微评互联网金融行业：佰仟金融董事长刘实

微评互联网金融行业：佰仟金融董事长刘实记者：过去一年多来，多重原因推动金融科技（FinTech）逐渐取代互联网金融，成为代表金融创新最热的代名词。金融科技在消费金融中起到了哪些的运用？有个故事，我感触特别深：几年前有媒体报道，四川某县一群农民半夜到支行门口排队，问他们是不是上访，答不是，而是听说只要到人民银行系统登记就有可能贷到款 他们要登记。包括农民在内的广大中低收入人群大都欠缺金融知识，普遍有着强烈的贷款需求。那时起，我就有一个愿望，希望帮助这些被传统金融机构忽视的群体获取金融服务。他们有着巨大的金融需求，但由于大部分人没有进入央行征信系统，所以无法被传统金融机构所覆盖。此类人群在我国大约有2亿，未来1-2年，中国消费金融依然是个巨大的增量市场。互联网金融让生活更美好记者：您是传统金融的老兵，长期在传统金融工作。为什么选择离开熟悉且舒适的传统金融机构，创立佰仟？刘实：多年的传统金融从业经验，使我深深认识到，传统银行覆盖面是

文章摘要

2017年博鳌亚洲论坛即将拉开帷幕。本届年会的主题是：“直面全球化与自由贸易的未来”，围绕这一主题，博鳌亚洲论坛官方微信推出了“博言观海”系列独家访谈。几位参会嘉宾，将从宏观经济、科技变革、文化理念等多个角度，为我们全方位透视全球化的未来。

中国互联网金融进入到2.0时代。回顾2016年，“整治风暴”、“监管升级”、“金融科技”、“消费金融”等热搜词频繁出现在公众视野。未来，最有想象力的科技金融会是什么？征信是否是发展普惠金融最大的掣肘？后监管时代的互联网金融将何去何从？

2017年3月23日，佰仟金融董事长刘实将参加博鳌亚洲论坛2017年年会“金融科技（FinTech）：科技，还是金融？”分论坛。近日，博鳌亚洲论坛官方微信对佰仟金融董事长刘实进行专访，以下为专访内容。

互联网金融让生活更美好

记者：您是传统金融的老兵，长期在传统金融工作。为什么选择离开熟悉且舒适的传统金融机构，创立佰仟？

刘实：多年的传统金融从业经验，使我深深认识到，传统银行覆盖面是有限的，特别是那些经济能力不强的普通人，几乎从未和金融机构打过交道，他们甚至连征信都没有，但金融服务需求是巨大的。佰仟要做的就是针对普通人的金融服务，让他们生活得更好。

有个故事，我感触特别深：几年前有媒体报道，四川某县一群农民半夜到支行门口排队，问他们是不是上访，答不是，而是听说只要到人民银行系统登记就有可能贷到款 他们要登记。包括农民在内的广大中低收入人群大都欠缺金融知识，普遍有着强烈的贷款需求。那时起，我就有一个愿望，希望帮助这些被传统金融机构忽视的群体获取金融服务。他们有着巨大的金融需求，但由于大部分人没有进入央行征信系统，所以无法被传统金融机构所覆盖。此类人群在我国大约有2亿，未来1-2年，中国消费金融依然是个巨大的增量市场。

记者：过去一年多来，多重原因推动金融科技（FinTech）逐渐取代互联网金融，成为代表金融创新最热的代名词。金融科技在消费金融中起到了哪些的运用？

刘实：首先，消费金融在风控审核中采用大量金融科技手段，客户大部分通过线下获取。客户在某个消费场景消费时，绝不会随身携带大量证件，往往只带身份证和银行卡。所以，信贷审核过程中，给风控部门用于审核的材料很少。这时，如果离开金融科技是无法实现的。

另外，大数据模型、数据分析、反欺诈体系、客户画像等都是建立在金融科技的基础上实现的，从而服务于消费金融风险控制。

除了风控层面的贡献，另外一个不可或缺的就是客户体验。以审核时间为例，客户决不能接受信用卡那么长的周期，往往忍耐限度只有15分钟。还有就是互联网，即App，我们无法像银行那样拥有物理网点，线上操作作为替代方案之一对技术要求也是很高的。

现在行业大热的区块链技术，也是金融科技的重要组成部分，在消费金融的作用越来越大。

大数据助力风险控制

记者：发展消费金融的核心在于风控，而风控的根本在于征信。众所周知，中国的征信体制不完善，佰仟如何平衡快速发展与控制风险这个问题？

刘实：佰仟金融一方面通过行业协同、跨界合作，共享合作伙伴的征信大数据，与优质征信机构开展业务合作，获取大量征信资源；另一方面，佰仟金融自身也在快速积累客户的征信数据，目前每天的申请量达10万余件，后台与客户有不同的接触方式，丰富我们的数据库。比如，针对不同的客户有特定的后续营销方式。同时，客户也会和我们有很多后续交流，可能打客服电话进行后续咨询，也可能会在佰仟的公众微信号上面留下相应的痕迹。客户本身也提供了一些相应的大数据。所有这些数据在我们的数据库进行更新，每天新增的内部数据量可达上亿条。拥有越来越多的数据之后，就有可能性对客户进行完备的划分。

