目前最便宜的纯重疾险排名（真的来了一款增额终身重疾险）

目前最便宜的纯重疾险排名（真的来了一款增额终身重疾险）但从现价表来看，这个产品一直到被保人103岁，现金价值都能cover住总保费。这个附加险实在鸡肋。不建议选。3、 身故可选，赔付已交保费。举个简单例子，30岁投保30万基本保额，第24个保单年度有效保额达到90万，从此封顶。2、 中轻症可选，分别赔付基本保额的60%和30%。意思就是中轻症保额不增长。

小康人寿今日在经代渠道上线了一款增额终身重疾险，名叫小康臻享福重大疾病保险，条款备案号小康人寿[2021]疾病保险015号。

产品最大卖点在于有效保额复利递增5%，可谓行业内独一份。也一举封住了某些保险经纪人关于“中国大陆只有固定保额重疾险”的鬼畜言论。问题来了，这种增额重疾险到底值得买吗？下面进入测评环节。

一、产品基本形态

1、 有效保额复利递增5%，以基本保额的3倍为限制。

举个简单例子，30岁投保30万基本保额，第24个保单年度有效保额达到90万，从此封顶。

2、 中轻症可选，分别赔付基本保额的60%和30%。

意思就是中轻症保额不增长。

3、 身故可选，赔付已交保费。

但从现价表来看，这个产品一直到被保人103岁，现金价值都能cover住总保费。这个附加险实在鸡肋。不建议选。

4、 癌症二次可选 赔付当年度的有效保额。

人话翻译一下，如果投保30万基本保额，第一年就罹患了恶性肿瘤，赔付30万，等到54岁的时候二次患癌，赔付90万。看起来很美好对吧？保费同样也很美丽，30岁男性选择30万20年缴费，这个癌症二次附加险的价格是1281。而且更坑的是在后面：

这就是典型的「假」癌症二次条款，如果你首次重疾非癌，整个合同终止，附加险保费全打水漂。

二、产品透镜

从上面的形态分析可以得出结论：小康臻享福的附加险也就中轻症可以考虑。主险这种保额递增独一份的「优势」到底值不值得买？只有算过才知道。

为了公平起见，我用没有捆绑中轻症的国富嘉和保来对比：

30岁男性投保90万，纯重疾保障终身的价格是10503。

同样30岁男性投保30万小康臻享福的价格是9864

别杠风险保额只能买85万，要杠我就选择嘉和保买84万，小康臻享福买28万。

如上图所示：在第24个保单年度之前，小康臻享福的有效保额是一直低于90万的，24年度后维持在三倍基本保额封顶的水平。

想要从精算定价层面判断小康臻享福的购买价值其实很简单，用1-24保单年度小康臻享福的有效保额减去国富90万计算出的差值，再用每个保单年度对应的被保人年龄去计算当年度投保一年期消费型重疾险的价格即可。

说人话，就是把小康从头到尾有效保额的缺口弥补掉。我这里选用的是行业内最便宜的国任一年期重疾险，付出的总保费成本是23809.3元。而国富嘉和保每年仅仅只贵了819元，20年下来总成本是16380。这样对比，国富嘉和保就已经赢了。

上述情况，还必须要求被保人前面23年完全不能有体况，如果一旦体检发现个肺结节，一年期的重疾险可就没办法续保了。这样就跟一开始直接买90万的保障效果天差地别。

写在最后

综上所述，直接买90万的国富嘉和保相比小康臻享福这种增额重疾险，简直是秦始皇吃花椒摸电门---赢麻了。

这种所谓的“增额”重疾险，更像是面向专业度一般的保险同业来设计的一把精准镰刀。

延伸阅读：

真的来了一款增额终身重疾险，买了会被套路吗？

行业首创，70岁后无赔付限制的终身增额重疾险，给你幻想的一切！