二岁宝宝保险怎么买（小朋友的保险怎么买）
二岁宝宝保险怎么买（小朋友的保险怎么买）2. 医疗险：必须有，建议4岁以下的小朋友选择0或低免赔的高额住院医疗险- 优秀的增值服务，解决就医难题- 优先选择终身保障- 选择有少儿特定疾病的- 根据个人需求 选择多次赔/癌症额外赔等
简单说
小朋友的吉祥三宝：
1. 重疾险：
- 保额尽量高
- 优先选择终身保障
- 选择有少儿特定疾病的
- 根据个人需求 选择多次赔/癌症额外赔等
- 优秀的增值服务，解决就医难题
2. 医疗险：必须有，建议4岁以下的小朋友选择0或低免赔的高额住院医疗险
3. 意外险：保障包括伤残、意外医疗(低免赔，高报销%，不限社保内外)
医疗险
一张图说清：
罹患重疾，医疗费是不可避免的，与感冒发烧、肠胃炎不同，重疾的医疗费用是巨大的，一定会动用家庭储蓄、影响家庭经济状况(现金极为充裕的土豪请忽略)；
在跟医生沟通治疗方案时，费用问题常常是个重要因素；朋友圈中也经常能看到XX筹。
医疗险，尤其高额住院医疗是个方法，即：把高额住院费用的风险找家保险公司分担。
咱们来想想孩子生病时最头疼的地方：
1. 挂不上专家号、没床位要等好久；
2. 等待3小时，看诊5分钟，对诊疗方案挠头、不了解医学、不知道该怎么选；
3. 高额自费费用，这部分主要在手术材料、癌症治疗等；
每个人、每个家庭可以根据自己的预算、已有保障来选择具体的保障方案。
提醒：4岁以内的小朋友，身体的免疫、抵抗系统未完全建立好，肺炎、肠胃疾病、磕碰导致的外伤、骨伤不鲜见，可以在这个阶段选择0免赔、低免赔额的医疗保障，尽可能的降低住院自费费用.
重疾险
1. 要不要买？
答：要！
1. 在身体最佳、没有就医/就诊记录时，挑选最适合自己重疾险；
2. 这是人这一辈子重疾保费 VS 保额最高的杠杆
3. 最重要的是为未来人生打下一个扎实的的保障
4. 虽然说治疗费用靠医疗险报销，但实际中有些费用并不完全能被医疗险覆盖，重疾险能够补偿，比如：
1) 重大器官移植手术中器官的获取的费用，因为医院器官资源相对紧张；
2) 一些先进的治疗手段，如达芬奇手术机器人，费用在5万以上，不少医疗险是除外不赔付的；另外还有先进的肿瘤药品费；
3) 一些康复治疗，比如手/手臂骨折后功能恢复需要长期、专业的训练，这部分费用自费或自付比例高，康复费等同甚至超过治疗手术费；
4) 病情需要去异地就诊转诊，额外产生路费、酒店、租房、当地生活费用等；
5) 相关的护理、营养费用；
几个原则
1. 保额尽量高，在重疾险选择的若干因素中，高保额优先；
2. 建议选择终身保障打底，这是从全面/理性的角度考虑；
3. 保障尽可能全面，以下建议分先后：包括少儿特疾、非单次赔付、有癌症额外赔付、照顾到家族遗传/高发疾病。
4. 选择有优秀增值服务的方案。
详细来说说
01保额尽量高
建议是：家庭收入X 3倍或100万，像天津这样的城市至少50万 。
从心理层面，如果少儿罹患重疾，绝大多数家庭将”砸锅卖铁”给孩子治病，很难轻言放弃，那么高保额能够保证全力治疗、康复费用。
其次，孩子罹患重疾，除了就医住院，在生活/饮食/营养补给上必然有调整，更精细的照顾患儿。
比如白血病，很多病人家属租住在医院附近，为孩子做营养餐，临近饭点他们会推着高压锅送饭，因为白血病的饮食需高温灭菌。
患儿至少有一个家长要全程带孩子就医/陪护，甚至因此会放弃工作全职照顾，这又产生了一个人的收入损失。而正常的房贷、车贷仍要继续按期偿还。