快速发展和控制风险并不必然矛盾。国内消费金融是一个巨大的增量市场，政策支持、消费观念转变、消费升级、资本涌入等诸多因素，形成了一个非常热的“风口”，佰仟金融是顺势而为。我们具备创新的风控系统：线上“数据”线下“人工”结合的全流程风控模式。3万名线下驻店销售人员兼任一线风控人员，现场研判和提报风险，进行“面签”，形成第一道风控“铁闸”。后台有一支数百人的风控团队，不仅进行贷前、贷中、贷后管理，还深度介入产品整体生命周期中的风险设计与干预，打造了全流程的风控体系，实现了精细化运营。全流程的风控，使得我们的风险可控，实现了又快又好发展。

记者：如何在这种市场格局中找到适合自己发展的路径？其核心竞争力是什么？

刘实：佰仟金融实施差异化市场竞争策略，发展的路径是“三位金融”，依此形成了自己的核心竞争力。

一是“场景金融”解决了流量和客户体验问题。之前我们金融机构的服务基本离场景比较远，等着客户过来。现在我们越来越重视跟场景的结合，客户有什么需求，都可得到即时、面对面的响应，客户体验相当好。

二是“便捷金融”让消费者随心选择、立等可取。申请文件简单，简至一证一卡申请。审批快捷，快至数分钟完成，客户可以迅速拥有自己心仪的商品。产品和服务丰富，涵盖手机、电脑、电动车、摩托车、家电、培训、驾考、时尚消费品各个方面，首付低至1、2成甚至0首付。分期期数灵活，多种期数自由选择。

三是“风控金融”让金融风险可控。我们有创新的风控系统：线上“数据”线下“人工”结合的全流程风控模式。线下驻店销售人员兼任一线风控人员，现场研判和提报风险，进行“面签”，形成第一道风控“铁闸”。后台有一支数百人的风控团队，不仅进行贷前、贷中、贷后管理，还深度介入产品整体生命周期中的风险设计与干预，打造了全流程的风控体系，实现了精细化运营。全流程的风控，使得我们的风险可控，实现了又快又好发展。

呼吁行业协同发展、规划市场

记者：这几年里遇到过的最大挑战是什么？

刘实：我们遇到的挑战也是行业的“痛点”：组织化的套现、欺诈，这跟我们整个的信用环境不完善，也跟整个的法治建设，尤其是整个违约的成本比较低相关。

此外，同行间的恶性竞争有点出乎意料。我多次呼吁行业要协同发展，对抗不如携手，共同规范行业，规范市场。

记者：您未来几年的发展规划是什么？是选择不断深耕消费金融领域，成为细分行业龙头？还是会横向发展，打造综合金融服务公司？

刘实：佰仟三年，我们一路狂奔，总算在不算太晚的时候，拿到了新牌局的门票。这一场是更高级别的对抗，是企业组织能力和格局的对抗，是生态的和体系的竞争。孤胆英雄再难有风光的机会，游击队很难在现代化立体战争中存活。如果说成立之初佰仟金融是一辆“赛车”的话，接下来我们希望打造“航母编队”。我们的目标是打造消费金融生态圈。

佰仟金融渴望成为金融行业的顺丰快递，利用优势布局产业链，除了给客户提供贷款服务之外，还可为同行为跨行业做一些有意义的事。比如，整合我们的线下团队资源，除了做好本职工作之外，还可横向发展，在合规的前提下，有很多事情可以做。

中国消费金融市场潜力巨大

记者：您认为互联网金融，或者科技金融目前在中国处于一个什么样的阶段？

刘实：中国的金融市场具有供给不足和监管环境现对模糊的双重特点，促成互联网金融以及科技金融在中国形成蓬勃发展的趋势。互联网金融更多是指运用互联网和移动互联网技术对传统金融推广和运营模式的优化，在金融机构和互联网公司的应用已经非常普遍。科技金融不仅局限于互联网和移动技术，更多涵盖智能技术和其他对金融模式和生态的颠覆性技术，比如区块链，在中国市场还是早期探索阶段，但发展势头预计会比较迅猛。

记者：未来的市场格局会是什么样的？什么是影响这个市场最重要的因素？

刘实：在可预见的未来，中国市场还是一个非常活跃和推陈出新的格局。大象跳舞、跨界颠覆、小而美的创新都会是市场上最吸引眼球的热点。金融作为几乎所有产业的润滑剂，终究会成为社会经济体系中的基础设施。因此，将来的市场格局一定是相对集中的。在未来的发展中能够形成大型网络的机构会有机会存续。中国是个巨大但又非常复杂的市场。场景流量、牌照垄断、技术革新、跨界融合都会是形成竞争优势的关键因素。

嘉宾简历

刘实，山东济宁人。加拿大西安大略大学IVEY商学院工商管理硕士学位。曾供职于中国银行、中国银行信托咨询公司、欧洲PPF集团等金融机构任高管，以及哈尔滨银行消费金融部总裁等职务。2013年创办深圳市佰仟金融服务有限公司，任董事长兼CEO。2016年担任中关村互联网金融研究院专家、首届人民财经论坛特邀嘉宾，荣获第五届国际财经峰会“行业影响力人物”称号。

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