怎么退出大病互助计划？各大互联网平台纷纷入局
怎么退出大病互助计划？各大互联网平台纷纷入局经过2017年的沉寂之后，在2018年10月，由于机缘巧合，网络互助迎来了一个重量级玩家“相互宝”，一经推出，全民追捧，在2019年11月，短短一年时间，会员数超过1亿人，将网络互助，由千万级推到了亿级，随后点滴互助（滴滴公司）、美团互助360互助等相继问世，网络互助进入互联网巨头群雄逐鹿的局面。网络互助作为新生事物，由于缺乏有效的监督，以及法律法规约束，开始显现乱象，虚假夸大宣传，资金池监管问题，2017年集中治理网络互助，不得与保险挂钩，短期内清退了1/3的互助平台约50家。从此“互助不是保险”是每个网络互助的标配。“康爱公社”可以说张马丁先生自己所说的那样是“草根的中国梦”，而真正的团队化经营出现是2014年7月上线的e互助，e互助是由深圳点煷信息科技有限公司发起，隶属于美国纳斯达克上市公司Fanhua Inc.(泛华金融控股集团)，自此互助行业迎来企业玩家，有保险和金融行业经验。2
网络互助，为大病保障提供一种渠道，互联网巨头纷纷入局，它的前世今生如何，值不值得加入。
自2011年第一家网络互助“康爱公社”诞生以来，带有“人人为我，我为人人”的正向价值观，以及大病互助的保障属性，迅速发展起来。在2016年，水滴、轻松入局，带来网络互助的爆发式增长，再到2017年的集中退潮，2018年支付宝上线“相互宝”，到2019年11月分摊会员突破1亿人，同时2019年互联网巨头美团、滴滴、360等互联网巨头纷纷入局网络互助，各家大平台完成战略布局，网络互助仿佛成了，各大互联网平台介入金融领域的突破口。
本文从通过对比各个互联网平台公开数据，带你整体了解网络互助，认识这款成本低廉的风险管理工具，了解它的利与弊。
- 起源
2011年最早的网络互助是“康爱公社”，原名“互保公社”，“抗癌公社”，创办者张马丁先生，母亲因为癌症去世，父亲因为大病残疾，在2007年便开始探索互助模式，在2011年正式上线。而医疗互助的想法源头是在赔母亲看病时，一位病友找医院开具证明材料。将证明材料提供给基督教会，教友提供募捐。将这种方式推而广之，成为一个大众化的网络互助平台。
- 团队化
“康爱公社”可以说张马丁先生自己所说的那样是“草根的中国梦”，而真正的团队化经营出现是2014年7月上线的e互助，e互助是由深圳点煷信息科技有限公司发起，隶属于美国纳斯达克上市公司Fanhua Inc.(泛华金融控股集团)，自此互助行业迎来企业玩家，有保险和金融行业经验。
- 平台化
2015年2月网络互助出现新业态，“壁虎互助”自身建立网络互助平台，同时为其他平台输出技术，进行合作开发模式，在2016年6月28日，由2000名保险代理人发起设立全民互助计划。同时与新浪微博合作运营新浪微博的互助计划。
- 爆发期
2016年是网络互助的爆发元年，在2016年轻松互助和水滴互助相继上线，这两家在大病众筹领域有较高知名度的企业一入场，将互助计划由原来的百万级用户，推高到千万级用户的层次。
- 乱象整治期
网络互助作为新生事物，由于缺乏有效的监督，以及法律法规约束，开始显现乱象，虚假夸大宣传，资金池监管问题，2017年集中治理网络互助，不得与保险挂钩，短期内清退了1/3的互助平台约50家。从此“互助不是保险”是每个网络互助的标配。
- 群雄逐鹿
经过2017年的沉寂之后，在2018年10月，由于机缘巧合，网络互助迎来了一个重量级玩家“相互宝”，一经推出，全民追捧，在2019年11月，短短一年时间，会员数超过1亿人，将网络互助，由千万级推到了亿级，随后点滴互助（滴滴公司）、美团互助360互助等相继问世，网络互助进入互联网巨头群雄逐鹿的局面。
截止到2020年6月相关数据（根据公开资料整理）
网络互助优势- 优势一、成本优势
成本相对较低的风险转移工具，由于网络互助平台未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金等，所以网络互助平台“投入少量资金即可获得高额保障”等属于“误导宣传”，是被明令禁止的。
但是由于网络互助未来分摊金额具有不确定性，不能简单以现有数据来衡量未来，只说已有数据，互助分摊金额相对较低，大病互助金额有限。
以相互宝为例，目前中青年计划，6月第1期分摊3.96元，折合年化分摊金额接近100元。
网络平台尤其是大的平台进入市场，依托原有客户群体，自带流量，网络平台的获客成本相对较低。
- 优势二、 正向价值观导向
“人人为我，我为人人”的价值导向，直接救助患病会员，带有慈善属性，有些依托于众筹平台，相比较众筹的相对熟人，网络互助对于大众化的互帮互助。全都当作慈善了，是很多互助会员的心声。相较于众筹，网络互助平台，更多的保护具有风险防范意识的会员，同时是先付出后回报，也优于众筹的纯付出形式。
