瑞祥人生终身寿险天津可以买吗（瑞泰瑞享福盈增额终身寿险）
瑞祥人生终身寿险天津可以买吗（瑞泰瑞享福盈增额终身寿险）持有30年，现价为374120元，实际内部收益率IRR=3.412%，折合年化单利5.577%持有20年，现价为265200元，实际内部收益率IRR=3.363%，折合年化单利4.532%一、主险收益测算：以0岁女宝5年交，年交保费29210元为例；持有10年，现价为188020元，实际内部收益率IRR=3.195%。折合年化单利3.592%
众所周知，增额终身寿险的内部收益率上限就是3.5%，无论什么产品，无论哪种缴费形式，都不可能突破。但投保人显然是希望收益越高越好，保险公司想破脑袋终于开发出了增额终身寿险附加万能账户的办法。这种利用初始高结算利率大额加保变相突破定价利率的方式到底是保司福利大放送还是城市套路深？跟随保叔，我们来一探究竟吧。
本文涉及产品：
瑞泰瑞享福盈终身寿险，产品备案号瑞泰人寿[2021]终身寿险 010 号；
瑞泰瑞鑫终身寿险(万能型)，产品备案号瑞泰人寿[2019]终身寿险 028 号。
一、主险收益测算：
以0岁女宝5年交，年交保费29210元为例；
持有10年，现价为188020元，实际内部收益率IRR=3.195%。折合年化单利3.592%
持有20年，现价为265200元，实际内部收益率IRR=3.363%，折合年化单利4.532%
持有30年，现价为374120元，实际内部收益率IRR=3.412%，折合年化单利5.577%
说句实话，这个收益水平非常垃圾。毕竟官方给出的培训资料里自己都这么说：
增额终身寿险唯一获取收益的方式就是现价增长，而现价增长幅度最多就3.5%，业内都一样。前期现价低就必然导致整体内部收益率低。这点没得洗。
二、万能账户能否化腐朽为神奇？
为什么第一部分选择年交保费是29210元，因为这是能上车瑞鑫万能账户的最低保费要求。
从官网查询，目前瑞鑫万能结算利率目前确实还是4.9%，也就是说现在上车就能尝到甜头。但谁都知道目前利率下行的环境下，不可能指望保险公司的结算利率可以坚挺很久。
那问题就来了，这个4.9%的结算利率实在让人看着眼热，有没有什么骚操作，可以白嫖瑞泰保司一把呢？我们来试试看。
假设投保后的第二年和第三年，瑞鑫万能结算利率还能维持在利益演示表中的4.5%（中档），从第四年开始降低至保底的2.5%。实际上我认为这已经是相当激进的假设了。
1、如果在投保的第一年就加保20万，收益如何呢？我帮你算出来了：
很显然就能得出结论：要想整体内部收益率突破3.5%，必须在第四年万能结算利率下跌到2.5%之前就得退保。这样持有20年下来IRR达到了3.547%，折合年化单利4.674%。
看到这里先冷静下，持有20年复利3.547%真的很牛逼吗？
别忘了行业内还残留了一根预定利率4.025%的独苗：招商仁和小状元年金险。
同样的缴费方式，持有20年，内部收益率IRR达到了3.837%，折合年化单利5.424%。
要想利用瑞鑫万能账户让整体收益豪横起来，首年追加力度必须要狠，到底多狠才能赶得上小状元呢？我又给你算出来了：
这个答案是100万。
首年追加达到100万的时候，万能持有3年退保，主险持有20年退保，实际内部收益率IRR达到了3.880%，折合年化单利达到了4.808%，确实在小数点后两位超过了小状元。
惊不惊喜？意不意外？如果你很有钱，一次性加保超过100万，甚至200万，500万，确实有机会利用这个万能账户获取到超额收益。
根据上述计算，该产品无疑可以判定为高净值专属。换句话说，首年拿不出100万追加进万能账户的普通朋友们，这产品咱就别碰了。
2、如果拉长缴费期，有没有极限操作？
很多线下保险经纪人对于这个产品的所谓骚操作就是最大限度拉长主险缴费期，使得前期上车门票成本最小化。
下面我就用0岁女宝，主险年缴费7150，交30年，首年一次性加保100万的「极限操作」来算算看，到底有没可能带来惊天大逆转。
在万能账户结算利率下跌前就退保，主险的7000块当成入场券，也当成月抛退保不要了。此时实际内部收益率IRR=3.626%，折合年化单利3.714%。
但这个收益水平和超短的持有期限，你为啥不直接去买个银行理财或者大额存单？我不李姐。
写在最后：
综上所述，瑞泰瑞享福盈增额终身寿险的正确买法是5年交，而且必须保证首年加保超过100万，主险持有20年才有可乘之机。而且万能结算利率一旦下跌，你就必须赶紧跑。对于手里预算就一二十万购买理财险的朋友们，看看就好；对于钱多得没地方放的高净值朋友们，可以考虑。
最后是防M预警：作为我的供应商之一，保通很早就签约了这个产品，瑞泰瑞享福盈并不是某的专属。这个产品我这里一直都能出单。
对于那些想说「你能卖的才是最好的」这种酸话的同业，这波我直接先下手把你的嘴给封死。
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