网络互助产品还有未来吗（网络互助被套上紧箍）

网络互助产品还有未来吗（网络互助被套上紧箍）2016年11月15日，蒲公英互助平台发布通知，决定对平台进行整体升级和服务暂停，从10月8日开业到11月15日关停，其也成为最“短命”的网络互助平台。除了蒲公英互助，此前已有大象同舟会、车点点互助、未来互助、AABang互助等多家平台停止运营。此外，一些平台开始进行规范和整改。比如水滴互助去掉了1000万元赔付保证金的承诺;17互助重点提示网络互助不是保险;比邻互助由预付费改为后付费等。近日，中国保监会联合中国人民银行等14个部门联合印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)。 根据《方案》要求，将重点整治保险机构依托互联网跨界开展业务，重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为;非法经营互联网保险业务，重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题;不法机构和不法

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网络互助初长成

网络互助是新兴的一种互助模式，目前已经有多家网络互助平台建立。其主要的运行机制和发展模式受到广泛关注。在运营模式和基本理念方面，网络互助与众筹、P2P十分相近，都具有小额化、分散化、不以营利为目的等特征，在这种模式下风险能得到很好的控制，还能更多地保障低收入人群，社会效益非常突出。但网络互助与众筹和P2P存在一定区别，众筹指的是集中大家的力量来做某件事，而互助指的是互相帮助，在网络互助平台中是基于互联网平台采用众筹的方式来实现相互保障的目的，同时达到P2P去中介化的效果。

目前我国网络互助平台的发展还不是很成熟。在互助事件的真实性确定、互助资金管理、互助平台监管等方面还有待改善。但互助组织给社会带来的影响是不可忽略的，它提供了一种新的保障风险的方式，并且因其个人缴费低而为大多数人所接受。因此网络互助平台具有其优势和独特性，如果能继续以这种形式深入发展，未来国家专门出台配套的监管措施保障其规范运营，网络互助平台将更为成熟，并为我国保险行业快速发展注入新的活力。

监管套上紧箍咒

早在2015年10月28日，保监会发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，指出互助计划与相互保险类似但不是保险，其与相互保险在主体资质、经营原理、法律监管等方面存在诸多不同。网络互助与相互保险在发起模式、运行机制、理赔环节等存在相似性，的确容易给用户造成混淆。我国目前的网络互助平台主要有e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客联盟、互助家等近10 家。而在相互保险公司方面，国内目前仅有一家获得保监会批复的相互保险公司即黑龙江阳光农业相互保险公司。

但是，网络互助并没有因此陷入停滞，反而呈现出一种“井喷”式的发展模式中。e互助在官网公示，该平台会员累计充值金额已经达到4923万元，累计互助金额达到3203万元;保保集在官网推出的“夸克综合意外互助计划”累计互助金额超过405万元，推出的“夸克1号中青年大病互助计划”互助金额达到583万元。根据统计，目前网络互助平台数量已经超过100家，会员总量达2000万。

近日，中国保监会联合中国人民银行等14个部门联合印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)。 根据《方案》要求，将重点整治保险机构依托互联网跨界开展业务，重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为;非法经营互联网保险业务，重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题;不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司信用进行非法集资等。

2016年11月15日，蒲公英互助平台发布通知，决定对平台进行整体升级和服务暂停，从10月8日开业到11月15日关停，其也成为最“短命”的网络互助平台。除了蒲公英互助，此前已有大象同舟会、车点点互助、未来互助、AABang互助等多家平台停止运营。此外，一些平台开始进行规范和整改。比如水滴互助去掉了1000万元赔付保证金的承诺;17互助重点提示网络互助不是保险;比邻互助由预付费改为后付费等。

未来之路如何走

中研普华研究员叶奋就现下网络互助市场的发展趋势时表示，“区块链”技术渐成网络互助平台的运用趋势。目前网络互助平台的“区块链”主要为第三方合作或独立运营两种，也有越来越的互助平台将“区块链”作为平台的特色进行宣传。“对互助保险来说，由于区块链主要解决的是交易的信任和安全问题，通过区块链以及大数据，实现了网络互助的透明化，使得陌生人和平台之间都可以互相信任。”叶奋进一步说，网络互助平台并不像传统意义的保险平台，而是融合了互联网与保险发展特点的新兴平台。这种模式在保险的发展历史上并不特殊，其实就是保险的原始形态。由于互联网的高效交互，大大提升了其扩展会员以及支付征收的效率，因此具有更强的活力和生命力。

“网络互助平台目前存在产品同质化严重、与用户交互频率低、风控不完善等问题。”校友互助CEO林海如此总结网络互助平台存在的问题。

他进一步解释道，从目前看来，网络互助行业的进入门槛比较低，所以近期不断地有新的互助平台上线。这当然也是一件好事，大家可以一起推动这个新兴行业的发展。但是，不管是新出现的平台还是以往的互助平台，产品都大致相同，主要集中于健康领域，面向的人群也基本相同。“而互助加入180天之后，如果有符合规则的用户出险，才会出现赔付案例，用户也才能使用和感知‘互助产品’，这不像外卖、团购等，互助计划是非常低频的交互产品。”

除此之外，互助平台的风控也必须不断完善。众所周知，在购买商业保险的时候，特别是大额保险，保险公司会要求客户体检。同时，商业保险的赔付规则也比互助平台要完善和苛刻一些，包括保险公司的资金储备等措施。

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