互联网保险面临的机遇和挑战（互联网保险的新高度）

互联网保险面临的机遇和挑战（互联网保险的新高度）(5)数据要素将形成大流通，数字产业的价值活力进一步得到发挥；(4)万物互联将形成大连接，产生新业态的繁荣，推动互联网红利共享；(1)新基建将迎来大发展，成为数字经济社会的重要底层支撑；(2)线上服务、电商消费、在线支付等互联网业态将进一步发展，成为驱动经济增长的新动能；(3)消费互联网向产业互联网加速升级，产业数字化转型进程将不断加快；

在这个超级不确定的互联网时代，面临着大趋势、大机遇、大挑战，正经历着一场深刻的系统性数字变革。正如查尔斯.狄更斯在100多年前所说的那样。这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂，人们正在直下地狱。

查尔斯.狄更斯

互联网在中国发展了 20 多年，发达程度全球领先，综合来看仅次于美国。已经覆盖了社交、电商、教育、医疗等绝大部分行业。截至 2020 年 7月，我国网民规模达 10.06 亿，互联网普及率达 75.2%，在全球市值排名前 20 的互联网公司中，美国占 11 家，中国占 9 家。

中国互联网产业拥有庞大的消费市场、企业群体和技术能力，在后疫情时代将迎来新一轮快速发展的历史机遇，必然呈现出蓬勃的发展势头。

(1)新基建将迎来大发展，成为数字经济社会的重要底层支撑；

(2)线上服务、电商消费、在线支付等互联网业态将进一步发展，成为驱动经济增长的新动能；

(3)消费互联网向产业互联网加速升级，产业数字化转型进程将不断加快；

(4)万物互联将形成大连接，产生新业态的繁荣，推动互联网红利共享；

(5)数据要素将形成大流通，数字产业的价值活力进一步得到发挥；

(6)平台经济的生态将更加丰富，对实体产业转型的赋能作用将持续凸显；

互联网保险的规模和现状

中国高度发达的互联网为各行各业数字化线上发展提供了基础。保险业相比起其他行业渗透率还较低，互联网保民规模 2.2 亿人左右，占网民整体的 23.7%。互联网保险经历了由财产险转向人身险为主导的过程，目前尚未形成较稳定的发展状态和格局。

2020年保险业保费总规模为3.7万亿，其中互联网财产保险保费收入797亿元，互联网人身保险保费收入2110亿元，互联网保险占比2%，互联网保险市场规模在整个保险市场规模中的占比仍然较小。目前国内有众安在线、泰康在线、安心保险、易安保险四家专业互联网保险公司。

新一轮“新要求”助推互联网保险的“新高度”

从未来趋势看，人工智能、云计算、大数据和区块链等保险科技的推广应用将更好助力互联网保险转型升级。数字化、网络化、智能化成为新一轮互联网保险发展的“新要求”，这就促使互联网保险借助保险科技要提升到“新高度”。

1、打造“数字资产”战略软着陆，保险行业步入革新重生的加速期；

2、保险科技将成为保险行业价值链创新的主要推动力；

3、互联网新科技提升链接和服务能力，助力实现普惠金融，打开新增长空间；

4、新生态、新模式、新主体推进互联网保险生态圈扩容演进；

互联网保险来说，网络化为互联网保险信息传播提供物理载体，其发展趋势是从互联网走向物联网；数字化为互联网保险运营运行奠定基础，其发展趋势是保险经营的全面数据化；智能化体现互联网保险消费者权利的保护等提供了技术支撑。

互联网保险打开流量池的潘多拉魔盒

互联网是作为工具和媒介为传统渠道带来更多的曝光和关注也就是流量，使渠道获得更高的销量和效率。互联网算法实现了保险产品定制化和个性化，压缩了流通成本实现精准营销。加上互联网内容运营生态的兴起，很大程度上科普、教育了保险消费者，推动了过去复杂难理解的人身险产品线上化销售。

