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银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(2)根据《中国百万医疗险行业发展白皮书》中的预测,随着医疗通胀(就医费用的提升)、人们对保险意识的提升等因素,百万医疗险这种短期健康险的市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速。(1)在已经过去的2020年(大家都知道是疫情之年),疫情之年的保险行业并不好过,据统计,保险行业的保费规模在2020年下降约为30%,但是!健康险的保费规模却大幅上涨。什么是健康险?就是我们所熟悉的:医疗险和重疾险。没错,就是你最熟悉的,现在各大保险公司都在卖,甚至微信、支付宝上也在卖的“百万医疗险”。“百万医疗险”又叫商业医疗险,是我认为对普通人来说最有用的保险之一,既能够弥补医疗费用的开销,又能够大大提升就医的品质。简单说就是不光为大家报销社保之外的看病费用,还能报销自费类药品费用,有些医疗险还能报销去私立医院的费用。1、短期健康险的保费规模未来会不断上涨,有必要规范统一。

每一次银保监会出手,都是对保险市场一次有力的整顿和规范,对所有消费者而言,都是极大的利好。

今天上午(2020年1月12日),银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,严禁“短险长做”。

这篇文章主要帮大家解读以下内容:

  • 《通知》里说的短期健康保险是指什么?
  • 现在市场上的短期健康险有什么风险?保险公司的“坑人”话术都有什么?
  • 这次规范之后,我们如何挑选短期健康保险?

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(1)

《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》原文

一、短期健康险是什么?

没错,就是你最熟悉的,现在各大保险公司都在卖,甚至微信、支付宝上也在卖的“百万医疗险”。

“百万医疗险”又叫商业医疗险,是我认为对普通人来说最有用的保险之一,既能够弥补医疗费用的开销,又能够大大提升就医的品质。简单说就是不光为大家报销社保之外的看病费用,还能报销自费类药品费用,有些医疗险还能报销去私立医院的费用。

二、为什么要规范?现在市场中有哪些不规范的行为?

1、短期健康险的保费规模未来会不断上涨,有必要规范统一。

(1)在已经过去的2020年(大家都知道是疫情之年),疫情之年的保险行业并不好过,据统计,保险行业的保费规模在2020年下降约为30%,但是!健康险的保费规模却大幅上涨。什么是健康险?就是我们所熟悉的:医疗险和重疾险。

(2)根据《中国百万医疗险行业发展白皮书》中的预测,随着医疗通胀(就医费用的提升)、人们对保险意识的提升等因素,百万医疗险这种短期健康险的市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速。

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(2)

数据来自:《中国百万医疗险行业发展白皮书》

2、短期健康险存在怎样的市场风险?

(1)短期健康险的产品特点:

a.保费低,但杠杆大:以30岁为例,最低几百块钱能撬动上百万的医疗杠杆。

b.参保人数众多:截至2020年,短期健康险的投保人群已超过9000万,市场渗透率高。

c.我国就医费用占比中,个人自付 自费占比约为44%(2019年数据),商业医疗险的需求巨大。

d.由于保障杠杆极大,也是所有商业保险中对核保最为严格的产品,一般只接受标准体(健康体)投保,次标准体可能加费承保、除外责任甚至拒保。

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(3)

(2)短期健康险存在的市场风险:

a.短期健康险看着价格便宜,对消费者十分友好。但这种保险实际上对保险公司的运营能力要求十分高,如果在定价、核保、理赔、续保任何环节出现问题,本身的高用户基数 高保障杠杆,都可能会导致这个保险赔穿,从而影响保险公司经营,进一步导致保险公司在其他保险产品上的保障力度。

b.在过去的保险行业真实案例中,如果保险公司的短期健康险的赔付率超过预定的赔付率,或保险公司的偿付能力低于一定水平时,首先都会叫停短期健康险(即医疗险),以稳定自身的经营风险。比如2010年某X诺的医疗险停售且停止续保,就是一个案例。

c.短期健康险停售的行为,对保险公司来说是稳定经营风险。对消费来说的影响是什么呢?上面说了,这种保险的核保很严格,如果产品停售之后,那么对身体已经出现异常的人来说,重新购买其他公司的商业医疗险已经不可能了。

(3)为什么银保监会这次会出手规范市场?

a.保险公司为了抢占市场,开始了过分“宣传”,尤其以一些互联网平台为首。

其实保监会已经不是第一次对“短期健康险”提过要求了,但仍然有保险公司或互联网平台为了迎合消费者心理,故意宣传可以长期续保,忽视风险

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(4)

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(5)

b.产品定价混乱,保险经纪人推崇小公司产品,无视产品本身的经营风险。

你一定听过保险经纪人告诉过你这种话:保险公司不会倒闭,只要买了保险就可以一直续保。

但殊不知,保险行业有一项指标叫”偿付能力“,当偿付能力过低时,赔付率较高的保险产品都会被叫停(比如短期医疗险、短期意外险),经营风险较大的公司的甚至会被保监会接管。

各家公司的偿付能力排名每个季度都会公示(如下图):

银保监会回应商业保险热点问题(银保监会规范短期健康保险)(6)

2020年三季度偿付能力排行(部分)

三、作为消费者,应该如何挑选短期健康险?

1、长短结合,全面保障:

其实《通知》中的意思很明确,保险公司的短期险可以有高杠杆的产品,但要控制风险,如果风险超过预期,要采取相应的措施,所以不能承诺消费者续保。

作为消费者,我们要有全面保障的思维,通过长期险 短期险的组合方式保障好自己的人生。比如在保障疾病方面,可以采取长期的重疾险 短期的医疗险的方式。

2、短期健康险如何选择?

(1)公司很重要:选靠谱的大平台!既然不能承诺续保,最起码不要因为经营风险停售。

(2)产品本身可以对比以下几点:免赔额、药品范围、医院范围

(3)至于保障额度,普通的医疗险,100万和600万没区别,治疗癌症也就50-70万,保额只是保险公司宣传的噱头。(能去私立医院的高端医疗保险需要关注保额)。

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#银保监会规范短期健康保险#

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