为什么日本人要延迟退休（日本人延迟退休到70岁）
为什么日本人要延迟退休（日本人延迟退休到70岁）让田代都不敢提想上大学的事。母亲一边上班一边要照顾3个孩子；记者选了一些老人做了深度采访。一个叫「田代」的老人就给大白留下极深印象。田代幼年父亲就去世了。
前几天被朋友安利了一部纪录片《老后破产：名为“长寿”的噩梦》。
讲的是：
日本有200万老人，存款有、房子有、养老金也有，却在自己晚年破了产。
为什么会这样？
记者选了一些老人做了深度采访。
一个叫「田代」的老人就给大白留下极深印象。
01 干了一辈子，晚年怎么是这样啊田代幼年父亲就去世了。
母亲一边上班一边要照顾3个孩子；
让田代都不敢提想上大学的事。
中学毕业后，他就去啤酒公司上班，做侍者。
无日无休，兢兢业业，一干就是12年。
到40岁时，田代下定决心辞了职。
因为他想开一家自己的啤酒店。
田代把存款和退职金都拿了出来；
还不够，就去借钱；
终于开起了一家小居酒屋。
一开始很顺利，
但没过几年，
日本经济泡沫被戳破，发展严重倒退。
田代的居酒屋受连累，生意是一日不如一日，甚至出现了亏损。
熬了10年，最终还是破产了。
因为一门心思扑在居酒屋上，每天起早贪黑的，田代连婚都没结。
母亲又去世了，
跟哥哥也很少来往。
等于没有家人可以依靠了。
但这还不是最让田代难受的。
因为创业失败，
无存款；
也没买房买车；
田代晚年过得特别艰难。
存款不足100万日元的日本老人占比达20%
他每个月领10万日元的养老金（约合人民币6290元）。
但，房租每月就要6万日元（约合人民币3948元）；
只有4万日元（约合人民币2632元）可以用于生活。
再去掉水、电、煤气等公共支出；
交完保险；
真正能用的，其实就2万日元（约合人民币约1316元）。
这点钱，在物价昂贵的东京要撑过1个月；
田代得想方设法省钱。
最开始他省伙食费。
规定自己每天不能超过500日元（折合人民币约33元）。
午饭，一个饭团就解决了；
也经常什么都不吃。
可即使这样，日子还是过不下去。
田代又打起了电费的主意。
因为每个月的电费至少要花5000日元（折合人民币约328元）；
所以，他干脆不用电了。
于是洗衣服，从机洗改为手洗；洗衣粉用光了，就用洗碗用的洗洁精代替。
记者去采访田代时，
83岁的田代已经黑灯瞎火生活了好几个月。
身上也没钱买吃的了；
但距离发养老金还有好几天。
也正是因为月月“月光”；
知道房租贵，田代都没钱搬家。
不敢出门见朋友；
更不敢去看病，头疼、肚子疼都靠强忍。
大白查了下：
其实像田代这种超过75岁的老人，在日本看病非常便宜，自己只要出10%的钱。
但一想到田代饭都吃不起了，记者都没好意思强劝。
而过着这种极端生活的田代；
已经觉得继续活着没意义。
长寿，这个幸福社会的象征，却成为了压垮日本老人晚年最后一根稻草。
02 农村老人，中国版田代好吧，大白必须承认今天这个故事很丧。
最丧的地方，田代自己说出来了：
“年轻的时候，一直都在认认真真地工作，谁能想到，老了会是今天的样子啊。”
对此，大白自己都很有代入感。
我老家在湖南农村，
当地的基础养老金就134块/月。
家穷的，基础养老金都没买。
一些老人，都6、70岁了，还得想方设法挣钱养活自己。
他们最羡慕的也就是能领养老金的。
我们当地一个退休老师，每月退休工资3000多块，大家提起她，都两眼放光。
所以不要觉得「田代」离我们很远。
现在中国的老龄化问题同样很严重：
权威数据显示，到2050年，中国65岁以上的老人将达到4.9亿。
2050年，即30年后，恰恰就是我们这批人退休的时候。
也就是说，到时我们要和4.9亿人分国家的养老金。
那能领到多少养老金呢？
相关计算公式网上就有。
如果你嫌麻烦；
大白也找了几张图给你们参考。
这张更扎心：
中国养老保险发展报告2016 | 21世纪经济报道制图
现在咱们假设下：
如果你现在就退休；
每个月领这些养老金，你够花吗？
大白相信，就算我们能拿到的养老金未来翻个倍；
也只能维持我们的温饱；
很难过上有品质的退休生活。
