有闲置50万元要配置什么理财产品（攒钱理财神器--两款顶流）

有闲置50万元要配置什么理财产品（攒钱理财神器--两款顶流）推荐理由：增额寿险的责任非常简单易理解，只管身故和全残。当然，大部分人把增额寿险当成长期理财工具，看重的是生存收益，也就是现金价值。所以我们主要来分析它的现金价值。不买关子，两款产品推荐给你。第一款：中华赢翡翠版增额终身寿险

最近很多朋友咨询我说，大龙，我想存点钱，你们有哪个产品中短期比较好推荐一下呗？

以前都会和客户讲，保险“理财”不同于银行理财。银行属于短跑运动员，重在短期，保险属于长跑运动员，只有中长期规划的人才会选择保险作为储蓄工具。

那这个中长期到底是多长呢？至少要5年以后，才会显出保险的“收益”价值，而且是越久越香。

那有没有产品尽可能的早点看到“收益”？虽然这个和保险的长期规划理念有些不符，但是从众多的产品当中，还是可以找出来尽可能符合看重中短期的朋友。

不买关子，两款产品推荐给你。

第一款：

中华赢翡翠版增额终身寿险

增额寿险的责任非常简单易理解，只管身故和全残。当然，大部分人把增额寿险当成长期理财工具，看重的是生存收益，也就是现金价值。所以我们主要来分析它的现金价值。

推荐理由：

投保年龄0--60周岁，支持隔代投保，支持第二投保人设置。双重防火墙，可实现代际传承。

现金价值稳定增长，计划表所见即所得，确定性强，写入合同。当然增额寿都具有这样的优点。

中华赢翡翠版在5年期交的产品里，特别能打。

第五年现金价值即可大于已交保费，第六年的IRR即非常可观，达到3.28 %左右，折合单利3.48%--3.51%左右（不同年龄和性别会有轻微差异）。一秒众同类。

中长期来看，与一线产品（如意尊、守护神2.0 等）也不遑多让。

缴费年限的选择也非常丰富，一次性交到20年缴费都可以选择，推荐5年缴费，时间长短合适。缴费时间太长，一是无法预估10年后的经济情况，二是灵活性差，回本时间长。

减保规则，未写进条款减保限制，减保按部分退保处理。

保单贷款功能，现金价值的80%可以贷款，资金使用灵活，手续方便快捷。

最后说一下公司，中华赢翡翠版由中华联合人寿承保，

中华保险，国企背景，始创于1986年7月15日，前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司，也是全国唯一一家以“中华”冠名的国有控股保险公司。

2021年四季度数据，偿付能力162.53%，风险等级A级。公司实力和安全性都没问题。

最后附上案例计划书完整表

适合人群
想给未来存点钱，短期用不上，又不知道未来什么时候会用，喜欢确定性收益，不愿接受利率的波动。无论给孩子存点教育金，给自己存养老金，或者单纯想存个小金库，都是非常不错的选择。

第二款：

瑞泰瑞享福盈终身寿险 万能账户

这是个双轮驱动的产品，可以把它视为两个“账户”，一个是瑞享福盈增额寿，一个是瑞鑫万能账户。

不知道你有没有在保险公司开门红时，听过这样的宣传，“某产品日计息月复利持续终身5%，限时抢购”，当然这属于销售误导，其实各家开门红产品的卖点，说的都是万能账户。

万能账户最简单的理解，就是类似余额宝，它可以实现每日计息，按月结算。

也可以理解成，它就是一个有着保底利率的活期理财账户。

万能账户可以用四个维度来衡量好坏

最低保证利率高低

目前市场上的万能账户常见的保底利率有1.75%、2%、2.5%、3%这几类，之前有过保底3.5%的，被监管勒令下架了，所以目前最高的就是3%。

对我们消费者来说，那肯定保证利率越高越好。

实际结算利率高低

目前比较主流的万能账户的结算利率，都在4.5--5%之间，因为超过保证利率以上的利率是会浮动的，所以可以到保司官方网站上查历史结算利率，如果过往几年都能维持一个比较稳定的水平，那说明未来的利率也不会波动太大。稳定的高利率肯定对我们更有吸引力。

