lpr利率是不是没有固定利率合适（不用再问选浮动还是固定利率了）
lpr利率是不是没有固定利率合适（不用再问选浮动还是固定利率了）（3）固定点数计算示例（2）固定点数是你现在的贷款利率减去2019年12月公布的LPR。为什么是2019年12月的，就是这么规定的，有其中的逻辑但不是重点，就不展开了。讲这个问题前，先要和大家明确下，LPR仅仅和商业贷款有关。公积金贷款执行特殊规定，如果你的贷款只是公积金贷款，那LPR和你没啥关系，你也不用考虑如何选择。（1）给大家一个公式，根据这个公式往里套就行了：房贷利率=LPR 固定点数LPR是由央行给出的，大家都一样，只不过每月会变；固定点数则需要根据自己的情况计算，每个人可能都不太一样，但永远不变。所以，固定点数大家一定要计算好并记住哦。
最近，不少朋友都在问小编房贷到底怎么选，面对不少类似的问题，小编决定专门写一期关于LPR的图文，一次性把这个问题讲清楚。本文会去概念化、以朴实易懂的语言来表述，尽量让大家看得轻松惬意。
1.何为LPR
LPR是贷款市场报价利率的英文缩写，这个名词看起来很高大上，实际上就是一个很简单的东西。大家把贷款当做是一件商品，而利率就是它的价格。商品的价格到底是多少，实际上由提供商品的卖家给出。比如你要去买一个桌子，淘宝上问了10多个卖家，他们分别报给你不同的价格，你把这些价格取个平均数，心里就清楚这个桌子的基本价格了。
事实上，LPR就是每个月由国内18家主要银行分别报贷款利率，然后去掉一个最高值和一个最低值，剩下的算术平均一下，就得出了本月的LPR利率。LPR分为1年期和5年期以上贷款利率两个品种，相当于一个小桌子和一个大桌子，两者价格不同。大家的房贷一般都超过5年，因此你这需要关心这个大桌子的价格。
2.我的房贷和LPR的关系
讲这个问题前，先要和大家明确下，LPR仅仅和商业贷款有关。公积金贷款执行特殊规定，如果你的贷款只是公积金贷款，那LPR和你没啥关系，你也不用考虑如何选择。
（1）给大家一个公式，根据这个公式往里套就行了：房贷利率=LPR 固定点数
LPR是由央行给出的，大家都一样，只不过每月会变；固定点数则需要根据自己的情况计算，每个人可能都不太一样，但永远不变。所以，固定点数大家一定要计算好并记住哦。
（2）固定点数是你现在的贷款利率减去2019年12月公布的LPR。为什么是2019年12月的，就是这么规定的，有其中的逻辑但不是重点，就不展开了。
（3）固定点数计算示例
例1 小A原来的贷款利率是5.5%，2019年12月公布的5年期以上LPR是4.8%，则小A的固定点数为：5.5%-4.8%=0.7%
例2 小B原来的贷款利率是4.5%，LPR大家都一样，则小B的固定点数为4.5%-4.8%=-0.3%
（4）月房贷利率计算示例
2020年4月公布的五年期LPR为4.65%
例1 小A的房贷利率=LPR 固定点数=4.65% 0.7%=5.35%
例2 小B的房贷利率=LPR 固定点数=4.65% （-0.3）=4.35%
3.房贷利率调整周期
有的朋友可能在问，LPR不是每个月都在降吗，但为什么我的贷款没有降呢？大家别急，由于贷款利率的调整周期为一年，每次重新定价后一年内贷款利率是不会变化的。因此，国家给的省钱大礼包还不能一下子就享受到，但是你的优惠终究会给你的。优惠可能会迟到，但不会缺席！
1.谁要选择、通过什么渠道选择
只有存量商业贷款需要选择浮动利率或者固定利率。这句话包含三个层次，一是前面提到过的商业贷款要选，公积金贷款不需要；二是存量贷款选，增量不用选，存量贷款是指2020年之前就存在的贷款，今年新批下来的贷款直接适用LPR了不用选择；三是只有一次选择机会，选了以后就不能改了。
选择的时间为今年3月1日-8月31日，各银行会主动通过电话或者短信联系你的。当然，你也可以主动出击，去银行柜台或者通过网银、手机银行选择。操作上很简单，小编已经在手机银行上选好了，整个过程不到1分钟。
2.选固定利率还是浮动利率
上文已经提到过，选择浮动利率后，你的房贷利率每年都会随着LPR的改变而变；选择固定利率后，房贷利率就固定下来了，永远是你现在的贷款利率，并且以后每月还的房贷金额一直不变。因此，到底选择哪种就取决于你对未来市场利率（也就是LPR）上升还是下降的判断。小编觉得未来利率还会下降，因此果断选择了浮动利率，理由如下：
（1）LPR一直在下降，这个趋势在短期内不会发生变化。
小编查询了去年8月到今年4月的LPR，不说每个月都在跌，但重来没有上涨过。
（2）长期来看，LPR会上涨吗？这个还真说不清楚，但可以参考国外发达国家的情况。大家有没有听说过负利率？去银行存钱不仅拿不到银行给的利息，还要给银行交钱。这样的事在不止一个发达国家发生过，随着经济的发展，低利率是大概率事件。因此，长期来看，小编觉得LPR可能会有波动，但总体上仍会下降。
（3）LPR是国家利率改革的重点工作之一。其他小编不清楚，但国家鼓励推行的，大家跟着国家走，就不太会吃亏。
3.利率重新定价日如何选择
如果选择浮动利率，这个点是大家容易忽略的。前文说了利率调整期为一年，一年的起始日期从哪一天开始算，是随着选择的利率调整日不同而不同的。并且贷款利率是以重新定价日上月的LPR作为基数计算的。
具体来说，重新调整日只有两个选择，一是每年的1月1日；二是每年的贷款发放日。不同的选择对于何时重新计算利率会有些许差异。这里也给大家举个例子。
例：小C15年买方申请了商业贷款，贷款发放日为2015年的8月5日。小C这次选择了浮动利率，根据重新定价日选择的不同会有不同的结果。
如果小C选择每年1月1日为重新定价日，则小C下一次的利率调整日会从2021年1月1日开始，其2021年1月1日-12月31日的贷款利率为：2020年12月公布的LPR 固定点数。
如果选择每年的贷款发放日为重新定价日，则小C下一次的利率调整日会从2020年8月5日开始，其2020年8月5日-2021年8月4日的贷款利率为：2020年7月公布的LPR 固定点数。
TIPS:如果你的贷款发放日已经过了（如1-5月），则建议选择每年的1月1日为贷款利率重新定价日；反之（如6-12月）建议选择每年的贷款发放日。这样选择可以最快享受到由浮动利率带来的月还款额下降福利。
以上就是关于LPR的一些要点分析，如还有疑问可在下方留言，我会尽快回复。大家也可以关注@一尘聊财经、点赞，小编每日都会更新财经类图文和问答，您的支持是对原创最好的鼓励。
