5分钟看懂年金保险（什么是年金保险）
5分钟看懂年金保险（什么是年金保险）根据《存款保险条例》第5条：商业银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额是50万元，超过部分将从银行清算资产中受偿。年金保险是安全的从法律层面上说，年金保险的安全性甚至要高于银行存款。年金保险就是存钱，然后约定时间领钱的保险，没有任何疾病、意外的杠杆保障。如果你的保单合同里出现了“哪一年领多少钱”，这就是年金保险。年金保险有哪些特性1.安全性
朋友问：为什么要买年金险
我说：人会生病所以要买重疾险，钱也会生病所以要买年金险。
什么是年金保险：简单的说就是一次性或者分若干年向保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会按年、半年、季或月给你打钱，直到合同到期或者人不在了。
年金保险用四个字可以概括：存钱取钱。
年金保险就是存钱，然后约定时间领钱的保险，没有任何疾病、意外的杠杆保障。如果你的保单合同里出现了“哪一年领多少钱”，这就是年金保险。
年金保险有哪些特性
1.安全性
年金保险是安全的从法律层面上说，年金保险的安全性甚至要高于银行存款。
根据《存款保险条例》第5条：商业银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额是50万元，超过部分将从银行清算资产中受偿。
而《保险法》第92条则规定：如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同会由其他保险公司接管，客户保单利益不受任何影响。 也就是说最极端情况：买的年金保险这家保险公司破产了，你的保单依然照旧领钱（前几年中华联合保险、新华保险、安邦保险重组就是这样的案例）。
2.确定性
年金保险的收益是确定的。年金险以保险合同为准，收益是白纸黑字写进合同的：退保现金价值是多少；每年、每月领取多少钱。资金安全且收益确定，没有套路。不会因为未来市场环境、利率变化而进行调整。只要合同确定了缴费方式和领取方式，即便以后保险公司投资亏惨了，也得照旧发钱。
3.持续性
年金保险可以持续锁定复利收益。年金保险是目前有且仅有的一种可以终身（长期）锁定利率的金融工具。年金保险和其他的金融产品最大的不同就在于它拥有“预定利率”（保险公司给到客户的复利收益，真实的复利收益还是要去看现金价值），预定利率是长期的、固定的且不受到外部利率影响的。
1993年，我们国家银行利率10.98%，在90年代初年金险的利率曾经高达8%。在当时人们的眼中利率并不高，现在银行存款利率一路从10%跌到了1.5%，同时各种理财产品的收益也暴跌，而唯独当年8%复利的年金保险收益依然如旧。
买年金险的作用
1.强制储蓄
比如我年存10万，缴费期10年存在如意享年金保险里，前8年退保，现金价值低于我存的保费，退保就有损失，那我定会强制自己起码存够9年，第10年退保就有120万在卡里。
存在年金里的这笔钱我做好了起码存10年的打算，如果中途要用钱可以现金价值贷款出来80%使用。现在的年轻人，面对的消费太多了，华为手机、大疆、旅游、服装等等，花钱的地方很多，如果不给自己一些措施，强制自己每年存钱，钱极其容易花完。多少人年收入20万还月光？每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。博多舍费尔说“将每月收入的10%存入一个独立账户，这10%会让你变得富足。使用90%和使用100%，生活并没有很大区别”。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。
2.保本保收益锁定终身的结算利率
银行利率从90年代的10.98% 一路下滑到现在的一年期存款基准利率1.5%。再看看银行大额存单最高4.2625%还是单利，最高存5年。
余额宝也从最高6.8%跌到现在不足2.3%；
全球许多国家进入了“负利率时代”。P2P各种爆雷，银行理财产品也不靠谱了（看看原油宝）。。。
经济大环境越来越不好，赚钱越来越难，这样的环境，保住本金是很重要的一件事。而保险的优势在于现在投保了，那么终身的利率就锁定了，哪怕未来银行利率降到0，但是这份保单的利率却不会有任何影响。
3.源源不断的现金流可以补充养老
现金和现金流，大家往往会弄混。很多人有钱有现金，但是没有现金流，那么你的现金早晚会花完会消耗。如果有充足的现金流，那么你要做的就是花钱，因为会有源源不断的现金进入到你的账户。
我有个朋友35岁，她妈妈退休了之前一个月8000多，但是退休之后一个月只有4500左右，她无法想象自己现在一个月6万，退休以后可以拿多少钱？这笔钱总是要提前准备的，所以从现在开始每年用一个月工资买保险，到了60岁每年可以领取75600元，相当于一个月6000左右，加上社保领取的钱感觉应该差不多可以解决养老问题了，而且这个75600元可以领取一辈子，活多久领多久！解决了长寿的风险。
年金保险又被称为与生命等长的现金流。
4.给孩子存钱
也有客户考虑到现在开始给孩子存钱，等到孩子成年已经缴费期满，那么这笔财富永远归属于孩子自己。就像我一个律师朋友所说，我希望孩子未来身体健康，工作顺利，感情生活也很幸福。但是我每天面对的都是婚姻纠纷的案件，孩子未来过得幸福是最好的，但是如果遇到这样的问题，这笔钱不会涉及分割，算是我给她单独规划的一笔婚前财产。借鉴这个朋友的思路，我也给自己的儿子购买了一份年金险。
还有一个朋友为了解决孩子的教育规划。他今年38岁，想现在开始给刚出生的孩子存一笔钱，每年存15万，存十年，孩子18岁领取60万，19岁领取60万，20岁领取60万，21岁一次性领取剩下的76万多，作为孩子的大学教育金，如果到时候这笔钱用不到，还可以解决自己和孩子的养老规划，也是不错的选择
现在很多年轻人很焦虑，为什么焦虑，因为停了工作，就失去了赚钱能力，因为被动收入太少。我们应该早点把赚的钱一部分变成被动收入，老了不用那么辛苦工作。
你可能会说：钱存年金保险跑不过通货膨胀，以后钱就不值钱了？
我觉得，钱什么时候都有价值，比起不知不觉消费掉了、投资亏掉了，能够保本保收益的存下来，更让我安心。
你可能会说：拿钱去投资商铺、做生意、炒股、买基金、炒楼，会不会更好？
我不反对拿钱去搏高收益，但是资产需要分散配置，一部分钱去博取高收益，一定要有一部分的钱保住本金。在你需要一笔钱应急的时候，不至于那么慌乱。
你可能还会说：我把这么多钱放别的地方会不会创造比这里更多的收益？
我觉得，高收益一定是伴随着高风险，高风险不一定有高收益，同时低风险也不一定都是低收益。
年金保险收益的确定性，你是找不到其他工具来代替的。当然这不仅体现在收益率的确定性上，更体现在现金流的确定性上。比如你投资一套房子，总有断租的时候，像今年这样的疫情情况下更严重，那么你房租的现金流就断了。但是一份年金保险还是会每个月按时把钱打到你的账户上不会中断。
大部分人存的钱都太少，背着各种贷款，一停止工作就没有收入。我们一定要强制自己存钱，真正的储蓄是：积攒本金，并且让本金不断产生利息，以后就算不工作，也能做自己喜欢的事情。
