人身意外险哪个保险公司买最好（选意外险哪家强）
人身意外险哪个保险公司买最好（选意外险哪家强）期满生存金返还已交保费的110%疾病身故保险金是所交保费的160%普通意外全残或身故保险金10万航空意外全残或身故保险金100万公共交通意外全残或身故保险金100万
现实生活中很多人可能会有这样的困惑，那就是既然寿险都保身故了，为什么还要购买意外险，可不可以用意外险来代替寿险。答案是否定的，因为寿险的含义和意外险不一样。寿险一旦出险，只有一种情况发生，那就是人已经身故，寿险保额可以说是留给家人的一笔财产，它的性质非常类似于遗产补偿。而除了身故风险之外，人的一生还有因为意外导致残疾的风险。试想一下，一旦残疾，除了不能给家庭带来收入之外，还会给家人增加负担，所以配置意外险是非常重要的，一年只需要花几百块钱就能买到几十万，上百万的保额。
大家也千万不要因为意外险便宜就随便买了，这里面可是暗藏着不少的坑。以我身边的一个同事为例，最近他一直被一个做保险代理人的亲戚『纠缠』，非要给他推荐一款性价比很高的百万行意外险，保险期30年，年交保费1800块钱，十年需要累计缴费18000元。起初我的那位同事觉得很划算，但是他又不确定这款产品的好坏，于是就让我帮他分析一下这款百万行意外险产品到底怎么样。
首先我们先一起来看下这款保险的详细保障内容，包括这些：
自驾车意外全残或身故保险金100万
普通意外全残或身故保险金10万
航空意外全残或身故保险金100万
公共交通意外全残或身故保险金100万
疾病身故保险金是所交保费的160%
期满生存金返还已交保费的110%
那如果我这个同事买了这款意外险，未来一旦出了事故，他会得到怎样的赔偿呢？既然这个保险叫百万行意外险，那理所应当该赔付100万，想必很多人都是这么想的吧。答案真的是这样吗，接下来我会给大家详细的拆解剖析一下。
假设我同事下车后突遭意外身亡或者全残，能赔付多少钱呢？我告诉大家，只有10万。可这明明就是一个百万意外险啊，为什么会这样呢。这时候我们可以看一下具体的合同规定条文：被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害，在180日内身故或全残的按照十倍基本保险金额给付保险金。
这里需要注意的三个关键词：驾驶、乘坐和基本保额，这个时候保险公司就会拿出合同解释说，如果你是驾驶员，我们保障的是你在驾驶期间。如果你是乘客，我们保障的是你的乘坐过程，假如你既不是驾驶也不是乘坐，而是在下车之后出现意外，那不在保险理赔范围。所以这只能属于普通意外事故，那普通意外事故赔付多少呢，赔付基本保险金额，也就是10万。
换种情况，如果我的同事是车内受伤的人，但是没有到达全残的程度，这总该能赔了吧，对不起，一分也不赔。你们可能觉得他不是在车里吗，这个时候保险公司又会继续解释说，我们这款保险理赔条件之一是必须身故或者全残，不包括意外医疗责任的。如果只是在车内受伤，是不满足保险公司的理赔条件。
我到这们再来回头看这个条款：航空意外和公共交通意外致全残或身故都可以赔付100万。那像遇到这两种事故的概率有多大呢，事实上并不大。所以说，综合来看这款保险和他所谓的百万级保障，也就是一个幌子，一个营销套路而已。所谓的套路无非就是顾客以为是这样，实际上却是那样。所以为了避免这种情况发生在大家身上，防止自己被套路，在配置意外险的时候，大家一定要充分了解情况和保险责任后再进行购买。
那么面对市场上琳琅满目的意外险产品，实在让人挑花眼，怎样才能从众多的产品当中挑出性价比最高的一款呢？首先我们需要了解意外险的保障内容，意外险的保障内容包括意外身故、意外伤残、意外医疗等责任，我们市面上看到的意外险都是这样，这几类保障做一个组合而成。
我再来详细解释一下：
意外身故，顾名思义就是因为意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付相应保额。
意外伤残，指的是因为意外事故导致被保险人永久性残疾，视具体情况做出相应的赔付。
但意外伤残所赔付的额度并不是保单上写的保额，而是保额结合伤残程度进行赔付。而具体的程度也有一套严格的评定标准，具体分为十个等级，每个等级相差10%，在十个等级当中，十级是伤残等级最轻的，一级最重也是理赔最多的。举个例子，假设小明购买的意外伤残额度是10万。而残疾的评定是十级。那么实际的赔付额度就是10万乘以10%，只有1万。而只有当残疾等级为一级的情况下，小明才可以得到十万元保额的赔付。
意外医疗，指的是因为意外事故导致被保险人需要就医所产生的医疗费用，比如下楼摔伤、手被划破、不慎被动物抓伤等情况，去医院处理所产生的门诊、急诊住院费都属于意外医疗保障的范围。
了解完意外险的基本保障之后，我们就来看下配置意外险应该特别注意的几点：
保障范围尽量大一般来讲，意外事故造成的结果无非就是身故、全残或者伤残，就像我之前和大家讲意外险时说过的一样，有些意外险只对身故、全残责任进行大额赔付，而对于意外造成的医疗补偿，赔付就真的不一定有没有了。
还有很多人觉得买了意外险，出现任何意外都可以得到赔付。在这里我提醒大家千万不要这样想，一定要看清保险合同的详细条款。在选择意外险产品时，同等价位下要尽量选择保障范围大的购买。
注意合同生存期限制另外理赔受生存期限制，要选择责任期限长的产品。那是不是意外事故发生之后就可以立刻拿到理赔金了呢。当然也不是，如果大家在意外险的保险责任里面看到：被保险人遭遇意外伤害事故，并自该事故发生之日起XXX天后仍生存，这样的字眼就一定要注意了，一般情况下这种合同就是大坑。如果保险责任中对生存期有限制的话，这就意味着被保险人必须要熬过合同约定的生存时间才可以获得赔付，如果没有熬过去就无法得到理赔金额。
另外还有一条也很坑，就是被保险人自遭受意外伤害事故180天或者365天内，因该意外伤害身故的，保险人应按保险单当中约定的保险金额及付身故保险金。这句话什么意思呢，简单来说就是180天或者365天为责任期限，如果被保险人超过合同约定的180天或365天身故，就无法获得赔偿，所以在选择意外险的时候，建议大家尽一定要擦亮眼睛。
医疗保障认准零免赔、100%报销涵盖意外医疗责任的意外险产品真的是深得人心，但是大家也要小心其中的猫腻。有的意外医疗产品就设立了赔付门槛。假设你购买的意外险免赔额是1千，这就意味着一旦出险，医疗费用不满1千元就不会获得赔付，而且就算费用超出1千块钱，你所获得的报销范围也只能是超过1千块钱以上的部分。所以，建议大家在配置意外险的时候，尽量选择一些不限制社保用药、无免赔额、100%比例赔付的意外险产品。
最后我想说，虽然意外险很便宜，但真的不是随便买一款就可以了，很可能一不小心就掉进保险公司挖的坑里。所以大家在配置意外险的时候，一定要记住我今天讲的这几点，意外险虽然便宜、简单，但还是需要在不同产品之间进行多方面比较之后再慎重配置的好！
