退保都是按现金价值退吗(为什么退保只能退现金价值)
退保都是按现金价值退吗(为什么退保只能退现金价值)现金价值到底是什么◈ 现金价值除了退保返还外,还有什么用?◈ 为什么退保只能退现金价值,而前几年的现金价值都很低?◈ 每个保险都有现金价值吗?怎么看保单的现金价值?◈ 为什么消费型保险和储蓄型保险的现金价值变化不同?
很多人买了保险后,过了两三年觉得钱在保险公司不划算,反正身体还健康,不如取出来投资理财。等到了保险公司一问,不由大惊失色:怎么才退这点钱?我三年交了一万六,你只退我一万三?
保险公司也很无奈:条款合同里早就讲清了退保只能退现金价值,今年的现金价值就是这些钱啊。
那保险的现金价值到底是什么呢,又是怎么计算得出的?本文通过重点解答以下几个问题,带你理解保险现金价值。
◈ 现金价值到底是什么?
◈ 为什么退保只能退现金价值,而前几年的现金价值都很低?
◈ 每个保险都有现金价值吗?怎么看保单的现金价值?
◈ 为什么消费型保险和储蓄型保险的现金价值变化不同?
◈ 现金价值除了退保返还外,还有什么用?
现金价值到底是什么
首先,保费交进保险公司后,一部分会提取成“责任准备金”,通俗说就是保险公司预备要赔出去的钱;还有一部分用于支付公司的各项成本,比如运营管理费用等;最后有一部分留存,去做投资等。
所以刨掉前两部分后,留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息,得到的总额就是“现金价值”,相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。
按照这个形成原理来说,当前年度保单的现金价值为:
当年度保单现金价值=上年度保单现金价值 当年保单所交保费 当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本。
这个公式只是方便大家理解,一般情况下,保险公司会把现金价值结果列在保险合同中,可以对应查询每一保单年度末的现金价值。
为什么退保只能退现金价值,
而前几年的现金价值都很低?
在保单生效的前几年,投保人交的保费还很少,有的甚至还没有开始生息获利,但是保险公司为了承担保险责任,已经支出了很大比例的风险保费、管理费用,所以,保单的价值很低,退保时,不但投保人拿到的钱很少,保险公司也没有获益。
另外,身体不好的人是不会中途退保的,而如果大量身体健康的人保了一段时间后退保,拿走了保费,留下的都是相对高风险人群,势必会让赔付率提高,保险产品容易赔穿。保险的本质是风险均摊,没出险的保单也要为出险的保单支付保障成本。为了让需要获得保险的人得到良好的保障,于是将退保费改为退现金价值。
因此,虽然不保了,但是前面已经发生的成本以及商业规则的原因,退保是只能退还现金价值的。
保障前几年,保单的现金价值都很低,有两个原因:
主要原因:前期保险的销售费用比较高,扣除的各项成本也高,所剩留存很低,现金价值就低;
次要原因:为了降低前期保单的退保率,保证正常运营,将前期保单现金价值降低。
值得一提的是,港险和许多国外保险的前2年现金价值通常都是0,而大陆的许多长期险产品前几年退保还是可以拿回一部分钱的。因此购买长期险时一定要慎重选择,以免仓促投保,退保时承受不必要的损失。
每个保险都有现金价值吗?
保单的现金价值应该怎么看?
不是的。一般来说,只有长期保险才具有现金价值,比如保障时间长达几十年的重疾险、寿险、长期意外险、年金险等;
而1年期保险产品是没有现金价值的,1年期保险的保费都是根据当年度的风险概率实际计算出的成本,不会产生多余的留存去“均衡”保费,也就没有现金价值一说。
保单的现金价值会在保险合同中列出来,一般有两种方式:直接演示保险产品不同保单年度末的现金价值表,和以1000元保险金额为计算单位的现金价值表。
某重疾险现金价值表(直接显示)
某重疾险现金价值表(以1000元保险金额为计算单位)
在第二种情况下,当计算某一保单年度末的现金价值时,需要以实际保险金额÷1000×某一年末现金价值。比如一共购买了50万元保额的重疾险,到第20保单年度,现金价值为:50万÷1000×327.500=16.3万。
需要注意的是,年金险有时会附加万能险账户,如果年金不领取,将自动转入万能险账户中复利计息增值,此时保单的总现金价值=年金险年末现金价值 万能险账户价值。
某年金险现金价值演示表
如表所示,附加万能账户后,如果不领取年金,让年金转入万能账户进行复利增值,假如按照合同保证收益3%利率结算的话,则第20保单年度的现金价值为:年末现金价值697457 万能账户现金价值884236=158万;如果按照截至2019年7月此万能账户历史结算收益6%利率结算的话,则第20保单年度的现金价值为:年末现金价值697457 万能账户现金价值884236=184.8万。
为什么消费型保险和储蓄型保险
现金价值变化不同?
当我们对比长期消费型保险和长期储蓄型保险的现金价值表时,可以发现一个普遍的现象:
储蓄型长期保险的现金价值是一路升高的,而消费型长期保险的现金价值却像抛物线,在一段时间的升高后慢慢回降,在保障到期时降低为0。为什么会这样呢?
按常理说,年纪越大,风险发生的概率就越大,保费就应该越接近保额,但这样的保险是不会有人买的;毕竟年纪大了收入降低,不一定支付得起高额保费。因此,我们现在看到的一份长期保险的保费,实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的价格,每年保费一致,更能让人们接受,也叫做“均衡费率”。
我们年轻时,所交的保费超过实际保障成本,而年老时,保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱,再经过时间产生价值,去弥补后期保费的不足。
而消费型保险,就是在制定费率时,将后期的现金价值也折算进去,一同去弥补保障所需的保费,因此才会出现越接近保障到期,现金价值越低的情况。
这也是消费型长期保险的保费,比“储蓄型”长期保险的保费要更低一些的原因之一。
现金价值除了退保返还外
还有什么用?
现金价值除了退保时返还以外,还有几个作用,但并不是所有保单都具备,需要看具体条款约定:
1、保单贷款
如果资金周转出现问题,或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差时,可以向保险公司申请进行“保单贷款”。贷款金额一般在保单现金价值的80-90%,贷款期6个月,利率由保险公司定,与同期银行贷款利率相差不大。是否有“保单贷款”功能则要看条款约定,一般年金险都有。
2、减额缴清
当投保人不想继续缴纳保费,但又不想失去保单的保障时,可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费,同时保额要根据现价多少进行降低。
这种情况一般发生在投保人交了很多年保险后,突然觉得保险不合适,但退保又将损失大量保额,从而采取的一种折中处理办法。是否能够减额缴清要看条款约定。
3、自动垫付
当续期保费无法按时交时,相当于保险公司向投保人出借等于当期保费的现金价值来垫交保费,当投保人有能力交时,现价会自动补回,同时投保人还需要补交利息。这个功能也是部分产品才有的。
4、分红
在分红保险中,保险公司并不是按所交保费占比来计算分红比例的,而是依据保单的现金价值来计算的。
5、转换年金
有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。比如重疾险到60岁时,未发生重疾赔偿,这时投保人可以选择将保单具有的现金价值一次转换为养老年金,逐年发放给被保险人。有没有转换年金的功能也要看条款。
现金价值的含义和用途基本讲清楚了,最后还是要提示一下:对于重疾险、寿险、长期意外险等等,保险最重要的在于保障责任和保额;而对于年金险,不妨算一算保单的现金价值。在购买保险前要清楚真正的投保需求,谨慎选择,避免盲目投保,以免遭受不必要的损失。
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