分期乐风控是什么（杜帅开说馅饼还是陷阱）
分期乐风控是什么（杜帅开说馅饼还是陷阱）哪些电商推出了分期付款？消费贷、分期付 究竟是馅饼还是陷阱？都已经习惯分期付款但这其中还有很多不为人知的细节零息分期、手续费、违约金、退货……
北京广播电视台城市广播副中心之声，FM107.3兆赫，AM1026千赫，早上8:30~9:00，周末特别节目《杜帅开说》欢迎您的收听。
敬请收听
贷款一度让我们生活更潇洒
现在，很多人在购买大件时
都已经习惯分期付款
但这其中还有很多不为人知的细节
零息分期、手续费、违约金、退货……
消费贷、分期付 究竟是馅饼还是陷阱？
哪些电商推出了分期付款？
01 蚂蚁花呗
蚂蚁花呗具有高安全性，也有更高的信用要求。
一旦过期，其影响将高于其他平台，如降低芝麻分数、影响信用报告等。
最长免息期：41天
分期：3、6、12期
相应利率：2.5%、4.5%、8.8%
实际年化利率：16.98%、16.62%、13.85%
逾期金额：以0.05%日息计算；提前结清时，减免所有未出账手续费
02 京东白条
与蚂蚁花相比，京东白条适用范围小，主要是在京东和京东旗下的一些平台上使用。
最长免息期：40天
分期:3、6、12、24期
每期费率：0.5%-1.2%
实际年化利率：11.08%
逾期金额：以0.07%日息计算；提前还款，仍会收取分期服务费且金额不变
03 苏宁任性付
虽然没有花呗、白条那么出名，但在业内还算不错。
最长免息期：45天
分期：3、6、12、24期
相应费率：0.833%、0.75%、0.758%、0.798%
实际年化利率：18.45%、16.62%、16.79%、17.68%
逾期金额：以1%日息计算；提前还款时，按照剩余本金的3.5%收取提前清偿补偿金
分期付款是消费贷吗？
个人消费信贷 ·
指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款。
按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
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买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
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卖方信贷是以分期付款单作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；
按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
消费信贷三种划分方式：
一，赊销 ·
零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。
二，分期付款 ·
消费者在购买消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。
如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。
三，消费贷款 ·
银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。
在拉动经济增长的三驾马车中，中国经济的驱动因素已经从投资、出口，转向消费。
用户对商品的购买抉择很大一部分来自商品价格。
当分期等金融方案出现后，价格的影响因素减弱，购买需求被进一步释放。
在分期这一门生意的内核中，天然包含着消费、金融两个属性。
分期目的是为了促成消费，尤其是促成那些原本为金钱所困扰的人完成消费；方式则是偏金融的，需要以完善的金融体系和金融理念为支撑。
这意味着，消费分期的成长也必然伴随着消费以及金融的成长。
这也正是消费分期在近年来快速发展的原因所在。
“零利息”分期付款
图什么？靠什么保证？
个人日常小额消费分期付款常用平台有两类：
第一类是银行系，主要通过信用卡提供分期消费服务；
第二类是电商系，如蚂蚁花呗和京东白条，是电商平台依托自有消费场景提供的消费贷款。
无论哪类平台，出借方出除了要按期收取本金外，还要收取手续费。
为了听上去更有鼓动性，多数平台都声称分期付款“免息”，仅收取小额的手续费或服务费。
实际上，这些所谓的“小额”手续费，其实贵得惊人。
以银行信用卡为例：
银行信用卡分期功能分两种：
消费分期：持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费达到指定金额，可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款。
账单分期：账单日至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。
账单分期和消费分期手续费有一次性支收取和分期收取（平摊到每月）两种形式，以分期收取居多。
银行每个月向持卡人收取同等数额的本金和手续费，这其实相当于“等额本息”的计息方式。
有些银行的消费分期和账单分期手续费标准略所不同，各家银行信用卡账单分12期偿还的手续费率通常为7%~9%。
看上去并不算太高。
但实际上呢？
假如：我本月工商银行信用卡账单为12000元，选择分12期还款，每期手续费率为0.6%。
每月需还：本金1000元 手续费
手续费：12000元×0.6%=72元
12个月手续费合计：72×12=864元
年利率：864元÷1200元=7.2%。
实际上，除了最后1期1000元借了12个月外，其他11期借款期限分别为1~11个月不等。
而每期的手续费均收72元。
平算下来，相当于1000元借用78个月（1 2 3 …… 11=78）的利息为864元。
则1000元借1年的利息为132.9元，所以年利率是13.29%！
注意 ·
大部分银行都规定，无论是信用卡账单分期还是消费分期，想要提前还款，手续费是不退还的。这样算下来，借款人承担的实际年化利率更高。
电商平台上分期消费，利率同样很高。
与信用卡分期消费一样，有些平台规定如果提前还款，服务费同样不退还。
由此可见，无论是银行的信用卡账单分期，还是电商平台自有的分期产品，实际年化利率都要远远高于其官方宣传的数字。
这提醒我们，在分期消费之前一定要谨慎再谨慎。
免息等于
免一切其他额外费用吗？
免息≠免一切其他额外费用
