六分钟教你看清香港保险：买份香港保险有多难
六分钟教你看清香港保险：买份香港保险有多难那时候国内最火的重疾险是华夏常青树，对比过后我还是选择香港保险，打折和美元保值回想起来是一个促进因素。当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右，因为#香港保单#是美元计价，所以能有一个打折的感觉。1、保障足够：这份香港重疾险保障是足够的，也是当年的明星产品，符合我对重疾险的最基本要求。2、保费便宜
买保险要符合健康告知，相信买过保险的朋友都应该知道。
毕竟保险公司不是慈善机构，如果大家都不如实告知，去带病投保，那保险公司就离破产不远了，损害的是所有人的利益。
今天深蓝君就来分享一次我补充告知的经历，希望能给大家一些不一样的启示。主要内容如下：
- 我买了什么保险，为什么补充告知？
- 香港保险拒赔案例分析，合理吗？
- 香港买保险，这是我的心里话！
3 年前，我为自己买了一份香港的重疾险，当时是和身边的朋友一起买了，说一下当时我的决策依据：
1、保障足够：
这份香港重疾险保障是足够的，也是当年的明星产品，符合我对重疾险的最基本要求。
2、保费便宜
当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右，因为#香港保单#是美元计价，所以能有一个打折的感觉。
那时候国内最火的重疾险是华夏常青树，对比过后我还是选择香港保险，打折和美元保值回想起来是一个促进因素。
3、重疾险存在分红
国内的重疾险由于监管的原因，是不能存在分红的，但是香港重疾险可以。
虽然分红是不保证的，计划书上面的数字可以理解为数字游戏，但是基于我对市场的判断和过往保险公司业绩的考量，觉得有分红还是很有优势的。
4、其他因素
更重要的是，那时香港保险很火，我自己想深入了解一下。
从 2014 年起，香港保险就火得不行，深圳这边有人出于食品安全的考虑，买个酱油都要跑去香港。作为生活在深圳这个半小时直达香港的城市，我不得不考虑一下香港保险。
当时我不知道香港保险能火到什么时候，也不知道香港保险的商业逻辑是怎样，所以我需要通过自己的尝试，亲自跳下水体验一下，才能得到香港保险的最直接的感受。
所以在 2015 年，我通过一位专业的保险经纪人，购买了一份香港重疾险，在 2015 年之前我没有过住院经历，每年除了感冒发烧也没其他的问题，所以健康告知中除了告知了自己的吸烟经历，没有其他多余内容。
二、为何补充告知，担心什么？在 2016 年到 2017 年期间，我陆续看到了一些案例，都是由于健康告知存在一定瑕疵，而被香港保险公司拒赔的。这让我对自己的#香港保单#产生了很多的担忧，甚至有些焦虑。
图片来源于网络
比如今年闹的沸沸扬扬的“香港保险拒赔事件”：
- 2013 年 8 月，次子（被保人）出生；
- 2014 年 1 月，次子首次住院 5 天，父亲（投保人）正在监狱服刑；
主要诊断：急性上呼吸道感染；其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血。
- 2015 年 2 月，父亲出狱，首次见到次子；
- 2015 年 9 月，父亲为次子投保 2 份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠 智安心 终身保医疗 子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。
- 2016 年 12 月- 2017 年 9 月，次子经历了第 2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。
- 2017 年 9 月，次子第 7 次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。
- 2017年 10 月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。
- 2017 年 11 月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未如实申报。
2014 年爸爸正在坐牢，而当时孩子只是因为急性上呼吸道感染住院，这种孩子感冒发烧住院太常见了，爸爸为孩子投保时未告知。虽然在2016 年 - 2017 年宝宝经历了多次住院经历，医疗险都理赔成功了，但是最后申请重疾险却被拒赔。
其实对于这样的结论，我并不感到意外，因为以深蓝君对于保险的理解，其实健康告知无外乎存在两种：
- 有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；
- 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。
在《买保险，到底如何健康告知？》的文章中，深蓝君详细有介绍过，国内保险业实行的是有限告知。
《保险法》第十六条对此规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
而个人理解香港保险更加接近无限告知，我们看一下：
