三类意外险和五类意外险保险条例（购买意外险还可以返本）

三类意外险和五类意外险保险条例（购买意外险还可以返本）线上的一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如：线下百万返本意外险，免责条款（哪些情况不赔）不合理要求少，不会出现这也不赔那也不赔的情况出现。先看下产品基本信息区别，不同类型产品特点，一定会体现在具体产品中，只需要分别找一款代表性产品对比，其区别就不难分辨，具体表现在：主要区别表现在：区别一：产品免责条款不同

文/梧桐保

日常经常听到有的人说一年期意外险交费低，用很少的保费买到很高保额，性价比高；返本意外险满期返还的钱已经不值钱，缴费高性价比低，也有人不敢苟同，觉得满期返还好，交的钱并没有消费掉，两种类型意外险到底哪种好？

一年期意外险，就是交一年一年保一年，平平安安不退钱，属于消费险；返本意外险往往是交10年或更长期限，可以保20年甚至更久，平平安安满期可以退钱，属于储蓄意外险。

本期话题分析两款产品四大区别：

先看下产品基本信息区别，不同类型产品特点，一定会体现在具体产品中，只需要分别找一款代表性产品对比，其区别就不难分辨，具体表现在：

主要区别表现在：

区别一：产品免责条款不同

线下百万返本意外险，免责条款（哪些情况不赔）不合理要求少，不会出现这也不赔那也不赔的情况出现。

线上的一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如：

（返本意外险很少有明显不合理的规定，像高原反应明显是外部因素导致，属于意外险范畴，但是一年期意外免责中规定不赔，属于不合理规定）

区别二：产品保障范围不同

返本意外险，主要保障对象是司机或经常出差人士，各家公司返本意外险针对自驾或公共交通赔付比较高，有的产品可以保电梯、自然灾害等，但是一般意外（诸如溺水、坠崖坠楼等普通意外）赔付比较低，对猝死等不赔。

一年期意外险，一般意外赔付高，有的产品对交通工具意外也有额外赔付，甚至可以赔猝死，保障范围比较广，加上意外医疗险，总体上比较全。

区别三：产品保障期限及续保不同

返本意外险，交5-20年，可以保30年甚至保至70岁以上，中间不用担心产品停售导致保障中断，发生重疾以后，第二年也丝毫不用担心中断，仍然有高额意外保障。

一年期意外险，经常停售、涨价或变换投保条件，高额意外险投保都有健康告知条款，发生重疾，要是产品停售，后续很难再买高额意外险（健康告知是为防止道德风险，不符合告知不能投保，担心已经发生重疾自杀骗保）：

区别四：产品交费价格不同

交费价格上，每年交费和累计交费上，返本意外险都要交的更多，只是一个到期返还，另一个平平安安不退钱，看下价格对比：

分析总结：返本意外险核心优势不是返保费，而是保障期限长，不用担心中断或受其他因素影响。产品围绕自驾、出差或经常旅行人士设计，保障期限长，对交费能力强的人来说，无疑更可靠。

一年期意外险，缴费低，保障范围全，但是有随时中断风险，未来不可期，对于缴费能力低，意外风险并不高的人更为有利。

对于个人来说，未来是否发生风险，谁也不知道，但是对返本意外险来说，即使发生疾病，“我们依然是我们”；但是对一年期产品来说，可能我们已经不再是我们，停售后因为健康原因，可能无法再投保高额意外。

好了，关于一年期意外险和返本型意外险的相关介绍就到这了，更多保险干货请关注公众号：梧桐保