人寿保险滞纳金价格（保险预定利率降到3）

人寿保险滞纳金价格（保险预定利率降到3）2019年：年金预定利率上限由4.025%调整为3.5%产品保障期限越长，保费受影响越大。比如终身寿险，同样的保障额度，保费下降的幅度高达30%。也可以说，在同样保费的情况下，保单的利益提高30%。2013年：预定利率从2.5%提升到3.5%2013年8月，监管将预定利率从2.5%提升到3.5%，为国分忧的养老金最高可上浮到4.025%。招商证券的资料显示，预定利率从2.5%上升到3.5%后，保障期限为20年的两全险和重疾险，保费分别便宜了10%和6%。

保险预定利率即将从3.5%下调到3%，板上钉钉。有保险公司内部人士甚至透露：“已经准备好利率3%的产品了。”

预定利率下调0.5个百分点，对我们买保险有什么影响呢？

最直接的影响是，以后买保险更贵了。因为预定利率越高，保险越便宜；预定利率越低，保险越贵。

我给大家梳理一下过往几次保险预定利率变化对保险价格/利益的影响。

2013年：预定利率从2.5%提升到3.5%

2013年8月，监管将预定利率从2.5%提升到3.5%，为国分忧的养老金最高可上浮到4.025%。

招商证券的资料显示，预定利率从2.5%上升到3.5%后，保障期限为20年的两全险和重疾险，保费分别便宜了10%和6%。

产品保障期限越长，保费受影响越大。比如终身寿险，同样的保障额度，保费下降的幅度高达30%。也可以说，在同样保费的情况下，保单的利益提高30%。

2019年：年金预定利率上限由4.025%调整为3.5%

2019年，监管叫停4.025%，之后市面上的年金预定利率都调整到3.5%。

我们以两款年金险为例做过测算。产品一为4.025%的养老年金，产品二为3.5%的养老年金，同样是35岁女性年交20万，交5年，60岁开始领取年金。假设同样领取到90岁后身故：

产品一的保单利益=317万养老金 183万身故金=500万

产品二的保单利益=287万养老金 137万身故金= 424万

预定利率下调0.5个百分点，保单利益下降了约15%。

2023年：预定利率将从3.5%下调到3%

最近监管召集多家保险公司开会，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%——预定利率再下调0.5个百分点。

包括养老年金、增额寿、重疾险、定额寿险在内的所有长期险种，都要重新调整定价。这一次，你觉得保费会提高多少，或者说保单利率会下降多少呢？

相较于2019年，这一次留给我们的决策时间窗，要短得多得多。

事实上，马上要告别的3.5%，不仅是当下我们能买到的储蓄险天花板，可能也是未来很长一段时间都无法超越的无风险利率天花板。

这些年，国内安全等级最高的三种金融工具——国债、银行存款以及人寿保险，利率都在持续走低。

最近3月CPI数据公布后，国内更是敲响了关于通缩的警钟。而通缩的影响之一，就是利率将不断下降。

我国是否进入了通缩尚不好说，但随着老龄化程度日益严重和经济增速放缓，我国无风险利率持续走低仍是长期趋势。

庆幸的是，保险是长期乃至终身锁定利率的，一旦投保，保单利益明确写入合同。

我们都不要错过了一个可以终身锁定3.5%的机会。