另外，如今医疗水平提升，很多以前的不治之症如今有有效治疗方案，但也的确需要有足够的经济支撑。
重疾不是普通的感冒发烧、肺炎等，从就诊、至治疗，再到康复，是个漫长的过程，一般来说需要约3年回归正常生活，未来也需要规律服药、定期检查。那么这期间，高保额重疾险赔付金是孩子治病、家长陪护的扎实基础！
摘自：国民防范重大疾病健康教育读本 (中国精算师协会2020年12月)
02建议选择终身保障打底
选择保至30岁/60岁/70岁，还是保障至终身
关于这一点，每个人都有自己的观点
如果预算不是问题
那么这不会成为灵魂拷问之一
需要说明的是：
第一，定期重疾偏单薄：
重疾险经过多年的”自卷”、”互卷”，定期保障也周全了不少，但在条款细节的保障之处还是单薄的，如果出险，在理赔上会有差异；
第二，最关键的是定期重疾的隐患：
投保健康险，是需要做健康告知的，如果孩子的健康情况变差，比如发生罹患过重疾、或慢性疾病，可能会造成后续无法再投保。
如果只买了定期重疾，那么到期后，可能永远再无法拥有健康方面保障。因此对于孩子来说，选择保障终身的重疾险意义在于长期有效的重疾基础。
如果预算实在有限，那么可选择定期和终身结合的方式。终身保障打好基础，定期保障提升保额。
03保障尽可能全面
1) 少儿特疾有额外赔付：必须有！对孩子非常重要
不同年龄的高发疾病不同，下面这些疾病在未成年时间更高发，如果某款重疾险包括这些疾病那可以列入到备选中，注意核对”少儿特疾”中的具体疾病，不要徒有虚名，而不包括这些特定疾病
2) 多次赔付：
医疗技术的进步，提高了康复率/生存率，当”不治之病”有治，重疾险中的多次赔付也应运而生，卖点是“赔了还可以再赔”。
给孩子购买重疾险时，多次给付责任的意义更加突出。如果预算足够，重疾险已经投保了充足的保额，那可以考虑附加多次赔付责任。但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。
3) 癌症额外赔付，有不同的形态：
- 首次罹患重疾为癌症，那么将额外赔一定比例
- 有癌症第二次、第三次赔付，包括新发、复发、持续、转移，这点非常实用；
4) 家族遗传/高发疾病：可以在首次投保重疾险时有所侧重。
04有全面增值服务
全面的增值服务能快速对接医疗资源/少走弯路：
1) 视频、电话医生问诊服务：能在小朋友生病时迅速、及时的给予专业建议，省得家人着急上火，去医院还容易交叉感染；
2) 重疾绿通服务，能够快速预约到专家号、排上床位和手术；
3) 有国内/海外多学科会诊/二诊、康复护理等服务
意外险
小朋友活泼好动，好奇心强，但还没有完全的身体控制能力，意外险对于孩子就尤其重要。
应对小外伤、骨折、烧烫伤、猫抓狗咬、小玩具放鼻孔里了，等等。
市面上儿童意外险很多，可以挑选一年期，核心保障包括意外身故/伤残 意外医疗：
第一，选择有伤残的，而不是全残，一字之差，出险赔付大不同；
第二，选择意外医疗0免赔、报销比例高、不限社保内外的；
疫苗保障、"熊孩子"保障是加分项。
总结一下
小朋友的吉祥三宝：
1. 重疾险
2. 医疗险
3. 意外险
另外复习下上期介绍过的逻辑：
写在最后
做为父母的我们，怎么选显然比选什么更重要
在卷成一片红海的儿童重疾险市场中
挑出方向正确且最代表自己对孩子关爱、
对美好人生期许的那个方案
避开前人用”真金白银”走出来的弯路
给孩子一份踏实的人生保障，
开启人生一路坦途～
下期给大家做一些不同的产品组合
提供保障配置思路