互联网保险的流量变现才刚刚开启，未来在基础保障和下沉市场方面空间广阔。传统代理人在深耕高净值客户，提供全生命周期风险、健康、财富管理方面仍有绝对优势和空间。

保险产品到达 C 端消费者的销售主体主要有以下几类：

1）保险公司、专业互联网保和一般保险公司；

2）具备网销资质的保险中介公司；

3）保险机构第三方合作伙伴（网站、微信、APP 等推广平台）；

4）中介机构代理人与保险公司代理人；

5）互联网保险技术平台（互联网保险科技公司，一般隶属于中介机构，是互联网销售的底层驱动力，提供运营技术支持等）；

B2B2C 模式：众安在线-关注科技建设，提升能力发展

众安在线是一家互联网保险科技上市公司，2020 年科技输出收入达 1.5 亿元，在科技投入方面达到 10亿元规模，占总保费约 8.6%。众安在线的科技业务产品包括保险系统产品、数据智能风控产品、医疗商保科技产品等。

众安与其它的中介代理性质不同，众安更注重于保险科技的研发和开发销售自营产品，是典型的 B2B2C 电商模式保险公司。凭借成熟领先的科技能力，自主研发建设了“无界山”平台，变革了保单记录存储模式，保单处理速度最高可达 10000 张/秒，已进入互联网保险行业顶尖水平的阵列。

此外众安还为国内外保险机构、平台提供数据风控模型、系统模型数据库、技术支持服务等输出。在电商购物、生活服务、消费金融、汽车生态的驱动下，2020年获得净利润 1 亿元以上。

慧择保险模式：KOC 和“大 V”的私域流量带货

2020 年，慧择于美国纳斯达克上市，手握保险经纪许可和网销资质两大牌照，如今也已成为最大第三方保险服务平台。在“双引擎”的运营模式下，利用第三方的影响力和场景为之引流销售保险产品，获得保险公司佣金收入。目前合作第三方伙伴达 100家以上，与 68 家保险机构合作，已有 700 万客户。

慧择保险主要是分销模式，依赖众多第三方合作伙伴引流。第三方机构主要是社交媒体中的KOC网红、内容博主、大 V 或特定的场景平台，如互联网金融、保险内容、医疗健康相关平台等，让保险在广域的互联网社交媒体和特定场景中获得流量。

公司稳定高速运营的背后是强有实力的技术团队，拥有 150多 人的技术工程师团队通过智能核保系统与数据库提升交易效率、保障网站稳定运行。300 人的客服团队全天候 24 小时在线咨询帮助理赔，获得完善的服务体验。

微保：腾讯互联网保险代理平台，基于微信流量优势明显

腾讯微保（Tencent WeSure）携手国内知名保险公司为用户提供优质的保险服务，用户可以通过微信进行保险购买、查询以及理赔，并提供微保独家的增值服务，让用户在有需要的时候接触到适合的保障。

2020年荣获Insurance POST颁布的全球保险科技100强中国第一名；入选胡润百富2020中国互联网保险中介服务平台Top1；2021“战役保”系列公益险项目获中国银行保险报颁发的“2020 年度十佳社会责任项目”。

建立仅2年多，基于微信的大流量平台的客源能力，微保官网显示，目前已加入 1.04 亿人，有超过 5500万注册用户参与投保。

腾讯微保更侧重于“严选”，面向受众为微信上的年轻用户，保险种类更符合年轻人的消费习惯，保费也改为月付模式，每月只需花费几块钱即可获得疾病险、车险，人均拥有 3.5 张保单，保险渗透率大幅提高。

“百城惠民健康保障计划”是腾讯微保联合各地政府、保险公司入局惠及全民的补充医保业务，该计划能够更好地为各地市民提供惠民保险服务，推动医疗健康服务平台一体化。

美国联合健康的管理式医疗保险模式助推健康险“野蛮生长”

保险公司的数字化新机遇-将保险业带向未来的六大趋势

真惠民的普惠健康保-论科技助力健康险的发展

依托健康管理运营平台-构建保险业健康险新生态

你知道中国第一家官办保险机构吗？漫谈中国保险业的人和事