养老金运营新模式（未富先老未备先老）

养老金运营新模式（未富先老未备先老）作者：娄飞鹏第三，政府要出台优惠措施，引导更多主体规范参与。个人积累养老金有助于更好应对长寿风险，增进社会和谐稳定，在养老金积累方面降低对政府财政的依赖，因而需要政府从税收等方面采取优惠措施。对此，政府部门应充分兼顾效率和公平，通过出台实施标准清晰明确易操作的税收优惠措施，引导鼓励个人积极自愿积累养老金。（作者系中国邮政储蓄银行研究员）原文刊登于2022年5月30日《人民政协报》第6版民意周刊

4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》指出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。这是贯彻落实党中央、国务院构建多层次、多支柱养老保险体系和规范发展第三支柱养老保险要求的具体举措，对于满足人民群众多样化养老保险需要具有重要意义。

我国现有65岁及以上老年人口1.91亿人，且具有“未富先老”“未备先老”的特点。在这种情况下，需要充分考虑我国国情，健全多层次、多支柱养老保险体系，有效发挥政府、机构和个人合力，形成各支柱之间有效衔接、相互补充的发展局面。考虑到我国第一支柱基本养老保险覆盖面已较广，第二支柱企业（职业）年金覆盖范围相对有限，需要把第三支柱个人养老金发展作为重点，推动个人养老金发展，以增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。

首先，个人要树立养老储备意识，尽早结合自身情况积累养老资产。面对预期寿命延长，个人要有正确的养老理念，简单依靠储蓄存款并不足以有效保障自身老来无忧。对此，个人需要主动加强对金融知识的学习，树立正确的投资理念，按照追求长期投资获得长期收益的思路，尽早开展养老储备。具体操作中，需要根据自身情况和对老年生活的预期，尽力而为，量力而行储备养老资产；做好个人养老资产均衡、多元化配置；从正规渠道获取金融服务，提高风险防范意识，保障自身养老资产安全。

其次，金融机构要创新更多金融产品，为人民群众养老提供优质金融服务。目前，我国已推出多个专属养老金融产品，后续还要开展专属个人养老金和养老储蓄产品试点等，金融机构积极开展适老化普惠养老金融服务。但我国在养老金融服务供给方面还存在缺口和不足，金融机构还需要发挥专业优势，强化风险管理，优化渠道建设，继续创新推出更多适老化金融产品，以更好满足人民群众多样化养老保险需要。与此同时，金融机构也需要做好金融消费者教育，以便于其更好地选择金融产品。

第三，政府要出台优惠措施，引导更多主体规范参与。个人积累养老金有助于更好应对长寿风险，增进社会和谐稳定，在养老金积累方面降低对政府财政的依赖，因而需要政府从税收等方面采取优惠措施。对此，政府部门应充分兼顾效率和公平，通过出台实施标准清晰明确易操作的税收优惠措施，引导鼓励个人积极自愿积累养老金。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）

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原文刊登于2022年5月30日《人民政协报》第6版民意周刊

作者：娄飞鹏