“利息”与“手续费”是两个完全不同的概念，分期还款免息并不意味着不收手续费。
很多人认为：提前还款，就不用交手续费了呗！
事实上，即使提前还款，也是要还清所有的欠款和分期手续费的。
同时，有的银行还要收你一笔提前还款手续费，这样你就更亏了。
因此，作为消费者，在使用分期付款服务的时一定要问清楚或查清楚具体的收费政策。
除此之外，免息不等于免收滞纳金。
大部分分期付款业务都会在细则中说明：任一还款期内，应返还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。
既然是超前消费，逾期还款就需要支付滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。
因此，大家对于分期付款要按时还款。
否则，不仅不能免息，还要交罚息，而且信用等级会受影响。
分期付款
常见的陷阱有哪些？
01 免息不等于免手续费
需要注意的是，分期付款的手续费一般都比较高，有的还会高于同期贷款利率。
因此，对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款可能会导致未来生活的压力。
同时很有可能由于延迟还款而破坏了资金的信用记录。
02 免息不等于绝对不要利息
信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。
倘若持卡人哪一期没有按时或没有全额还款，就会产生利息。
03 免息不等于免收违约金
大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明：任一还款期内，应摊还款金额有逾期违约情形产生，将计收违约金。
多家银行还规定，必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
04 分期实质是变相消费贷款
信用卡任意分期付款，可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和。
其实质就是变相的消费贷款。
这种变相消费贷款的利率，大多要高于银行正常的消费贷款利率。
提醒大家，信用卡使用一定要做到：持卡有数，用卡有度，养卡有技，这才是真正的理财之道。
分期付款购买的商品
若想退货该怎么办？
许多网友遭遇了因分期购买的产品本身出现质量问题，需要退货并全额退款，而商家要求买家个人承担分期利息费的情况。
这到底合法吗？
商家要求买家个人承担分期利息费无法律依据，买家交纳的分期付款手续费应予退还。消费者分期付款的方式商品，消费者、卖场、银行三方之间形成分期付款买卖合同关系。
因商品存在质量问题，根据《消法》和《产品质量法》的有关规定，消费者与卖场达成退货协议。
在退货同时，上述三方之间的买卖合同也一并解除。
根据《合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”因此，消费者尚未支付的分期价款已无须再支付。所以，消费者要求价款以及手续费的主张合乎法律规定。
商家不但应全额退款，还应当承担这个过程中产生的相关费用，
被拒绝返还，消费者可以向消协投诉，也可以直接向法院起诉。
先用后买“信用”购
这是怎么回事？
信用贷款 ·
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的依据。
信用影响贷款利率 ·
随着人们对个人信誉度认知的提高，银行也越来越愿意为客户办理信用贷款，
累积数据显示，无论申请不同银行的其他条件如何变化，个人信用还是影响贷款利率的主要因素。
信用影响贷款额度 ·
一般来看，总利息较低的信用贷款产品的最高可贷款额度也相对较低。
并且，良好的个人信用度也会让银行放宽一定的贷款额度。
贷款年限长短不一 ·
贷款申请人可以申请6个月到60个月不等的还款期限，可以满足不同人群的消费及还款需求。
贷款期限的长短会影响到借款人每月的还款金额：时间越长，每月的月供相对越少，压力也越小。
推出信用购
商家目的是什么？
每次新品上架后，如何快速做到销量破零是每个卖家都十分关心的问题。
对于高客单价商品来说，新品破零和日常销售都比较困难，消费者下单周期也比较长，销量如何快速破零是非常重要的问题。
信用购方式的出现可以让高客单价产品迅速做到销量破零。
01 提升转化率
信用购可以让消费者更大胆地去快速做决策。
只要产品本身有一定的品质保障，那产品的退货率就会很低，转化率自然也不会差。
02
拉新
对于电商人而言，时间就是金钱。
信用购不拉新的效果还比其他渠道好一些，可以为店铺带来高质量的新客，提高店铺的新客占比。
03 流量支持
对于支持信用购消费的卖家而言，平台会给予多渠道的流量支持。
除了天猫平台本身的流量外，还有支付宝、芝麻信用等渠道的流量。
多个流量渠道对店铺转化率和销量有很大帮助。
04 平台自动扣款
如果体验期结束后，买家账户余额不足或者一直不付款，支付宝会对买家账户进行实时监控，然后轮巡扣款。
如果扣款不成功的话，平台会对买家进行催缴。
若是买家还不补缴的话，平台会代为垫付，同时会扣除买家一定的信用分。
信用越来越重要的时代
我们要注意什么？
征信对于我们每个人来说，其重要性不言而喻。
银行贷款会审核个人征信，乘坐火车、飞机、高铁等交通工具，求职等都会对征信进行审核。
01 信用卡办理不要过多
信用卡过多，容易记不清和搞错还款日期而逾期还款，导致征信有不良记录这就不好了。
信用卡办理多了却不使用消费，时间一长就会有年费产生也会对征信有影响。
02 注意按时还款
除了信用卡，房贷、车贷、以及其它网贷平台融资，一定要按时还款，千万不要逾期。
如果有逾期超过3个月，会上银行黑名单，征信记录上保留最长五年的时间。
03 不要盲目办理贷款
办理过的贷款能解决当下资金困难，就不要再办理申请贷款了。
贷款次数多了，征信记录上也会有增加，影响征信。
04 不要随意给人做担保
特别是自己的熟人，担保前一定要想想清楚。
如果一旦借款人没能按时还款，不光借款人征信会受到影响，担保人一样也会记录到征信上。
杜帅经济学往期课程回顾：
杜帅经济学正式上线！为你搭建一套专属的经济学思维，让你拥有不一样的人生！
第一课 经济学究竟是什么？
第二课 需求曲线
第三课 供给曲线：商业壁垒是怎么产生的？
第四课 价格：政府限价一定是对的么？
第五课 经济学中的“弹性”概念，该如何理解？
第六课 弹性：为什么你买的房子不涨价？
节目嘉宾
青年金融学者
知名投资人
博士生导师
杜帅
