正确解决债务问题（过渡债务要适可而止）

正确解决债务问题（过渡债务要适可而止）消灭这种债务我们生活在研究生都抢着去香烟流水线上班，研究生博士抢着去当教师，研究生留学生抢着去当阿姨的年代。债务有时是增长自己的资产的好东西，但是现在债务增加并非是增加资产，资产高增时代已经过去，希望我们年轻人，在债务漩涡中的，真的要注意了。不要到活着都是拼尽全力，现在我们只是穷，现金不足，不到到赤贫的地步，真到了这个境地，无法自拔。首先梳理下自己的债务，重视自己的征信，信用是你未来清偿债务有效的武器。接着就是积极乐观，增加自己的收入，尽快清偿债务。一份收入不够，那就增加兼职，利用好互联网平台，展示自己的优势能力，自媒体，带货，兼职司机，兼职酒驾等等，也要坚持把债务清偿了。第三保持和债务方的沟通，尽量可以申请减债务，延长期限，坚持把债务清偿，不要不断的拆西墙补东墙。最后，控制欲望，减少不必要的消费，坚持住，债务一定能清偿。确保自己的现金流，能有个更好的明天，有一个更好的家庭。

本来不想说这个话题，有粉丝私下问起，怎么管理自己的负债。很多人，特别是年轻人被负债已经压弯了腰，长期失眠焦虑。我有十几年普惠金融的经验，确实接触比较多的负债人士，今天我也想把这个问题好好说说。最近网传一张全国各市的人均存款都在增加，说明大家都在增加储蓄率，可能就是有一次的财富分配的加速。看看我们啥时候可以达标。

何时能达标？

在说之前我讲两个个案列：一个是美国的上班人士，通俗讲就是白领，他特别喜欢乐器，自己特别想买一个号，大概价格是500美金，在美国是可以分期付款，前一年只换本金，没有利息，剩下2年需要支付年化15%左右的利息，这个年轻人最后坚持付款了36个月，在三年中没有提前还款，在美国提前还款是没有违约金，没有手续费的。只能说明这个年轻人每月的收入已经是非常紧张，就是我们说的月光族。其实我们身边比比皆是。在一个案例是我自己遇到的一个案例，大概是2012年夏天，一个女士借款来给她女儿治病，当时借款金额大概是12万左右，因为当天银行正好是月底，任务达标，结账不打算放款，那个女士听说当天不放款，拿不到钱，当天女儿需要手术，必须要交钱。反复沟通之后那个女士直接跪在公司办公室，后来和行长沟通好几次，终于放款了，那个女士是哭着跑去银行取钱，那是开心的笑着去取钱。这种案例以后还碰到很多。网上我们经常看到很多人列举自己的信用卡账单，网贷还款明细，最牛的是每月一个30天，他20天都在还款，这样的生活哪里有时间去挣钱呢？都在还钱的路上。根据我过去经验判断，靠信用卡，信用贷过日子的大部分都是没有房产的年轻人，因为有房产的都是在抵押，二押的的路上，金额上比较容易满足，借款时间都比较长。这里我们主要是说说利用信用卡，信用贷，网贷的这些年轻人。真的比美国那个白领更疯狂，更不理性。

