什么时候买重疾险比较好（普通人买重疾险）
什么时候买重疾险比较好（普通人买重疾险）误区1：确诊重疾一定赔根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。文章主要帮你解决这两个问题：购买重疾险五大常见误区市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。
在保险行业中，重疾险一直都是热度最高的险种。
自从我进入保险行业以来，每天都会遇到各种咨询重疾险的问题，也亲眼看到许多人掉坑踩雷，买错了产品、选错了保障，白白做了“冤大头”……
坦白讲，重疾险保障复杂，产品良莠不齐，小白要是没搞清楚就下手，真的一不小心就会掉坑里。
为了让后来者不被坑，我们团队花了半个月时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，并对比了目前市面上热销的重疾险产品，最后梳理总结出这篇超全重疾避坑攻略。
文章主要帮你解决这两个问题：
- 普通人购买重疾险应该避开哪些误区？
- 重疾险保什么？
购买重疾险五大常见误区
市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。
根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。
误区1：确诊重疾一定赔
不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。
事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？
其实，重疾险的理赔分为三大类：
- 确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；
- 实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；
- 达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。
比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。
所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。
误区2：重疾险涵盖病种越多越好
有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。
有没有感觉满满的安全感？
但病种多，不代表保障一定更好！
其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这3种轻症。
根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。
所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。
另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。
而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。
因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。
这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。
所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：
如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。
误区3：大而全的重疾险，保障更全面
前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。
在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”
殊不知，这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！
有一些产品说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。
看上去挺不错，但坑都在细节里！
误区4：能返钱的重疾险肯定更好
“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。
返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。
直接上图对比一下：
同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。
如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。
而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。
误区5：一年期重疾险更划算
同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……
其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。
凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：
①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。
②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。
回归本源，重疾险到底保什么？
经过保险行业的不断发展，现在的重疾险保障十分丰富。不光能保上百种重疾，还能赔中症、轻症，甚至癌症、心脑血管能重疾可以多次赔付等等。
虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的保障还是重疾、轻症、中症。
得了重疾，保险公司赔付全部保额，合同结束；得了轻症、中症，保险公司就少赔点，比如赔30%的保额，保障继续有效，以后要是得了重疾还能赔，这可就大大提高了重疾险的实用性。
前面我们已经说过，银保监会已经统一定义了28种高发重疾和3种高发轻症，各家保险公司都要遵循。所以，对于重疾险的病种大家不必盲目追求数量更多。
而其他的附加责任，都是锦上添花的保障，先解释下具体有什么作用：
①首次重疾额外赔：在某个年龄段患重疾，能赔更多钱，比如买50万保额，60岁前患重疾，多赔60%保额，也就是一共能赔80万，是非常实用的一项保障。
②重疾多次赔：有了这项保障，赔完一次重疾后合同还有效，过了一定时间后，如果又得其他重疾，还能再次获得赔付。
③癌症、心脑血管疾病多次赔：对于同一种重疾，重疾险一般只赔一次就结束了，但要是附加上癌症/心脑血管二次赔保障，这类容易复发疾病可以赔多次。
④身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。
⑤投保人豁免：豁免指的是保费不用再交了，比如爸爸给孩子买的重疾险，附加了投保人豁免，假如爸爸出事，这份重疾险不用再交费，孩子的保障也还有。
⑥满期返还：也就是“有病治病，没病返钱”，这个责任我们不建议大家附加，原因在上文也已经说过了，大家如果碰到了，记得一定要绕行。
如果对重疾险的保障内容还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）
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