怎样学会理财收益最大化：10万元理财如何让收益最大化
怎样学会理财收益最大化：10万元理财如何让收益最大化三年前的我，坐在电脑前，逛着某购物网站，突然看见一条喜欢的裙子，嗯，买回家。然后就下单、付款，一气呵成，毫不眨眼。1、理财之前的我可理财到底该如何分配呢？理财就是理生活，这句话在接触理财之前，还只是一句口号。接触理财之后，我不仅得到了财富的增长，也做到了对生活的回顾与展望，一切都井井有条。
最近又有朋友问，“存了10万块钱，不知该如何分配？”
看她苦恼的表情我差点笑出声来，“早告诉过你资金要合理分配，可你之前就是不听，不过还好，你才30岁，一切都来得及啊。”
种一棵树最好的时间是十年前，其次，就是现在。
认识到晚的时候，洽洽就是最早的时候。
可理财到底该如何分配呢？
理财就是理生活，这句话在接触理财之前，还只是一句口号。
接触理财之后，我不仅得到了财富的增长，也做到了对生活的回顾与展望，一切都井井有条。
1、理财之前的我
三年前的我，坐在电脑前，逛着某购物网站，突然看见一条喜欢的裙子，嗯，买回家。然后就下单、付款，一气呵成，毫不眨眼。
经常钱不知所踪，却又乐在其中。
直到看见一本书，《30年后，你拿什么养活自己》。
书中的故事让我意识到目前的消费方式可能会让我老无所依、晚年饥寒，于是我及时调整了自己，踏上理财之路。
2、理财之后的我
三年后的我，不到30岁，对生活、对资金都有了清晰的规划。
特别是针对资金方面，我不仅严格控制支出，而且广开财源。
这种开源的方式不是靠体力，而是采用长期投资的办法。
即用理财方式在前期赚取小额被动收入，后期本金增多时就赚取更多的被动收入，直至实现财务自由。
跟三年前相比，我已有非常好的消费控制能力，该买的买，不该买的直接忽略，这种“消费一刀切”的办法，在协助控制消费时颇见成效。
3、我是怎么改变的？
制定消费预算，这是最简单、最实用的控制消费的办法。
消费预算有两个：一是年度消费预算、二是月度消费预算。
年度消费预算：
为了控制不必要的支出，需要在整体上把控，对年度消费做预算。
粗略的如一年长途旅行几次；过年给父母包多少红包；今年缺什么衣服，每件大概多少钱；今年会不会换手机，大概需要多少钱；份子钱等偶然性支出的暂估金额有多少等等，拿笔一一写出来贴墙上，有利于整体把握消费进度，这就是年度消费预算。
月度消费预算：
月度消费预算相对简单，根据自己平常吃饭的消费水平，精确计算每餐的价格，直接得出每天的餐费预算，乘以三十天就是月餐费金额。
除了吃饭，其他的像交通费、话费、水果零食等，也可根据平常消费水平计算得出，综合加起来就是月度消费预算。听着繁琐，可做一次就管一年。
这么做的好处很明显，每月初，根据自己的月度消费预算，将这笔预算金额单独转出到某一账户，这月就仅从该账户对外付钱。
此方法不仅方便，而且不需要每天都记账，也不用再担心自己会冲动消费，因为预算是有限的，前期花超了，后期就会饿肚子。
这也是我不会再冲动消费的原因，接着三个月或半年做一次回顾，看看自己是否每月都严格执行了，预算金额是否合理，如果不合理就及时调整，后面合理了也就习惯了。
好的习惯受益一生，存完钱了就要守住钱财，并且尽可能让钱流动起来，以钱生钱。
毫不夸张地说，当我存够10万元时，我的银行卡里没放一分钱，全在能“钱生钱”的账户中。
1、先说“流动性资金”
按流动性资金的分配比例，一般保持月收入的3~6倍资金作为备用的流动性资金即可。
有稳定工作收入的话可预留3个月收入总额，无稳定工作收入的话建议预留6个月收入总额，单独放在一个账户里，谨防突发的疾病或事件需要用钱。
而支付宝就是比较方便的存放备用金和零花钱的账户。
我会拿出3~4个月的工资总额作为备用的流动性资金，放入余额宝中，每日顺便赚取一点收益。
零花钱指月度消费预算金额，即根据上述方法做出的月度消费预算。
每月初直接从“余额宝”里转出一部分到支付宝的“账户余额”中，然后当月只从“账户余额”付款，方便又省时省力。
预算花完了，想多付也没有，时间长了，连垃圾食品都吃的少了，一举两得。