正是这种略带慈善的互帮互助精神，符合主流的价值取向，成为网络互助发展的优势。
- 优势三、疾病覆盖范围广
目前主要的互助平台对于疾病的互助范围还是相对广泛的，常见的高发疾病如恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、多个肢体缺失等。
除了e互助主推专项防癌计划之外，其它几个网络互助平台都包含多种重大疾病，出现较晚的360互助，甚至将30种轻症责任纳入到互助范围。
各主要互助平台覆盖疾病种类
网络互助劣势- 劣势1-随时解散风险
网络平台存在随时解散，而无法享受保障的问题，在各互助平台的条款中都有写道，因不可抗力或者，政策因素，平台有权利终止互助计划。
2017年集中整治网络互助平台，违规假借保险名义宣传揽客，以及资金池风险出现，在2017年有80%的网络互助平台关停。大量的平台会员失去了保障。因为网络互助平台，本身无法无规可依，仅仅凭借契约精神，在法制社会下，存在的政策风险不容忽视。
- 劣势2-平台任意修改规则
从已经加入的互助平台来讲，本身是会员与受助会员的互帮互助的行为，但是规则却是平台来进行制定和修改，更多是通知权利和义务双方，而不是真正的有权利和义务的双方去修改和制定规则。
- 劣势3-保障期限短或者有限
疾病的发病率是随着人的寿命增加而增加的，但是大多数的网络互助，在疾病高发的老年阶段，降低了保障金额，或者是直接取消了保障，也就是最该有保障的期间，反而是没有了保障。综合几家网络互助平台的保障年龄，仅仅成立最早的康爱公社以及成立较晚的360互助，对于发病较高老年阶段有相应互助保障。
互助其实也是舶来品，从世界保险史来看，互助共济是现代保险的萌芽，古埃及的石匠互助共济、古罗马的“格雷基亚”互助共济组织，以及中世纪欧洲的各种行会的互助共济组织。
这些互助共济组织都为现代保险的产生起到了积极的推动作用，由互助共济发展这种自发性的模式发展到有合同约束，法律保障的现代保险。而我国没有经历过互助共济阶段，直接推广的是保险，导致保险发展过程中存在了诸多问题。
互助共济能够很好的提供风险教育，让人们认识疾病的客观存在，以及转移风险的必要，同时互助共济本身作为自发性的组织会存在诸多问题，从而发展到现代保险。
而我国目前各大互助平台，其实也都往保险方向转型，依托 众筹（公益） 互助 保险的模式，实现自身的盈利诉求。
- 短期的风险管理渠道
一款随时可能叫停的风险管理手段，不管是不可抗力也好还是政策因素也好，没有法律保护的事项，要承担随时可能被叫停的风险，同时由于互助计划的灵活性，自身也随时可以选择退出，两个方面所以网络互助只能当作短期的风险管理渠道，只能作为补充，而不能作为长效，除非政策明亮。
- 成本会上升
因为互助计划都有等待期的设置，90天或者180天，随着度过等待期的人越来越多，以及加入计划的人群年龄增长，发病率，申请互助的人数也会相应增加，前期低成本优势相对会减少，同时随着成本上升，健康人群退出计划的概率也会增加，变相又会增加分摊成本。
下表数据以相互宝自2019年1月第2期有公示数据，加入30天-39岁计划分摊金额，展示相互宝分摊人数以及分摊成本的变化。
相互宝互助人数、分摊人数、30-39岁计划分摊金额
根据相关数据展示在2020年5月第2期公示中分摊人数已经低于2015年5月第1期人数，分摊人数自成立以来首次出现负增长。
- 后付费的有多少加入多少，先付费的三思而后行
目前来说各大网络互助平台还处于红利期间，所付出的成本相对较少，能够获得较高的保障，并且0元加入，后付费，获得保障的门槛相对较低。而先付费模式存在资金池监管问题，据统计各大网络互助平台，因为先付费而沉淀的资金高达38亿。从不考验人性的角度出发，先付费的需要三思而后行。
网络互助只能作为补充总体而言，网络互助因为劣势的存在，只能作为一种风险管理手段的一种补充，无法律法规监管、无机构监管，平台可以任意修改规则，不可抗力和政策因素、管理层道德风险、会员的逆向选择风险等，这些都是潜在的风险因素，本身我们作为一种风险管理工具，工具自身存在的风险也需要规避。
有能力获得更好风险转移手段的网络互助只是一种补充，而没有能力购买保险产品的低收入群体，网络互助又是一种必备，如果连互助都没有，那风险来临的时候，只能是众筹或者自己承担。
网络互助目前如此盛行，人们的保障需求旺盛，而网络互助能够较低的成本获得相对较高但是期限较短的高额保障。国际上互助共济的发展归宿是社保，而我们的归宿目前未知，涉及到1.7人的切身利益，有法可依，规范发展，已经迫不及待。
互助不是保险，互助是人人为我，我为人人，互助共济的风险管理渠道。
数据来源：各互助平台公开数据
文字编辑：程兆 AFP金融理财师（AFPCN20272938） 中国寿险管理师-中级
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