小微企业经营的痛点（数字化经营是服务小微企业的根本出路）

小微企业经营的痛点（数字化经营是服务小微企业的根本出路）截止2018年12月，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1300万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持。在提供贷款的同时，我们也通过技术力量降低融资成本，2018年，网商银行贷款平均利率比2017年整体下降1%。网商银行从建立伊始，就立足于服务这些小微企业和普通人群，积累的利用数字化技术服务小微企业经验具有典型意义。小微企业对中国经济的重要性不言而喻。央行行长易纲曾表示，从中国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业 ，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。这一庞大的群体正是中国经济的坚定底盘，但如果细究个体，他们究竟有多小？数据显示，雇员人数不到10人是主流。以小微企业为主体的新商帮——“码商”为例（近几年支付宝针对线下小微经营者推出移动支付二维码，数千万线下小微经营者使用这张二维码做生意，他们被形象地称为“码商”），过去他们多数是2人规模的门店，在今年有三成码

岁暮天寒，小微企业过得怎么样？几天前，盘点网商银行服务的数千万小微企业经营数据，让人出乎意料的是，2018年，他们的生意有点忙。

网商银行数据显示，2018年，支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年贷款笔数增幅达到60%，持续增长的贷款需求映射出小微企业对未来的经营信心。同时，这一年还是小微企业数字化经营的元年，一张小小的二维码，成为小微企业全面提升数字化经营能力的利器。利用这张二维码，小微企业也将获得更多依据数字化提供的服务。

历史的经验和现实的实践证明，数字化经营是小微企业获得更多服务的必然之路。

数字经营是扶助小微企业的出路

小微企业对中国经济的重要性不言而喻。央行行长易纲曾表示，从中国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业 ，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。这一庞大的群体正是中国经济的坚定底盘，但如果细究个体，他们究竟有多小？数据显示，雇员人数不到10人是主流。以小微企业为主体的新商帮——“码商”为例（近几年支付宝针对线下小微经营者推出移动支付二维码，数千万线下小微经营者使用这张二维码做生意，他们被形象地称为“码商”），过去他们多数是2人规模的门店，在今年有三成码商扩充了规模建立5人以上的经营团队。

经营团队在扩张，贷款需求也随之提升，2018年小微企业整体贷款笔数增加了6成，而单笔贷款金额比2017年增幅低于10%。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只在必要时申请贷款，并会尽快还款、有需求再贷，“小、急、短、频”特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者贷款平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

网商银行从建立伊始，就立足于服务这些小微企业和普通人群，积累的利用数字化技术服务小微企业经验具有典型意义。

截止2018年12月，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1300万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持。在提供贷款的同时，我们也通过技术力量降低融资成本，2018年，网商银行贷款平均利率比2017年整体下降1%。

都说小微企业的贷款风险高？网商银行利用大数据和人工智能，破解了无抵押、无信用记录、无财务报表的小微商家的融资难题，并开创了“310模式”，即3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程。数据显示，通过技术力量，服务小微群体，风险可控，他们珍惜自己的信用，超过99%的码商都能按时还上贷款。

由于小微企业的经营规模小、分散、资产低、流动性强等特点，他们融资难、融资贵也一个国际难题。从我们的实践经验看，解决上述问题的有效手段就是，帮助他们的经营逐步迈向数字化，然后政府和机构利用数字化经营产生的数据，为他们提供灵活、快捷的融资服务。

小微企业数字化经营元年意义重大

2018年，小微企业群体有一个新变化：他们开始全面拥抱数字技术。在蚂蚁金服等公司推动下，二维码开启了小微企业的数字化经营的时代，他们不再是数字经济的旁观者、而成为参与者，共建者。

“收假钱、结账速度慢都是最头疼的问题。”收银台是小微商家经营数字化运营的起点。数字表明，92.4%的商家已经在收银台摆上二维码贴纸，开始提供手机扫码付款，成为最低门槛的科技助手。以支付宝为例，一年内已有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；累计超过1000万码商通过支付宝“商家服务”直接进货；“多收多保”服务覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金；此外，“生意经”每天向数千万码商提供上万篇关于经营知识的文章。

正是这些数字工具的使用，提升了小微企业对未来的信心。

不过同时我们也看到，全球贸易战加剧了经济震荡，小微企业比往常面临更多的不确定性，为此，我们较及时地在2018年6月、10月分别推出“凡星计划”、“码商成长计划”，希望从资金成本效率、、数字运营能力，以及开放技术等方面助力其他机构，一起帮助小微企业度过难关。

过去10年，服务小微的经验一再表明，要服务好这些实体经济的毛细血管，技术是解题思路，同时也必须联合合作。金融科技企业的优势是能够高效触达用户，给小微企业进行信用画像，解决服务小微经营者的最后一公里问题，金融机构有资金、风控方面的优势，多方联合可以实现优势互补。

（人民日报中央厨房点金工作室专稿作者：黄浩网商银行行长）