2、再说“防御性资金”
以前介绍过，防御性资金就是指保险，谨防未来不确定的疾病或意外让自己承受大额资金损失，是花小钱保大钱。
这都9012年了，大家该不必“谈保险色变”了，特别是外出打拼之人，都应让自己先解决“大额资金支出”的后顾之忧，再拼尽全力工作。
我按照不超过自己年收入的10%买了四种保险，分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。
寿险和重疾险都买了50万保额、30年期限还款的，可能年龄也不大，两者一共花了三千多一点。
医疗险和意外险都是消费型，买一年保一年，两者加一起不到三百，也很便宜。
整套保险加一起共花了三千五左右，也解决了未来可能会面临的“大额支出风险”，还是很有意义的。
动几下手指，买好了保险，解决了后方隐患，接着就可以稳稳工作赚钱，稳稳用钱赚收益了。
3、最后说“收益性资金”
这大概是所有想理财的人最关心的问题了，一说起理财，首先就想到投资。
而其实，投资只是理财的其中一环，并且是在流动性资金和防御性资金都做好之后的最后一环。
投资其实不难，难的是风险控制。
正因为“明天和意外不知道哪一个先来”，所以我们更需要先做好防御性资金和流动性资金安排，再全力去研究投资收益。
三者的重要性自己把握吧，接下来说说资金的具体分配方法。
从投资产品的选择方面来说，不同产品的风险水平不同，但高风险同时一般伴随高收益。
从投资者角度来说，不同投资者对风险的承受能力不同，一般越年轻风险承受能力越高，因为就算失败了还有机会重新开始；而年龄大了就需要谨慎一些，因为如果失败了重来的时间也变少了。
具体情况因人而异。
10万元的资金分配实例如下：
我原本有10万块钱本金，在买了保险（防御性资金）和提取出备用金（流动性资金）之后，还剩8万元可以投资。
8万块钱我选了三个投资产品，分别是基金定投5万元、股票2万元和除余额宝之外的另一只货币基金1万元。
三者的分配比例是62.5%、25%、12.5%，属于稳健型的投资者。
基金定投的5万元
基金定投的账户并不是一次性投入，而是在10万块钱的存储过程中分批一次次投入进去的，也就是每周定投三百元，一个月投资1200元，长期三年来看，大概可投资5万元左右。
基金定投的预期投入时间理论上需要三五年，而实际投资中经常并不一定能用到三年。
我的这一轮定投总共用时一年零四个月，本金投入还不到2万元，整体收益率就到达15%，折合成年化收益率是大于10%，于是我选择赎回，定投收益2000多元，收益还不错。
股票账户的2万元
股票账户的2万元，一开始是当做学习股票投资使用的，自己并不专业。
一开始买卖股票，在接下来的5个工作日内误打误撞地赚到11%的收益率，当时还以为自己是个天才，赚了一千多元的收益。
而后来就没那么幸运了，买入的不涨，卖了的就涨，赚赚亏亏，最后的结果是基本平出，还好没亏钱，也体会到了股票市场的风云变幻。
货币基金的1万元
最后的一只货币基金，是一只收益率稍高于余额宝的货币基金。
买入持有也是为了应对不时之需，另一方面是为了把鸡蛋分开放在不同的篮子里，一万块钱一年的收益有三百多块钱，就当是赚个冰棍钱了。
投资总结：
从上述三个投资工具来看，基金定投是最稳妥且收益较高的投资方式，适合外行投资者和懒人投资者，因为长期风险很小且操作步骤简单；
股票的话，不建议外行投资者轻易尝试，因为亏钱概率极大；
货币基金是低风险低收益的投资，可以在资产配置中加入一些，当做流动性资金的补充。
综上，就是理财对我的生活的改变，以及10万元的理财资金分配的真实案例。
10万块钱的本金虽不多，不过也需要慎重对待，进行合理规划。
通过资产配置的方式，把合适的钱放到合适的位置，让资金在流动中赚取被动收入，我们也可早日摆脱被动工作及早踏上财务自由之路。
朋友听完这些，紧皱的眉头也慢慢舒展开了，相信下一次见面，生活状态会有所不同吧。
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