人的生活质量不改变；让孩子继续接受原计划的教育，大学、出国；让父母不会担心养老的问题；让配偶不是独自承担包括房贷在内的以上所有压力。
谁会站出来？------定期寿险。保额一般为年收入的10倍。
我认为定期寿险是年轻人必备的。如果您是高净值客户，可以配置一部分终身寿险，一部分定期寿险。定期寿险可以做到千万以上的保额。
重疾险：
重疾险解决的问题是收入损失补偿。当一个人罹患重疾的时候，3-5年内不能正常工作，除了治疗的费用，那么患者和家人的生活基本收入部分来自哪里？重疾险。重疾险是给付型产品。比如理赔原位癌，这是轻症，那么按照轻症给付保额。（请注意：重疾险要改革，2020年3月31日银保监会官网公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，原位癌在该文件中不属于轻症或重疾的条款范围内。但是这个《征求意见稿》修改的内容还有多项，原位癌责任变化仅是调整的内容之一。）
1. 保障期间：保障期间如果定期型，到70岁或80岁，那么保费相对低，杠杆高。如果消费能力有限，可以选择定期型重疾险。如果收入尚可，建议选择终身型产品。因为随着医学发达，人均寿命不断攀升，不知道未来能活多久。现在30多岁的年轻人未来大概率人均寿命高于80周岁，那么终身型是较好的选择。
2. 身故责任：有身故责任又称储蓄型，无身故责任又称消费型。如果身故未理赔重疾，那么保额或保费（看购买时的选择）留给受益人，这是储蓄型的重疾险；如果身故未理赔重疾，那么按退保处理，退还保险的现金价值，这是消费型的重疾险。同样保额、年纪、性别、缴费年限的情况下，储蓄型的费率高于消费型的。根据经济收入和需求购买。
3. 重疾保障：重疾部分一次赔付、多次赔付分组、不分组赔两次。这三种情况对比，大部分情况下重疾一次赔付价格最低，但是某些公司的重疾一次赔付产品的价格竟然高于多次赔付不分组的产品。因此选产品一定要多了解市场情况，综合对比。这里面最好的产品是重疾两次赔付不分组，也是价格最贵的，大致相当于买了两份重疾险。
4. 癌症保障：根据历年多家保险公司的年度统计报告，恶性肿瘤的理赔率占重疾险理赔的60-70%，有的甚至高于70%，因此恶性肿瘤单独赔付一次或多次的产品应运而生。这类型产品中，如果是恶性肿瘤多次赔付，间隔期三年最好，间隔期五年以上是否购买要考虑一下。
5. 保额和保费：从保额的角度大致为年收入的3-5倍，从保费支出的角度分析，基础保障的总保费占年收入的10%左右。重疾险在基础保障中保费占比最大。
以某性价比较高的重疾险为例，50万保额责任：重疾1次赔付，轻症3次赔付不分组，每次赔付保额的40%；中症2次赔付，每次赔付重疾保额的60%。如果是60周岁前理赔重疾，赔付160%保额；60周岁后理赔重疾，赔付100%保额；恶性肿瘤额外赔付100%基本保额，间隔期3年（可选）。分别以30周岁男性和30周岁女性，50万保额缴费期30年为例，看一下保费情况。见下图。
30周岁男性50万保额终身型产品
30周岁女性50万保额终身型
医疗险
医疗险解决的问题是治疗的费用保险，实报实销。不同年龄段保费不一样，比如25-30周岁一个费率，31-35周岁一个费率。下图是医疗险的分类。
医疗险分类
解析：门诊报销金，单独产品比较少，一般中端医疗、高端医疗可以增加这项责任；普通住院金，产品不太多。就医要求一般是公立二级及二级以上医院。
百万医疗：市场上比较火的产品，因性价比高，几百元可以购买100万的保额，但是有个前提条件，比如购买时候的身份是有社保的，那么理赔时先用医保报销，再自付1万元（免赔额），剩下的部分根据合同条款实报实销。就医要求一般是公立二级及二级以上医院。百万医疗解决是大风险问题。
中端医疗：产品比较少。国内就诊，但是就医的环境质量相对好，比如包括公立医院国际部、VIP部等，包括门诊责任等。保费从1千元起到1万元以内。
高端医疗：这部分是高净值客户的需求，全球就医（有的是亚洲地区就医），私立医院责任。当然高端医疗的费用是最贵的，1万元左右至10几万的保险费。
海外特定重疾医疗险：这类产品主要负责项重疾的海外治疗责任。保额600万、800万，出国就医，享受国际医疗资源。
以上医疗险，均不保证续保，这是监管的统一规定。即该产品停售后，需要重新更换产品。有的产品停售后更换新产品健康告知可以对接已停售产品，有的不可以，看具体情况。
下图以30周岁为例，就以上几种产品保费情况进行简单的列举。从普通消费者的角度出发，高端医疗不在列表范围内。
30周岁医疗配置方案
注：各种产品保额不同保费不同，上图仅举例，具体选择请结合自身经济情况。
经济情况好：中端医疗 海外特定重疾
经济情况较好：住院金 百万医疗 海外特定重疾
经济情况一般：百万医疗。
意外险：
意外险解决的问题是突发的、外来、非本意的、非疾病的。俗话讲，不知道明天和意外哪个先到来。按保障期限可以分为一年期意外险、长期意外险、返还型意外险。因为目前市场上返还型意外险性价比低，就不推荐了。
根据保障内容可以分为：综合意外、交通意外、特定交通如航空意外。建议必购综合意外险，并结合是否经常使用交通工具而增加交通意外险，经常坐飞机可以增加年度航空意外险。
按意外医疗的责任可分为高端意外险和普通意外险。
下图是意外险配置方案。
30周岁意外险配置方案
30岁开始逐渐进入人生财富积累的阶段。以上基本保障计划，是在人生爬坡的时候备用的一把大伞，永远不希望这把伞打开，但是伞确是必备的。买保险的最高境界是保障全，保额高，但是一个保险都没用上，安稳过一生。祝愿每一个人都如此。
