交通强制保险与商业保险：真的不是商业保险
交通强制保险与商业保险：真的不是商业保险在文件的第2部分：强化道路运输企业安全管理的第1条（全文第三条）的最后一句话：鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。车辆安全统筹圈的人，经常会用一份文件为自己做支撑担保，这份文件就是：《国务院关于加强道路交通安全工作的意见》国发〔2012〕30号。这家中盛统筹的业务规模可以说还是非常的大的，我们翻看该公司的微信公众号发现该公司每半个月会发布一次补偿数据简单统计了截止今年6月末的数据，大家可以略窥一二：这么大的一家公司为什么就会涉及到“涉嫌非法经营违法犯罪”呢？实际上在报告中已经说得很清楚了“违规面向社会经营统筹业务”。其实也告诉了我们所有的车主，包括统筹行业中的参与者：车辆安全统筹，从来都不是一门生意！为何这样来说，我们看一下车辆安全统筹的来源就知道了。
这几天在很热门的“交通安全统筹”，对就是那个车辆统筹的圈子发生了一件大事，这件事情对很多参与到其中的车主打击很大，对行业圈子的规范化发展也是有着极大地警示作用。
7月13号一大早，山东的“中盛统筹”，就通过公司的官方微信公众号对外发布“公司违规面向社会经营统筹业务，涉嫌非法经营违法犯罪，接受公安机关调查，停止经营”的公告，具体内容大家可以看下图。
但是实际上早在7月8日的时候，中盛统筹就已经通过微信公众号向社会发布了暂停出单的公告。
也就是说，实际上早在7月8日之前，这家公司就已经被公安机关侦查控制了。山东公安机关的动作可谓是异常的迅速，在短短的一周时间内，就将该公司从停止出单，进一步地推动到停止经营。
这家中盛统筹的业务规模可以说还是非常的大的，我们翻看该公司的微信公众号发现该公司每半个月会发布一次补偿数据简单统计了截止今年6月末的数据，大家可以略窥一二：
这么大的一家公司为什么就会涉及到“涉嫌非法经营违法犯罪”呢？实际上在报告中已经说得很清楚了“违规面向社会经营统筹业务”。其实也告诉了我们所有的车主，包括统筹行业中的参与者：车辆安全统筹，从来都不是一门生意！
为何这样来说，我们看一下车辆安全统筹的来源就知道了。
车辆安全统筹圈的人，经常会用一份文件为自己做支撑担保，这份文件就是：《国务院关于加强道路交通安全工作的意见》国发〔2012〕30号。
在文件的第2部分：强化道路运输企业安全管理的第1条（全文第三条）的最后一句话：鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。
至此汽车的“交通安全统筹”正式登上台面。
但是在做“交通安全统筹”的企业，都在此时故意地忽略了一个重要的因素：
能参与交通安全统筹的是：运输企业；
交通安全统筹的目的是：提高企业抗风险能力；
虽然出现了“加强行业互助”的字眼，但是这段文字更多的可以认为是官面文字无甚意义。据此我们可以认为，国家的文件本意是：支持鼓励大型交通运输企业，在商业保险保障不足的时候，企业内部或几个企业之间通过合作的方式，成立一个互助保障基金（类似于相互宝吧），而不是成立一家所谓的“统筹服务公司”来经营保险业务的。
确实在2012年的时候常规渠道可以就地买到的第三者责任险的保额基本上就只有100万，相对于大货车出险后导致的他人人身伤害补偿及经济损失，确实不是有不足。所以才有了《意见》中鼓励交通运输企业进行交通安全统筹，提升企业抗风险能力的描述。
如果大家看近几年的交通安全文件，就会知道，基本上就不存在“交通安全统筹”这么一说了。以《交通运输部关于进一步加强交通运输安全生产体系建设的意见》交安监发﹝2022﹞4号中则出现了“建立健全行业安全生产责任保险制度，督促企业依法投保，发挥保险机构风险管控和事故预防作用”和“保障安全生产费用足额提取和专款专用”的描述。
这在事实上否决了之前所说的采用“交通安全统筹”的方式降低企业经营风险的描述。
前文讲到“车辆统筹”本身应该是企业内部或几个企业之间合作进行的，保障互助项目。但是在实际操作中我们会发现，这成为了一些投机者非法经营的方式，在百度搜索：车辆统筹，一大堆的所谓统筹公司的广告出现。
在企查查、爱企查等软件以车辆统筹、安全统筹、统筹服务等为条件进行查询，出现的企业数量多达上万家，且多数有经营异常、失信人的标志非常的多。
并且这些公司的经营方式基本上是完全照搬保险公司的经营方式。
如：他们的条款形式基本上是照搬了中保协机动车商业示范条款（2020）的内容，只是将保险变更为统筹……可以说操作手段十分粗糙。如下图。
统筹单也是模仿了保险公司的保险单的形式：