转入和领取手续费

万能账户不是随便可以往里“存”和“取”的，要收取一定的费用。追加（存入）手续费1%--3%不等，部分领取（取出）手续费五年之内都会有收取，5年以后就可以随意支取了。当然，手续费越低对我们越有利。

转入和存取限制

这么灵活，又有保底的，目前实际利率又跑赢银行理财的账户，岂不是卖疯了？别着急，还真不是随便想拥有就可以拥有的。

保险公司都会设置购买要求，比如，要和某些产品一起购买才可以。而且大多数公司，还有门槛限制。

比如万能账户卖的比较火的华夏保险，万能账户保证利率3%，足够有诚意，实际结算4.9%，算是行业顶流水平，但是，想拥有这个账户，要搭配华夏的年金险才可以购买。

就是说，如果买了他们家的年金险总保费10万，可以搭配万能账户，但万能账户里最多可以追加进取20万，如果想随便往里存钱不设限，那总保费要50万以上才可以。

大多数家的保险公司都会有类似的限制。

而且很多公司万能账户很不错，但搭配的主险不咋地，让人有种买椟还珠的感觉。

好了，说了这么多，那有没有某家的万能账户，搭配的主险也硬壳，万能账户费用低，利率高，而且没有限制？

答案揭晓，看下图对比吧

瑞泰瑞鑫万能寿险，保底2.5%，当前结算4.9%，都上游水平，转入虽然有1%的手续费，但在后期会给“补”回来，相当于0手续费，5年内的领取手续费3%、3%、2%、2%、1%，也是同业最低标准。最终要的是，账户追加没有上限，只要和瑞享福盈终身寿搭配购买即可。

存取手续费举例：

假设万能账户2022.4.15成立，2027.4.15是保单成立第6年，已成立满5年，从这天开始取钱不用手续费。万能账户第6年，不是账户成立满了6年，而是第6个成立日，也不是存钱进去要放6年。

存钱手续费：

前5年累计手续费都会在第6年全部返还，就算你在2026.4.1日存了钱进万能，2027.4.15也会把这1%手续费连同之前几年你存钱的手续费1%，一起返还给你

2027.4.15第6年开始，存钱进万能还是收1%手续费，下年4.15返回1%，就算2028.4.1存钱进万能，2028.4.15也会返还手续费1%

现在结算利率4.9%看着很不错，那买后没多久就“跌”成保底2.5%了怎么办呀？

嗯，确实有这个可能，我们看一下历史水平吧

从2019年1月开卖，2月首月开始公布利率水平以来，一直都是维持在4.9%，我相信它未来是会比较稳健的。

当然，未来确实有下降的可能，毕竟整体市场行业来看利率一直是在走低的，但出现腰斩下降的情况概率极小，真的因为市场承压太大，也会维持和其他公司的大体幅度，缓慢下降。

毕竟一家保险公司不是卖一款产品以后就不再营业了，它也要照顾一下脸面啊，如果干出了太打脸的事，以后谁还会相信它买它的产品？

况且保险公司的投资能力，在金融市场来说算是专业且稳健的。

说了这么多好处，要如何能拥有这样的账户呢？

刚才说了，要搭配瑞享福盈增额寿来组合购买。

瑞享福盈的最低保额要求是5万，如果以30岁女性为例，最低的缴费方式可以为：一次性交63730元，21615元x3年，13405元x5年，7345元x10年。总保费7万左右，就可以搭配无上限追加的万能账户了。