- 投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；
- 投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗，如有请全部告之。
所以这就给保险公司充分的话语权，因为依据最高诚信原则，不管主观还是粗心大意导致告知存在瑕疵，那么不论过了多久，保险公司一旦发现就有可能存在拒赔。
回到我自身的例子，虽然 2015 年投保后，虽然已经过了三年，但是仍然为了保险起见，和当时一起投保的朋友一起做了补充告知，目前还在等待核保结论。
我补充告知了什么呢？
7 年前的门诊检查（膝关节半月板不适）；脂肪瘤；以及我不太确定我投保时是否有甲状腺结节，因为当时体检报告根本找不到了。
三、关于香港保险，有什么建议？说了这么多，深蓝君就是想建议大家，如果投保了香港保险，那么一定要认真的审视一下自己的保单，是否有健康告知瑕疵的地方，不论是否过了两年，保险公司都存在拒赔的可能。
对于内地的消费者，下面这些情况可能并不陌生：
- 知识有限：很多人医学知识有限，并不能很好地理解保险健康问卷的内容；
- 粗心大意：一些疾病医生已经告知没问题，比如乙肝病毒携带、结节等，自己也会比较粗心大意，在投保的时候会忘记告知；
- 医保卡外借：很多人的医保卡存在外借情况，所以到底是别人的就诊记录，还是自己的就诊记录很难说清；
- 销售人员不专业：一些销售人员对健康告知不重视，个别地方仍然存在只要没有住过院，健康告知都填否的情况。
综合上面的因素，所以国内在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，在符合中国国情的前提下，对消费者进行保护。
两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。
而且我们可以通过案例看到，很多法院的判决的价值观都是尽量维护投保人的利益，这业符合目前保险行业的当下情况。
反观香港，不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同，保险公司可以根据自己的理解和需要，对不可抗辩条款进行一些调整，比如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险，而主险是不适用的。
而且负责处理申诉的机构，香港保险索赔局仅成立于 1990 年，经费由各会员保险公司出，更多的是按照行业自律来维持秩序。
在这种情况下，深蓝君建议大家，如果投保了香港保险，需要重新审视一下自己的健康告知，是否存遗漏的情况，如果存在医保卡外借、结节、乙肝病毒携带、胃炎等等，无论过了多久，请务必补充告知，以免给自己带来没必要的风险。
四、我的一点心里话：其实关于香港保险，我写的内容并不多，不过在每次的文章中，我们都会详细提醒所有赴港投保的用户，做好健康告知工作。
在《看了几百份保单后，我要来谈谈香港保险》文章中，深蓝君已经提到了自己的观点：
虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同。
随便举几个例子。
- 法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；
- 医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
- 金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
上面铺垫了这么多，深蓝君想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和去香港买手机、尿不湿有着本质的区别。
选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，如果发生了问题，那么维权成本极高。
律师都是按照小时来收费的，每小时几千港元也很正常，如果旷日持久的官司，可能持续几周或者几月也是很正常的。
另外请注意一点，今天的文章不是说香港保险不好，而是提醒大家在赴港投保时候一定不能粗心大意，一定要做好健康告知，避免自己的风险。
我身边很多朋友都买了香港保险，在了解香港保险的利弊后，我相信大家都能做到符合自己的选择。
五、写在最后：今天深蓝君就通过自己经历，谈了一些我对香港保险的认识，作为一个生活在深圳，投保过香港保险产品的人，我觉得我的建议是实用的、靠谱的，希望你能感受到。
另外可能大家会好奇我都买了什么产品，这里要跟大家说一下，我买的产品太多了。
因为我要深刻了解保险行业，所以各种类型的保险都买了很多，几年间持续购买的，早已经不是最新产品，就算列举出来，也并不具备参考意义。
希望大家能感受到我的好意，我始终觉得纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。要深刻了解一件事，一定要深度参与进去，因为只有亲身经历才知道是否值得。
如果你还有更多关于保险、社保方面的问题，
欢迎关注微信公众号“深蓝保”，直接留言提问即可：）
延伸阅读：香港保险还有优势吗，哪些人适合投保？
香港理赔保险靠谱吗？收益有多高？