所以，“70后”“80后”“90后”即使现在还年轻；
也该提早准备自己的养老金了。
03 早攒钱养老 有什么好处？提早做养老规划，能享受两个好处：
1.保费更便宜
大白一朋友，想给爸妈买养老金，希望每月能领5000块；
她爸妈年龄都超50了，一测算，保费2万起步，直接劝退。
可要是换30岁来买，每年存个几千块就行。
2.更长的复利效应
问题：
①10%年化的投资，每年都拿利息，25年后累计收益率是多少？
②利息不拿，让它去利滚利，25年后累计收益率又是多少？
答案：
①：250%，这是单利。
②：1083%，这是复利。
看出复利的巨大好处了吗？
能让我们的钱，滚雪球，从小钱变大钱。
而时间越长，复利、单利的差距还会更大。
建议大家提早攒钱养老，就是为了把投资时间拉长。
可能有小伙伴会问，投资什么，能实现复利效应？
养老金其实是个不错的选项。
养老金算真实收益率，得用IRR函数。
而算出的IRR，正是复利。
那IRR高的养老金有哪些？
大白挑了很久，才找到一个很能打的，叫信泰如意享（七金版）。
它IRR最高超过了4.5%（复利），相当厉害。
IRR高，在于如意享七金版有两点做得好。
1.它能领到的钱，每年按7%上涨，且终身有效
给大家测算下。
30岁男，每年交10万，一共交5年，从60岁开始领：
60岁能领：25652块；
61岁领：25652×（1 7%）=27448元
62岁领：29369元
……
依此类推；
到80岁，差不多一年能领10万了；
90岁时，接近20万/年。
100岁，那一年可以领走38万。
总之，活得越久，领的钱越多。
越长寿的人，买如意享七金版越有优势。
Ps：领钱计算公式为，1万*（1 7%）^N，如果自己不会算，找我来帮你算。
2.保证25年领取
简单说，
只要你开始领钱，
保险公司就保证能让你领25年的钱走。
那万一才领5年，人就去了怎么办？
剩下20年没领的钱，会作为身故金，一次性赔给你家人。
按上面的栗子
大概有157万8194元（加上领走的15万7845元，一共是163万）。
这么一大笔钱，也不亏了。
05 年金的真实收益率怎么算？下面说说你们最关心的IRR。
老栗子：
30岁，年交10万，交5年，60岁开始领。
计算过程大白就不说了；
方法都在这篇里：《手把手教你用IRR算真实收益》。
直接上结果：
不清楚怎么算身故IRR，让顾问老师帮你算
活到100岁，IRR高达4.54%；
再次提醒，这是复利。
就相当高了。
不过，有一点大家得注意：
如意享七金版有个奇特设计，
如果领钱领够25年，
之后身故，
就不赔钱了。
那想在身故后，还能留一笔钱给家人怎么办呢？
别急。
大白发现了一种方法。
那就是：提前操作退保。
理由——
虽然领满25年，身故就不赔了，
但此时如意享七金版账户里其实还是有现金价值的。
现金价值是我们退保能拿回的钱。
用这笔钱，
加上之前领的钱，
再算一次IRR。
发现没：
很多年龄，退保后的IRR反而更高一些。
所以，
年龄大了；
或身体不那么舒服了；
就考虑提前退保。
不过，退保就没钱领了（领越久，钱越多），
为保证晚年的生活质量（人年纪大了，需要花钱的地方也更多），
大白不太建议太早退。
现在人均寿命是76岁；
那8、90岁再退不迟。
退保在线就能退，很方便！
按上面的栗子，100岁退，都能拿回60万，也挺香。
就有一点，要留意：
如意享买了后，不能往里再追加钱。
那一开始买多少，最好仔细算清楚。
贴个信泰人寿的资料，达尔文3号就出自信泰
06 商业养老金该买多少合适？大白教大家一个好方法：
可以根据你现在的生活水准，
来测算你退休后养老需要多少钱。
假设，你现在每月要花1万，
30年后还按每月1万的标准养老。
按3%的通胀算，
现在的1万，等于30年后的24272元；
你要是60岁退休，
活到90岁。
算出来，那你至少得准备873万；
就算国家发给你的养老金能替代一半；
你也得准备400万。
是不是挺吃惊？
所以大白建议你们：
趁年轻，早点攒钱，为未来养老提供充足弹药。
真不是随便说说的。