如果要把这些疯狂的借款人，负债高筑的人拿年龄来区分，70年代的都贷款主要是买房，生意周转。都属于经营性的借贷关系。80时代的人主要是买房，生意周转还有就是买车，借新还旧。这个年代开始出现债务亏空，不断的东墙补西墙的情况，但是还是很多是用于房产方面的消费，很多债务是良性的。90年代贷款主要出现了消费，集中在高端电子产品，汽车消费，债务的处理，房子占比比较小。这些人征信查询次数，贷款笔数明显增加。随着时间的迁移，房价的暴涨之后，贷款情况很多就是发生较大变化，70年代的更多贷款集中在房子上面，生意经营集中度变小。因为房间涨价受益者集中的一个年代，很多人生意不挣钱，都是在房价上面挣钱，接着他们不断的在买进房子，债务在这房子之间流动。所以贷款额度越来越高。风险很多还是很良性。80年代的也是集中在房子上面，很多都是在第二套第三套的房产上贷款，很多人首付都是在举债，因为尝到了房价上涨的福利。然后信用卡，信用贷不停在滚动，风险开始增加。90年代的人越来越多开始向房子倾斜，但是本来消费支出比较大，很多人不光是信用卡，信用贷，开始出现现金贷，靠增加债务来还钱，过日子。后面花呗，借呗，微粒贷不停在增加。风险非常大。这三个年代的借款人债务很多都是和房产和创业的举债开始，很多是创业失败，工作失败，都在靠房产解除债务。往往越早参与房产的，他们都是房产的增值来降低自身债务的风险水平。近10年来，金融工具的不断丰富和演变，债务水平是越来越高，很多人每个月的收入无法支付债务，所以市面上就出现了风靡一时的现金贷，各种现金贷，很多人都在借，因为很多不上征信，就好像不用还一样，当然现金贷无序扩张，高利率，各种违法违规操作，被监管下线这些产品，但是债务依然存在，导致借款人整体的债务水平继续上升。经过几年的监管整理，很多贷款产品退出历史舞台，当然这个和国家的信贷政策，宽信用，宽货币政策是有关系，这是房市最后疯狂的一个阶段。转眼来到19年了，很多债务开始无法滚动，很多借款人开始逾期，不还钱等，后面很多现金贷公司，P2P公司都出现暴雷。说到底还是整个房产市场无法推动价格进一步上涨，但是债务始终需要清偿，违约数量越来越大，当然这些债务主要在银行的信用卡，现金贷，P2P公司债务上面表现，并非是在银行系统出现大量违约事件。经过2020年新冠的冲击，很多大城市房价有一次上涨，三四线城市的房价开始出现缓跌，各大城市的抵押贷款，二押，过桥的资金大量涌现。国家马上就提出地产公司三道红线，限制二手房的贷款，减少流动性，信贷市场终于冷静下来了。国家要求企业降杠杆，提升企业的现金流水平。但是很多人还在举债，并没有放低脚步，债务风险进一步加大。很多人开始卖房卖车抵偿债务。直到现在，房价已经不再上涨，很多人都在清偿债务，好在价格波动还不是很大。只是流动性在减弱，只要你想清偿债务，还是可以处理的。只是要吃点亏。这是为啥这两年深圳，广州等大城市的法拍房子越来越多的原因。也是现在失信人数是几年前的几十倍增长的原因。这会导致财富的二次分配，资产和债务会不断转化，这个时代需要尽快降低负债，确保资产的净值，财富增值留在自己手里。其实国外也有很多公司可以贷款，他们主要贷款用途就是清偿债务，比如学费，信用卡，消费贷等。

消灭这种债务

我们生活在研究生都抢着去香烟流水线上班，研究生博士抢着去当教师，研究生留学生抢着去当阿姨的年代。债务有时是增长自己的资产的好东西，但是现在债务增加并非是增加资产，资产高增时代已经过去，希望我们年轻人，在债务漩涡中的，真的要注意了。不要到活着都是拼尽全力，现在我们只是穷，现金不足，不到到赤贫的地步，真到了这个境地，无法自拔。首先梳理下自己的债务，重视自己的征信，信用是你未来清偿债务有效的武器。接着就是积极乐观，增加自己的收入，尽快清偿债务。一份收入不够，那就增加兼职，利用好互联网平台，展示自己的优势能力，自媒体，带货，兼职司机，兼职酒驾等等，也要坚持把债务清偿了。第三保持和债务方的沟通，尽量可以申请减债务，延长期限，坚持把债务清偿，不要不断的拆西墙补东墙。最后，控制欲望，减少不必要的消费，坚持住，债务一定能清偿。确保自己的现金流，能有个更好的明天，有一个更好的家庭。