雇主责任险与团体意外险如何选择（雇主责任险与团体意外险如何选择）

雇主责任险与团体意外险如何选择（雇主责任险与团体意外险如何选择）老板为员工谋福利，给所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因交通意外身故。保险公司很快对员工家属进行了意外险身故赔偿。但身故员工家属在拿到保险公司的赔偿后，又向老板提出了额外的赔偿要求。先讲个案例团体意外险：是老板给员工的福利待遇。此险是独立于雇主责任险，通俗解释，是企业主自己拿钱给所有员工团购的一个意外险。此险赔偿后，员工或家属仍可以依法向企业追责。两者区别很大：一个是为老板解忧，一个是员工福利。

先上结论：

这两个险都适合中小企业主，但解决的问题不同：

雇主责任险：是老板保护自己的。

企业员工如果发生工伤后除工伤保险基金承担相应责任外，按照《工伤保险条款》企业也应该承担相对应的赔偿责任，此风险可以用雇主责任险规避。

团体意外险：是老板给员工的福利待遇。

此险是独立于雇主责任险，通俗解释，是企业主自己拿钱给所有员工团购的一个意外险。此险赔偿后，员工或家属仍可以依法向企业追责。

两者区别很大：一个是为老板解忧，一个是员工福利。

先讲个案例

老板为员工谋福利，给所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因交通意外身故。保险公司很快对员工家属进行了意外险身故赔偿。但身故员工家属在拿到保险公司的赔偿后，又向老板提出了额外的赔偿要求。

老板认为，购买了保险并且理赔过，因此拒绝再承担赔偿。随后，员工家属将老板告上了法庭，最后法院宣判，企业依然要向员工家属支付巨额的赔偿金。

看完这个案例您有何感想？

• 员工家属过分吗？依法理应获得赔偿，法院的判决也表明了这一点，家属请求赔偿合理合法。
• 老板是该倒霉吗？老板是个良心老板，愿意为员工谋福利，给员工买了团体意外险。可惜保障了员工，却忽略了自己。

很多企业只买团体意外险，通常有以下两个原因：

1. 单纯地给到员工福利。

2. 企业主不懂，卖保险的也不懂。而且雇主责任险佣金比团体意外险少，卖保险的不愿卖；雇主责任险的价格比团体意外险贵，企业主一看价格就不想买，更不愿去深究二者的差别！

雇主责任险和团体意外险的区别

为更全面理解雇主责任险与团体意外险的区别，本表增列工伤保险基金所对应承担的责任，三者一起比较，也便于大家深入学习：

工伤保险&雇主责任险&团体意外险之对照表

一些雇主责任险可扩展7*24小时意外责任，可以兼顾员工非工伤意外险和工伤意外，既提供了员工福利，又规避了老板风险。

雇主责任险的必要性

雇主责任险所保障的风险是每个用人企业天然存在的，不因您是否给员工上了社保或团体意外险而消失或减少。

根据现行《工伤保险条例》，员工发生了工伤事故后，除了工伤保险基金承担的责任以外，用人单位还必须承担以下费用：

引自《工伤保险条例》

除了以上这些，职工发生工伤后进行治疗，工伤保险报销目录以外的医疗费用自费部分，虽然并没有明确规定由用人单位承担，但在实际案例中，绝大部分都是由用人单位承担的。

如果企业主没给雇员上社保(含工伤保险)，即使是没签劳动合同的临时工、短期工，一旦雇员发生工伤意外，都会给企业带来更加难以承受的风险。这时候雇主责任险是保底必选项，用来覆盖这些非正式员工的工伤风险。

所以，这个潜在风险是根植于企业需要用人的核心属性中的，除非企业只有老板一人，否则每一个企业都要面临着这样的潜在风险。

团体意外险的特点

如果企业的主营项目为工程建筑、长途运输、资源矿产行业或员工差旅频繁，建议购买团体意外险。

团体意外险是由公司出钱保个人的险种，和个人自己上的保险还是有区别的。主要是团体意外险有老板利益和员工利益之分，即在保险各项保障中中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体保障利益，其中员工身故、伤残是老板利益(必须承担责任)，而员工门诊、住院、手术等是员工利益(若非工伤导致应由员工自担)，这一点应重点关注，因为当员工发生身故和伤残的时候，企业老板在赔偿费用上是无法推脱的。所以，在保单上不同保障项目对应的保额，购买时应有所侧重。

总之

企业主应先确保企业用工风险的规避，投保雇主责任险是不二选择；若老板想增加对员工的关爱，提高员工福利待遇，再给每位员工投保团体意外险。既能体现老板的社会责任感，又能体现老板的仁爱之心～！