30年等额本息最佳提前还款：等额本息划算还是先息后本划算

30年等额本息最佳提前还款：等额本息划算还是先息后本划算那么恭喜你，再次中了银行的“诡计”了无脑选择 先息后本产品A：年化4.65%的利率、3年期、30W的等额本息，月供为8944；产品B：年化4.65%的利率、3年期、30W的先息后本，月供为1162.5；那么很显然，先息后本的月供更低，资金利用率更高

假如有两笔一模一样的贷款产品，年化4.65%的利率、3年期的30W信用贷。

唯一不同的只是还款方式：等额本息和先息后本。

那么请问，此时你会怎么选择呢？

这是一个很基本，但也是很多人都会碰到的选择题。

产品A：年化4.65%的利率、3年期、30W的等额本息，月供为8944；

产品B：年化4.65%的利率、3年期、30W的先息后本，月供为1162.5；

那么很显然，先息后本的月供更低，资金利用率更高

无脑选择 先息后本

那么恭喜你，再次中了银行的“诡计”了

那么真实的结果究竟是怎样的呢？

我们来老老实实一步步拆分

首先根据已知条件，我们可以得出下面的这些信息：

• 等额本息的3年总计支出利息为22000元，我们暂且称它为利息D
• 先息后本的3年总计支出利息为41850元，我们暂且称它为利息X

我们发现3年里，等额本息和先息后本要还的总利息是不同的

先息后本比等额本息的总利息一共多支出 19850元

那么是不是就意味着先息后本就是个啃爹货，扮猪吃老虎了呢？

我们接着往下看：

我们知道先息后本每月能比等额本息少还 7781.5元

那么我们能否对这部分钱进行投资再利用呢？

假设每月我们将少还的钱定投了一款年化利率为4.65%的理财产品。

第1个月投入了7781.5元，放入年化4.65%的理财基金中，等到第36个月取出时产生的收益为1085.52元；

第2个月又投入了7781.5元，再放入年化4.65%的理财基金中，等到第35个月取出时产生的收益为1055.37元；

……

第35个月又投入了7781.5元，再放入年化4.65%的理财基金中，等到第1个月取出时产生的收益为30.15元。

由此我们可以得到这样的一个图形：

绿色三角形面积的值（可以称它为利息C）加上等额本息的总利息D，正好就等于 先息后本的总利息X，即

也就是说，如果把年化4.65%的先息后本的产品省下来的资金，拿去买了年化4.65%的定投理财，那么最终等额本息和先息后本的资金利用率及总成本将

相同

这话我自己都觉得有些拗口…

我们再换种说法，如果银行的人再来问你，是要选等额本息还是先息后本？

那么你可以自己先衡量一下：

• 你能把省下来的月供投入到回报比贷款利率更高的产品里去么？

如果可以，那么请无脑选择 先息后本

如果不能，那就请老老实实选择 等额本息