瑞享福盈增额寿险

增额寿险比较好理解，基本逻辑和上面的中华赢一致。着重看它的现价水平。

案例：30岁男性，10万x5年

在第7年时，现金价值超过所交保费，且IRR达到2.19%，回本速度和一线增额寿比不算突出，算是中上游水平。

从第八年开始，逐渐发力，从长期来看，慢慢扳回优势，可以跻身一线水准。如果我能持有28年，那28年间的单利就可以达到5%。

增额寿 万能账户，这样的双轮驱动组合，互为补充，起到珠联璧合的效果。

来一起见识一下组合威力吧。

万能结算按4.5%演示，

演示说明：

瑞泰瑞享福盈13435x5年，瑞鑫万能账户追加86595x5年。组合成投入10万x5年的演示计划书。万能结算利率按4.5%演示，低于实际4.9%。

对比爱心守护神2.0，10万x5年。

从上图可以看出，在前期，因为有万能账户的加持，瑞泰组合领先守护神较多，在第八年以后，因为瑞享福盈开始发力，差距缩小。

但随着时间推移，毕竟万能账户的实际收益要高于增额寿的现价增长3.5% 差距又逐渐拉大。

第六年末，组合IRR（可近似理解成复利率）即达到3.71%，保单年度第18年时，总现价比总保费即可翻倍，比增额寿早3-4年。IRR达到4.29%，折合单利为6.16%。

强不强大？惊不惊喜？

但是先别激动，这里面是有“水分”的。

万能账户，存在着两个最大的不确定性。

一是未来结算利率的不确定性，毕竟只有保底利率是写进合同的，未来有浮动是很正常的。而且从利率市场大趋势大行情来看，肯定是缓慢下浮的。不能违背市场规律。

第二个不确定，是“人性”的不确定。正因为万能账户太灵活了，外界有太多的诱惑，让人很难克服诱惑忍住不动账户里的钱。今天买个包明天来个貂，不知不觉可能就会花掉了，容易存不住。

所以，如果你想存多点钱，我会更加建议主险增额终身寿多方点钱，实现强制储蓄和锁定每年更多资金的利率。

超多有钱人选择这款增额终身寿，有钱人的嗅觉还是很敏锐的。还好储蓄险门槛不高，我们普通人也可以拥有同款收益率。

所以，这对组合可以这样规划和定位：

瑞享福盈增额寿险作为未来长期的存钱计划，要留给他足够时间慢慢长大，至少要10年以后再用，它是逼着自己攒钱憋大招的。

瑞鑫万能账户作为零钱口袋，除了长期规划的养老钱和日常开销的零用钱之外，把其他闲散不用资金放进万能账户，不用时保持一定增值，随时待命等待调用，万一用的时候就可以灵活取出。

瑞泰公司介绍：

国家能源集团，大央企，全中国最大的发电集团之一！世界最大能源公司之一！资产规模1.8万亿。

耆卫集团，于1845年成立于南非，在伦敦证券交易所上市，世界500强。

最后想说：

自从资管新规实施以后，打破了刚性兑付，银行理财已经不再保本。而且关注市场就会发现，会发现存款利率、国债利率、大额存单利率一直在下降，也就是在很多人看来安全的理财工具收益一直在下降。今年股票和基金市场也是一片哀嚎，经济形势也不好，很多人手中有钱但是不知道该放哪里去理财。

最近看到招商银行大额存单3年期利率才2.9%，之前高的时候有3.55%，大额存单20万起的门槛。

可是无论是单纯的增额寿，还是附加万能账户，入手的门槛都非常低，甚至几千元就可以入手。

长期关注保险的朋友也会发现，保险理财的利率也会随着市场波动，但它的波动要滞后，所以在整体市场利率快速下滑的时候，保险市场还没有即时反馈的空档时期，要抓住这个时期。

就像90年代时的平安360少儿保险，我的父母就给我买了这个保险。当时银行存款利率是9.8%，而360只有8%，当时觉得不合适，可是现在呢？银行已经快跌破3了，360少儿只要不退保，依然还在按8%增长。

是我的父母有超前意识吗？并不是，只是那个都很排斥保险的年代，我的父母是那小部分接受了保险而已。

如果你对这两款产品感兴趣，可以微信搜索公众号“大龙说保”，可以联系到我。