对核保的理解（不装了摊牌了提前核保就是这么硬核）

对核保的理解（不装了摊牌了提前核保就是这么硬核）直逼灵魂深处的三连问~~~提前核保出来的承保结论是否具备一定效力？还真的可以！有种做法叫“核保前置”（也叫前置核保或提前核保），可以提前知道可不可以保、怎么保。通过什么途径才能提前核保？提前核保要具备什么条件？

本文来源：微信公众号“核理先生的保宝”

最近网上热议的话题#90后不敢看体检报告#，确实亚健康的人太多，谁的身体没有点小毛病？

想买保险又不知道身体条件能不能买的了，要是能提前知道保险公司的想法最好了。

还真的可以！有种做法叫“核保前置”（也叫前置核保或提前核保），可以提前知道可不可以保、怎么保。

通过什么途径才能提前核保？

提前核保要具备什么条件？

提前核保出来的承保结论是否具备一定效力？

直逼灵魂深处的三连问~~~

提前核保可以通过线下保险公司的特殊服务流程，也可以通过线上互联网保险平台的智能核保功能来做。做法和询问告知一致，保险公司问什么要什么，我们答什么提供什么。接下来核理先生会分别做介绍。

线下保险公司

大家常说的线下保险公司通常指有实体经营机构的保险公司，这些公司通常对提前核保有明确的制度规定，也有更详细和严格的操作流程及审核标准，有问题也更能面对面的沟通。通常他们对提前核保的适用条件有所规定，审核什么内容也有详细要求。

适合提前核保的条件

线下保险公司通常要求保费或保险金额达到一定标准的，才能申请做核保前置。不同保险公司的标准会有些许区别，有的公司要求当次累计保费达到2万元/累计人身险保额达到50万元/重疾保额达到30万的才可申请核保前置。

保额达不到标准不能申请这类保险公司的核保前置服务怎么办？可以找互联网保险平台的智能核保啊，下面会说。

提前核保审核哪些内容

提前核保保险公司要审核的内容也就是我们要配合提供的一些资料，包括个人健康资料、非健康资料和其它必要的资料。

个人健康资料包括：病历、检查报告、体检报告、病史问卷/健康告知问卷（保险公司提供）

非健康资料包括：历史保单、财务资料、特殊爱好问卷（保险公司提供）等

如一般投保流程一样，达到体检标准的也是需要体检。保险公司综合审核完即可出具承保结论。

互联网保险

互联网保险通常没有像线下保险公司那样专门的提前核保制度和标准要求，这里说的提前核保其实是利用它的智能核保模块来模拟做提前核保的工作，就是“假装”要投保某类产品，把投保基本信息进行录入后提交智能核保，但这种核保有一定局限性，比如核保的评估比较机械，灵活性不足。

孰优孰劣

线下保险公司的提前核保评估更灵活、更完整，但便利性不如互联网保险，也会留下核保记录关联今后的投保行为。

互联网保险的智能核保便利性强、自助操作灵活，不会留下核保记录，不会关联今后的投保行为，不足是人工智能评估比较机械，没有人工评估的那么灵活。

任何操作都是有策略的

想要通过提前核保提前了解以自身条件能不能成功投保的，可以参考以下策略灵活选择。

1.优先利用互联网保险的智能核保进行提前核保，一旦遇到非标准体承保不会留下记录，不会把自己后路堵死（不要误解，核理先生不是教大家使坏利用这个评估结果去做逆选择）；智能核保评估的承保结论为除外责任的，可能在线下保险公司那可以加费承保；而如果是拒保或延期的，也别灰心，可能换到线下保险公司那可以加费、除外责任承保，又或者经过身体调理还有投保的机会，不会因留下拒保记录而失去再次投保的机会。

2.以目前互联网保险智能核保的发展水平，自动核保能给出的评估结论通常只有标准承保、除外责任、拒保等结论，缺少加费承保和延期承保的机会，有时申请线下保险公司的提前核保投保成功的机会更多。

3.线下保险公司的提前核保一定会留下记录，并关联今后的投保行为，应该慎重选择；多家公司同时申请提前核保也是个不错的办法，不同保险公司的评估标准略有差异，可以择优选择。

提前核保的承保结论具备正常效力

提前核保的承保结论是可以在正式投保时直接采用的，但前提是没有更换保险公司，投保方案没有增加保额、险种等会引起评估标准变化的情况，如果是降低保额或删减险种的则不影响。