最后的捡漏机会（最后的捡漏机会）

最后的捡漏机会（最后的捡漏机会）毋庸置疑的是，国富人寿嘉和保，显然采用的是优良体定价。以至于好多朋友都未能成功投保嘉和保，而只能改换其他产品。更有甚者，有的朋友提交人工核保，至今过去了超过25天的时间了，国富人寿都还没有给核保结论。对于这种严重超核保时效的情况，要么是核保部已经被海量的核保业务压垮，要么就是保险公司根本就不想给核保结论。在定价方面，少有人知道还存在着一种产品定价叫做“优良体”定价。所谓的优良体，其实是相较“标准体”而言的。标准体，就是风险水平不显著高于平均风险水平的个体；优良体，则是指风险水平还要比标准风险水平更体低的个体。简单来讲，优良体定价就是对身体健康状况极好的人群给予更低的保费定价。当然，在业务开展方面，信泰人寿的激进策略是业内所公认的，以至于其开发的保险产品在性价比方面一度碾压市场。与此同时，信泰人寿也在收紧风控口子，其核保规则也逐渐变得严苛。譬如，去年9月底，信泰人寿直接对甲状腺结节和乳腺结节

今天原本计划更新其它内容，但是鉴于本月即将结束，届时所有旧有重疾险将全部下架，为此特意专门针对旧有重疾险说道说道。需要说明的是，建议将本文与《市场迭代（三）——重疾新规》相结合阅读。

一、重疾险定价触底了吗？

新规之前是否投保重疾险，其需考虑的一大因素就是现在的重疾险定价是否已经触底，也就是是否还有降价空间。

事实上，经过多年的迭代和激烈的市场竞争，现在的重疾险定价早已进入触底阶段。定价触底早已不是各家保险公司争夺的高点了，而是开始比谁在产品定价方面更“激进”（挑战更低定价），风控能力更强。

当然，在业务开展方面，信泰人寿的激进策略是业内所公认的，以至于其开发的保险产品在性价比方面一度碾压市场。与此同时，信泰人寿也在收紧风控口子，其核保规则也逐渐变得严苛。譬如，去年9月底，信泰人寿直接对甲状腺结节和乳腺结节的核保规则进行大幅调整，凡是患有结节未手术的，都一律直接除外责任。

当产品定价进入触底阶段之后，产品要进一步降价通常只能收紧核保口子。毕竟，总不能指望保险公司突然间提高资金管理能力来进行产品降价，因为这个太难了。

当然，还有保险公司在产品定价方面更是严苛，比如国富人寿的嘉和保。该产品目前是整个市场男性重疾险中白菜价般的存在。但是，其白菜价也不是白给的，代价就是核保严苛。

在定价方面，少有人知道还存在着一种产品定价叫做“优良体”定价。所谓的优良体，其实是相较“标准体”而言的。标准体，就是风险水平不显著高于平均风险水平的个体；优良体，则是指风险水平还要比标准风险水平更体低的个体。简单来讲，优良体定价就是对身体健康状况极好的人群给予更低的保费定价。

毋庸置疑的是，国富人寿嘉和保，显然采用的是优良体定价。以至于好多朋友都未能成功投保嘉和保，而只能改换其他产品。更有甚者，有的朋友提交人工核保，至今过去了超过25天的时间了，国富人寿都还没有给核保结论。对于这种严重超核保时效的情况，要么是核保部已经被海量的核保业务压垮，要么就是保险公司根本就不想给核保结论。

二、新规后的重疾险会降价吗？

在现有重疾定价已经触底的背景下，新规之后的重疾险将会费率上调。新规之后采用的2020版重疾表在发生率整体上高于2013版重疾表的发生率，这意味着，新规之后的重疾险的定价费率，整体上而言是会进一步上涨的。

会不会出现费率下降的情况呢？当然不排除这种可能，指不定又出来一家产品定价更“激进”的保险公司。但是，更低的定价往往也就意味着进一步收缩核保的口子。

另外，从保险公司的竞争策略来讲，其并不会一上来就直接拿出市场底价，否则未来就难以在费率上不断迭代产品了。因此，可以推测的是，保险公司在未来的四五年内，极大概率都会保留着一定的降价空间慢慢进行产品迭代。

基于此，消费者无需对未来新规之后的产品降价抱有太大期望。

三、产品捡漏

纵观整个保险市场，目前性价比最高的几款保险产品和具体搭配如下：

成年男性：国富人寿嘉和保 信泰人寿如意甘霖（臻藏版） 大家人寿超惠保

成年女性：信泰人寿如意甘霖（臻藏版） 大家人寿超惠保

男性儿童：国富人寿嘉和保 复星联合妈咪保贝 信泰人寿如意人生（典藏版）

女性儿童：复星联合妈咪保贝 信泰人寿如意人生（典藏版）

其中，嘉和保将于1月25日提前下架，妈咪保贝将于1月26日提前下架。对于存在甲状腺结节或者乳腺结节的被保人，由于信泰对此直接除外责任，当珍惜嘉和保最后的标体承保机会。

对于各产品的具体信息，可点击公众号主页的“投保链接”进行查看和投保。