购买重疾险的几个步骤（重疾险怎么买最合适）
购买重疾险的几个步骤（重疾险怎么买最合适）2、我们怎么买重疾险最合适？1、重疾险到底能解决哪些问题？很多业务员说重疾险是确诊即赔，这是真的吗？我按100 客户投保的实际经验来给你最真诚的建议。阅读提纲：
前文：
咱们今天认认真真、仔仔细细的来分析一下重疾险怎么买最合适？
买重疾险应该注意哪些地方？买大公司是不是更有保障？
重疾险买了会不会这也不赔那也不赔？
很多业务员说重疾险是确诊即赔，这是真的吗？
我按100 客户投保的实际经验来给你最真诚的建议。
阅读提纲：
1、重疾险到底能解决哪些问题？
2、我们怎么买重疾险最合适？
3、客户投保案例分析
4、我的投保建议
一、重疾险到底能解决哪些问题？重疾险最初萌芽于南非。一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬
巴纳德医生曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。
她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。
两个月后，她去世了......
巴纳德医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。
他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。
他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。
它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。
为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去，重疾险应运而生了。
从巴纳德医生的故事中，我们发现重疾险解决的最核心的三个问题：
1、患病期间的收入损失
2、看护费用
3、额外的营养费用
解决好这三方面的大额费用支出，才能让患者没有心理负担，更好的康复生存下去。
二、我们怎么买重疾险最合适？
选重疾险是一个非常费时费力的技术活，因为市场上的重疾险产品太多了，看的我们头晕眼花。
其实一个重疾险产品买的好不好？主要看2个方面，一是看保额够不够？二是看保障责任全不全？
1、保额够不够？
我们患重大疾病后，一般有3-5年的康复期，这3-5年不能工作，而导致收入损失，需要补偿，所以重疾险保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。
孩子虽然不产生收入，但是孩子万一发生重疾风险，需要至少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟大人一样。
2、保障全不全？
其实买重疾险就好比买汽车或者电子产品，我们首先要了解产品有哪些种类或者型号？只有先确定自己需要的种类，我们才能进一步匹配自己的需求。
从第一章巴纳德医生的故事，我们会惊奇的发现，世界上第一款重疾险，并不是保险公司发明的，而是一位医生发明的。
并且重疾险在1995年被引入到中国。
重疾险不断进化到今天，已经有了三代产品。
第一代重疾险是重疾单次赔付，代表作有伟大的X安福；
第二代重疾险多次赔付、分组，代表作有X享健康；
第三代重疾险是多次赔付、不分组，代表作X健康一生。
我建议选第三代会比较好。随着我们这代人平均寿命的增加，和医疗水平的不断提升，重疾多次赔付的概率越来越大。
确定好我们自己需要的重疾险种类以后，我们再看下对保险公司有没有要求？
我们是要耳熟能详的“大公司”？还是产品责任更好、条款对我们利益最大化，然后保费更便宜，不是那么在意的品牌？
其实选到这个时候，我们大致有了确定的公司，确定的保额，确定的产品种类，接下来我们就看下更具体的保障责任。
重疾险进化到今天，，除了重症的多次赔付外，还有轻症和中症的多次赔付。
我们主要看三个方面：
1、重症/中症/轻症的赔付比例：
重症：赔付100%保额，常见的癌症、心肌梗死都属于重大疾病赔付的范围，很多公司针对少儿特定重疾或者特定年龄段，有额外赔付60%-100%保额；
中症：一般赔付50%保额；当中症进行赔付后也不影响重大疾病的赔付，重大疾病保险继续有效。
轻症：一般赔付20%-30%的保额，。而且针对不同的轻症可以赔付3---6次。当轻症赔付后，不会影响保单的有效性，重大疾病保险责任仍然有效。
2、11种高发的轻症是否包含？
3、三种高发重疾有没有二次赔付或者可选二次赔付？
重疾理赔，恶性肿瘤依然是最大隐患，占据58%-82.7%，其次是急性心梗、脑中风后遗症等心脑血管疾病，大家在选产品时要考虑，心脑血管附加二次责任。
三、客户投保案例分析客户是一位宝妈，想在宝宝一岁生日前给他买保险。经过具体的需求分析后，了解到她的基本需求以及保费预算。在跟她沟通的过程中提醒她，健康告知的重要性，如果不能如实告知，后期会有拒赔风险。
后来客户告诉我，小孩子在9个月大的时候因为细菌性感染住过院，有脓毒血症和轻度贫血。
但是客户开始认为这个对买保险不会有什么影响。医生也告诉她没什么问题，不要紧。
然后我告诉客户最坏的情况可能是延期承保。现在暂时可能买不了保险。
其实这里有个很大误区，就是通常医生说的没问题和我们买保险时保险公司认为的没问题，是大不一样的。
保险公司看的是我们未来患病的几率，而医生看的是当下的病情。
所以医生虽然告诉你这个病不要紧，但是投保时，我们不能心存侥幸，不如实告知。
只要我们在医院体检、就诊或者住院都会留下记录，甚至包括医保卡外借给他人的购药记录。
我建议客户带孩子去医院做复查，然后复查结果都很正常，最后客户以标体投保，非常满意开心。
借客户这个案例，给大家科普下：
非标体人工核保，可能会出现的五种情况：
1、标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石，但是保险公司认为这不是大问题，可以和正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；
2、加费承保：保费会增加一点，但是还在全部能承保；
3、除外承保：情况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来的风险很大，但可以承保，就是发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；
4、延期：体况比较严重，但是以后还有机会；
5、拒保：体况非常严重，买不了保险。
很多人都听过身边的业务员说过重疾险确诊即赔，这是真的吗？
其实这句话不完全对。因为重疾的理赔方式有三种：
1、确诊即赔：这个很好理解，就是一旦确诊，符合保险公司条款规定的病种，就会马上赔付，如白血病；
2、采取特定治疗手段后理赔：比如重大器官移植手术，像尿毒症患者进行肾脏移植手术、骨髓移植手术等；
3、达到特定状态后理赔:比如深度昏迷，就必须同时满足三个条件:
（1）意识丧失，对外界的刺激无反应；
（2）5分或5分以下，格拉斯哥昏迷分级；
（3）持续使用呼吸机或其他维持生命体征的仪器96小时以上。
所以买保险这么复杂的事情，一定要找对人，找专业优秀的保险经纪人或者机构，付费咨询，根据自己的实际需求来选择产品。
四、我的投保建议
买重疾险真是个技术活，不仅要看保障、看预算，还有很多省钱搭配技巧，我们容易眼花缭乱。
买重疾险，缴费期能选30年就选30年，没有30年的，就选20年缴费。
缴费期越长越好，因为杠杆更高，而且每年所交的保费会少一些，缴费压力会更小。
如果你预算充足，当然买重疾多次赔不分组最好！保障终身的！附带身故责任和疾病终末期的最好！同时，包含癌症等三种高发的二次赔付，绿通就医服务。
如果你预算非常有限，却又很需要给自己和家人一份保障，可以选择定期重疾险，比如保障至70岁/80岁的产品，还有少儿重疾保20年/25年/30年的产品，这类产品对我们非常友好，保费很便宜。
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