现在自己怎么买商业养老金（什么是商业养老金）
现在自己怎么买商业养老金（什么是商业养老金）理想的退休生活，退休工资应该能达到退休前工资的70-80%，但我国目前大部分人实际退休金不及退休前的40%（比如退休前月工资是10000元，那么退休后就是4000元），有的甚至更低。所以要想退休过的潇洒，提前留出养老钱是必不可少的。但现在除了公务员、事业单位、国企、大型企业可以做到每月社保缴费基数以实发工资为准，其余多数中小企业社保基数都很低，每月单位和个人上缴的养老金很少。年轻时候交的少，退休后就领的少。从这一点可以看出体制内在这部分福利上的优势。年轻时候不明显，退休后差距马上拉开。有了单位交的养老金，还需要商业养老金吗？单位缴纳的养老金是社保的强制要求。社保的养老金是由单位和个人分别承担一部分，按照我国现行的制度，采用统筹和累计两个账户收缴养老金，单位上交的放在了整个社会的大账户里，自己上交的放在自己小账户里。等退休的时候拿到的退休费是大账户 小账户。大账户按照社保的统一规则来分配，具
商业养老金不重要，养老很重要。
什么是商业养老金？
是年金保险的一种，特定的养老用途，年轻时交钱，退休后领钱。
商业养老金增值吗？
- 年轻时候把钱交到一个池子里，按照每年复利增值，退休后每月或每年再从池子里把钱不断的取出来。
- 增值的利率固定，无波动，在购买前，根据计划缴费的费用和年限，可以推算出后续所有年份池子里的资金情况，没那么多弯弯道道和不透明情况。
- 退休后每月或每年拿到的钱，完全取决于池子里钱的多少。完全在保险人的掌控范围内。
有了单位交的养老金，还需要商业养老金吗？
单位缴纳的养老金是社保的强制要求。
社保的养老金是由单位和个人分别承担一部分，按照我国现行的制度，采用统筹和累计两个账户收缴养老金，单位上交的放在了整个社会的大账户里，自己上交的放在自己小账户里。等退休的时候拿到的退休费是大账户 小账户。大账户按照社保的统一规则来分配，具有全社会的平均性。个人的小账户里取决之前往里投入了多少。
但现在除了公务员、事业单位、国企、大型企业可以做到每月社保缴费基数以实发工资为准，其余多数中小企业社保基数都很低，每月单位和个人上缴的养老金很少。年轻时候交的少，退休后就领的少。从这一点可以看出体制内在这部分福利上的优势。年轻时候不明显，退休后差距马上拉开。
理想的退休生活，退休工资应该能达到退休前工资的70-80%，但我国目前大部分人实际退休金不及退休前的40%（比如退休前月工资是10000元，那么退休后就是4000元），有的甚至更低。所以要想退休过的潇洒，提前留出养老钱是必不可少的。
预留养老金的方式有很多种，商业养老金相比较有什么优势？
股票、基金、房子、银行存款都是资产，都能顶替养老金使用。
但股票，基金这些投资方式具有不稳定性，而且考验人性，虽然能快速增值，但也能快速亏损。就目前来看，10个股民7个亏，2个平，1个赚。长期来看除了牛散，基本都折里边了。真正为养老准备的钱，必须求稳。股票和基金显然更多具有投资属性，不是作为养老储备首选。
房子在前些年富了一批又一批，但是房地产时代过去了，17年严格调控之后，虽然还有很多城市上涨过，但是连续几年下来，年均增幅未必超过3%，自己有房的可以算算。未来依然还会是这个趋势。五年翻一倍的时代过去了。除了核心城市核心区域房产，其他的房产保值都很难，而且房子套现太慢，遇到行情不好，几个月卖出是它，几年卖出也是它。特别是当你卖的时候，和你以为的实际价值还有至少10%的差距。房子不是不能买，但是当作养老储备，还是慎重。
银行存款，具有稳定增值、安全、流动性好的特点，这是优势，但关键看利率，如下图，近三十年，我国利率不断下行，欧美和日本，现在已经0利率甚至为负利率，未来随着我国经济的放缓，利率下行已成必然趋势。短期来看，保险年金利率和银行存款利率基本相当，但保险的好处是利率固定，不管未来市场利率如何变化，保险的预定利率不变，收益不变。假如在90年代买了一笔养老金，当时利率和保险预定利率均为10%。现在银行存款利率已经降到了2%，保险的每年依然按照10%复利。
这样有人会说，这么算，保险公司亏了。实际上确实是这样，在2000年左右，国内保险公司为了提高业绩，把保险的预定利率设定的很高，有的甚至超过10%，随着市场利率的快速下行，当年这些保险后来成为了很多保险公司的负担。这已经成为了整个行业的经验教训。当然这里边涉及的具体算法很多，作为非精算职业，没必要过深研究。
结论：
- 商业养老金是补充养老的一种方式。买不买商业养老金不重要，留出资金预防养老很重要。
- 通过商业养老金这种方式补充养老，最大的优势是收益稳定可控。现在交多少钱，未来拿多少钱基本固定。
- 如果还考虑短期投资收益率，商业养老金不是首选，但如果仅以养老为单一目的需求，商业养老金是最优选择。
- 随着社会的发展，保险意识和养老意识的提升，商业养老金将会越来越重要，国家现在也在大力提倡居民购买商业养老金，商业养老金作为国民养老保障的第二大支柱，已成为未来趋势。
- 商业养老金的产品预定利率也在不断跟随同期市场利率下滑，想买产品还是趁早，以目前国内发展趋势，以后的产品大概率预定利率会越来越低。
