存单变保单的后果（存单如何变保单）
存单变保单的后果（存单如何变保单）消费维权难图片为石女士提前支取1万元的批单就这样，石女士交足了5年的费用。但2015年再去银行取钱时，她却被银行工作人员告知：这笔费用需要“存5年后再放5年”。要取钱，还得等5年。终于，等到了2020年12月18日，石女士再次去当初办理业务的襄阳农业银行东街支行取钱时，银行工作人员的一番话却让石女士欲哭无泪：“当时银行的人跟我说，我这个钱存十年还不够，要存34年。我一听就蒙了，现在我已经65岁了，等到34年期满我都89岁了，我还能等到89岁吗？然后他们说，你要是现在取走钱，不仅拿不到利息，还要扣一部分的本金。我就知道自己上当了。”图片为石女士十年所办理的“存款”，实际为保单
十年前的2010年12月，家住襄阳市襄城区涂家巷村的石女士在襄阳农业银行东街支行存入15000元“存款”，期间因儿子结婚需要用钱，分两次共支取过12700元；2012年至2015年，石女士又在银行工作人员要求下，每年定期存入1500元。石女士介绍，银行工作人员的解释是：这笔8300元的业务需满足“存五年、放五年”的条件，才能一次性支取本息。然而，十年过去了，石女士去银行取钱时却被告知，十年前存入的这笔钱没有利息，甚至还要扣除部分本金。
到底是怎么回事呢？
“存单”变“保单”
这是2021年2月23日，FM99.8湖北经济广播《金融服务热线》节目直播中接到的襄阳石女士通过电话反映的情况。她说自己2010年12月18日前往当地的农业银行存钱，可是在得到银行工作人员“收益肯定更高”的口头承诺之后，便在工作人员的引导下办理了收益率比定期更高的“存款”。石女士说：“我到银行存了1万5千元钱，后来因为儿子结婚要用钱，前后分两次共取出1万两千七百元，但是他们建议我留2300块钱放到里面，以后每年年底只需要再交1500元，5年后会有更大收益，我一想就同意了。”
就这样，石女士交足了5年的费用。但2015年再去银行取钱时，她却被银行工作人员告知：这笔费用需要“存5年后再放5年”。要取钱，还得等5年。
终于，等到了2020年12月18日，石女士再次去当初办理业务的襄阳农业银行东街支行取钱时，银行工作人员的一番话却让石女士欲哭无泪：“当时银行的人跟我说，我这个钱存十年还不够，要存34年。我一听就蒙了，现在我已经65岁了，等到34年期满我都89岁了，我还能等到89岁吗？然后他们说，你要是现在取走钱，不仅拿不到利息，还要扣一部分的本金。我就知道自己上当了。”
图片为石女士十年所办理的“存款”，实际为保单
图片为石女士提前支取1万元的批单
消费维权难
根据石女士提供的相关材料，记者发现：原来，她多年来一直以为更高利率的“存款”其实是嘉禾人寿保险股份有限公司的一款分红型保险，交费期5年，保险期则是34年。
石女士心急如焚，多次到银行交涉，最终银行答应返还石女士8400元，并另外给两壶油作为补偿。因急需用钱，石女士无奈接受了银行的解决方案。
但她始终想不通，8000多元的现金存到银行里上十年，怎么到头来连利息都没个明白帐？为什么银行工作人员当初承诺的高额回报，十年后变成了两壶油？她心里以为的“存款”是怎么变成了“保险”？明明在银行里办的业务，怎么所有文书上都没有银行的落款和盖章？于是，她打通了《金融服务热线》节目组的投诉电话027-85769111。
为了核实石女士反映的情况，并详细了解这项业务的具体内容，2021年2月24日，记者拨打了嘉禾人寿保险公司的客服电话：
“我们嘉禾人寿已经在2013年就更名为农银人寿了。对于您提到的具体问题，我都已经一一记录清楚了，后期工作人员会对您所提出的问题进行回复、处理。”
可之后几天记者并没有得到农银人寿相关部门的任何回复。但2021年3月2日，石女士给记者打来了反馈电话：2月24日之后，保险公司找到她再次进行协商，同意再增加1000元的利息补偿，并签了协议。银行当天已将一千元钱打到她的农行账户。
3月15日当天，记者再次致电农银人寿客服人员追问相关情况，但截止记者发稿时为止，仍没有得到农银人寿方面的明确回复。
谨防被“套路”
记者了解到，存单变保单，不是个别现象。2021年元月以来，《金融服务热线》节目组就接到类似投诉十多件，投诉人来自武汉、天门、沙洋等全省多地。《金融服务热线》提醒消费者，储蓄存款、银行理财、银保产品是本质完全不同的业务类型，千万不要被口头许诺的“更高收益”所误导。
根据银保监会的管理规定，商业银行是可以代销保险产品的，行业俗称“银保代销”，销售的保险为“银保产品”。
2017年银保监会出台的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求保险公司、银行、中介机构等对销售过程关键环节进行现场录音录像。此外，银保监会办公厅印发《商业银行代理保险业务管理办法》也于2019年10月1日起正式施行。《办法》要求，各类保险单证和宣传材料在颜色、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显区别，不得出现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。保险单册应在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益，保护消费者合法权益。
保监会印发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》
谨防存单变保单，FM99.8湖北经济广播《金融服务热线》节目提醒大家：
1.核实销售人员身份；
2.遇到“有分红”“钱滚钱”等所谓的定期存款时，看清所签单据；
3.消费者可以将销售过程进行录音录相，保留相关证据；
4.利用退保15天犹豫期，核实存单。
如果确实存在销售误导和欺诈，消费者要注意保存相关的录音、录像和文字资料，向当地银保监会投诉。