在业务推广方式上也是采用了和保险公司一样的方式，通过给予业务员业务提成的方式，向不特定人群进行推广（上文我们说到交通安全统筹仅限于交通运输企业内部或相关的企业之间合作互助）。
本来是交通运输企业内部的保障互助方式，某些公司直接向个人的小轿车进行了推广。
车险和车辆统筹的不同有哪些？笔者总结了如下五种情况：
1、举办机构不同
车险必须是符合《保险法》和《公司法》双重规范要求的商业保险公司才能举办，并且举办车险业务也必须取得监管部门的许可；
交通统筹：真的不知道是什么样的鬼怪公司都可以举办的；
2、经营区域不同
车险的经营区域是严格的根据银保监会的行政许可，在相应的区域设置分公司开展保险业务，车险甚至限制了投保区域不得超过车辆注册所在省份，如果在外省投保还需要提供常驻外省的证明材料；
车辆统筹，只要你敢买我的服务，我就敢卖给你的我统筹服务。
而限制经营范围，实际上是在降低客户的维权成本。
3、赔偿的兜底能力不同
这个说白了就是公司实力，公司到底是不是真有钱的问题了。
保险公司的最低的注册资本都要2个亿的实缴注册资本，近10年新成立的保险公司的注册资本还没有见到过10个亿以下的；
统筹公司的注册资本，是只要工商部门敢登记通过那么多，股东就敢那么写。毕竟不用现钱，随意了不是。（还记得假装亿万富豪，他骗了整个上海奢侈品销售圈的那个哥们吗？他公司注册资本是50亿美元哦）
4、纠纷处理方式不同
保险发生了纠纷，我们可以向保险行业协会、12345市长热线、12315工商管理部门、银保监部门，甚至是直接向法院起诉；
但是统筹呢？基本上就只有起诉这一条路可走。
与此同时，各种关于安全统筹的车主遭遇的统筹理赔难问题也是层出不穷的；所以车主要想远离这些事情，最重要的是不要投保所谓的车辆统筹业务。
当然，当前各种商用车的的确确，确确实实存在投保商业保险难的问题，我们司机朋友应该如何解决呢？这就需要从根本上去找原因：
保险公司之所以限制商用车投保机动车商业保险的原因大概是：商用车参保比例比较低（营运车保费确实比较贵），保险公司无法形成规模效应；商用车司机行车不规范、出险率太高（各种泥头车等）、一旦发生事故赔付金额大…………导致保险公司长期在商用车辆上的运营是亏损的，所以不愿意承保这些车辆的商业险。
怎么解决商业保险投保难的问题呢？笔者认为这些需要多方努力：
1、商用车辆要公司化，专业化运营，提高投保率。
保险是靠大数法则经营的，只有投保车辆足够多的情况下，保险才不会亏本，保险公司采用承保的动力。实际上规模化运营的大公司的商业险的投保情况很好，投保困难的是个体车辆和小型公司。
2、商用车的运营要规范，车辆维护要到位，争取成为保险公司的优质业务。
商用车严格执行不超载、不超速、不超时运营，降低行驶期间的风险，车辆维护好，降低事故发生概率；行业整体降低风险发生率后，才会成为保险公司眼中的优质业务。成为优质业务之后保险公司才会抢着承保。
3、行业协会与大型交运公司，发起成立行业互保公司。
如果行业的特殊需求很大，且目前市场上并不能满足自己行业的需求的时候，行业协会、大型公司牵头，向银保监部门申请成立专业的互保公司，至少也要是专业的互保组织。
例如中国渔业互保协会这样的专业组织，并且2022年2月的时候由中国渔业互保协会发起的中国渔业互助保险社（非盈利保险社）也正式的获批成立，至此中国渔业互保组织正式走上专业化运营。
商用车辆整个行业如果自身真的因为标的特殊性，无法通过投保普通机动车商业保险实现保障目的，那么相互保险社真的是未来最好的选择。
解决商用车投保难的问题，不仅要出台政策规范车辆统筹市场发展（发展成为专业互助组织），还要通过多种措施降低保险公司在商用车的商业险端口的承保压力。
一是，相关部门允许保险公司采用车联网技术，甚至是直接接入交管部门管理的商用车北斗行车记录仪系统，准确掌握商用车的实际行驶里程、实际形式区域、实际风险因素。通过加强对商用车的风险管控，加强自身风险管理能力，以及为未来商用车定价提供有效的精算数据支撑。
二是，可以扩大保险公司在商用车保费定价上的浮动权限。让保险公司可以制定与所承保风险相匹配的保险费率，让保险公司愿意承保商用车。
通过多种行政与市场的措施共同推动商用车保险市场的发展，确保商用车的投保主体能够有商业保险可投保，能够顺利投保。
最终实现引导商用车投保回归真保险。
引用文献：
《货车买不到保险去买车辆统筹保险靠谱吗？听听精算师怎么看》东方和讯车联网
《车辆统筹野蛮生长，有出生证，却无制度无规定无监管》慧保天下
《擦亮眼睛：“机动车辆安全统筹”不是保险》潇湘晨报●法制现场
《车辆统筹市场风险频发：有人经历爆雷 有人担心会踩雷》人民网·人民资讯
《【定兴君说法】“机动车辆安全统筹”≠商业三者责任险》澎湃新闻·澎湃号·定兴法院
