小农业经济模式（34尤努斯模式）

小农业经济模式（34尤努斯模式）最近召开的浙江省农民资产授托代管融资业务暨“两权”抵押融资业务现场会议上，浙江银监局给予了这样的评价：“瓯海的实践是一件小事情，但却有着大意义”“从瓯海的改革中可以学习到，任何困难是可以来想办法克服的，我们应该增强改革的自信，甚至说把自信转化为自觉”……2015年11月，瓯海区率先破题，在全国首创“农民资产授托代管融资业务”，只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的资产，不用登记、不用保证、不用保险，只需书面承诺就可申请贷款，成功地将农民资产和银行资本对接。到今年7月末，瓯海全区已有127个村开办农民资产授托代管融资，累计发放贷款5.02亿元，户数1676户。用唯一试点行瓯海农商银行董事长潘志坚的话说，这是农民朋友带来“他们认为最值钱的身家”，从我们银行“拿”走了几亿资金，去创业去了。今天，我们的故事就从这个话题开始。这边是农民手中认为最有价值的资产“沉睡”着，无法盘活，那边是银行信贷资

吴玉宇用农房和商品房申请农民授托贷款，获得100万元综合授信。

一千六百多户农民带着“他们最值钱的身家”凭承诺就从瓯海农商银行贷走了五亿多元

芳华无数，一诺足以醉人；弱水三千，一信诚可醉心。

一位普通农民带着“他认为最值钱的身家”走进银行寻求融资，银行会给他贷款吗？

今天，我们的故事就从这个话题开始。

这边是农民手中认为最有价值的资产“沉睡”着，无法盘活，那边是银行信贷资金“闲置”着，造成浪费。长期以来，由于农村产权不明晰、银行门槛太高、贷款手续繁琐等原因，农民融资难、担保难、融资贵的问题一直得不到解决。

信则生和，“信”是最好的桥梁。

2015年11月，瓯海区率先破题，在全国首创“农民资产授托代管融资业务”，只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的资产，不用登记、不用保证、不用保险，只需书面承诺就可申请贷款，成功地将农民资产和银行资本对接。到今年7月末，瓯海全区已有127个村开办农民资产授托代管融资，累计发放贷款5.02亿元，户数1676户。用唯一试点行瓯海农商银行董事长潘志坚的话说，这是农民朋友带来“他们认为最值钱的身家”，从我们银行“拿”走了几亿资金，去创业去了。

最近召开的浙江省农民资产授托代管融资业务暨“两权”抵押融资业务现场会议上，浙江银监局给予了这样的评价：“瓯海的实践是一件小事情，但却有着大意义”“从瓯海的改革中可以学习到，任何困难是可以来想办法克服的，我们应该增强改革的自信，甚至说把自信转化为自觉”……

在机器轰鸣的工厂车间，在挥洒汗水的村头田间、在播种丰收的高山农庄……答案跃然而出：这个曾经被银行视为风险高的农村大市场，瓯海用“农民一诺可贷千金”这个新支点，撬动整个农村市场，唱响一出精准扶贫的普惠金融大戏。

“尤努斯模式”的中国瓯海样本

长期以来，因为受到农村产权制度、登记流转制度的制约，农村在金融市场总是处于最末端，甚至是被排除在外。农民手头最值钱的农房、机具、农作物等因为无法直接转化成有效的抵(质)押品，与现代金融“绝缘”。农民贷款门槛高、程序繁琐，让农民“望贷生畏”，也使得农村的发展步履艰难。

如此之下，农民们的命运难道就是注定的、没有办法改变吗？

诺贝尔和平奖获得者尤努斯说过，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。尤努斯在孟加拉国创办的乡村银行与现代小额信贷，激励了无数人的脱贫梦想，这套小额信贷的普惠金融模式，也被称为“尤努斯模式”。

中国农村呼唤更多“尤努斯”。现在，“尤努斯模式”在中国温州也有了鲜活的样本。在不把贫困带入“十三五”、努力实现全面小康的号召下，温州瓯海区大胆破局，于去年专门推出了农民资产授托代管融资新模式，首次将贷款依据聚焦到“农户的承诺”，意在有效解决农民贷款难。

“农民认为有经济价值、银行认为可以托管的风险可控资产，都可以贷款。”瓯海农商银行董事长潘志坚介绍。瓯海农商银行尝试突破“非抵押登记不贷、非担保不放”的传统贷款模式“天花板”，让农民信用“一纸千金”。

“农民资产授托代管融资”模式，即农户以自有的动产、不动产及其他经济权益，包括集体产权的农房、股份经济合作社的股权、品牌认证(书)、安置房指标、拆迁协议以及汽车、农具等等，采取书面承诺方式，不用权属登记，也不要交付保险和提供担保人，就可向贷款金融机构申请贷款。授托代管后，银行应视同抵(质)押品给予办理相关贷款。“这里的农村，每家都会有点资产，但流动资金不多，所以这种贷款模式很受欢迎。从目前农民贷款情况看，主要抵押物还是农房。”瓯海农商银行瞿溪支行行长潘新建说。开办以来，该支行已办理农民资产授托代管贷款户48户，贷款余额1350万元

目前，“农民资产授托代管融资”采取银行、村经济合作社、农村“三位一体”公司“三方联合”的管理模式，通过在农户和银行间引入村经济合作社和农村“三位一体”公司，实现信息归集、成本归集以及资产的统一代管，适应农业、农村特殊的经营环境，切实提高了融资效率。

在探索过程中，瓯海农商银行在每个村聘请1至2名威信高、能力强的村民作为协贷员，负责本村信贷接单、贷款调查协助、不良清收等。截至目前，已选派协贷员130名，成为此项改革新措施的宣传员、普及员、联络员。

“吴玉宇”们凭承诺就能贷款

对于经历过民间借贷风波的温州而言，信用和诺言变得有些脆弱。不仅想凭借信用在银行拿到贷款有些困难，连亲朋好友间的担保和借钱也变得有些“微妙”。

对于郭溪街道郭溪村的鑫义五金有限公司负责人吴玉宇来说，刚向下游生产商交完货，这会儿正是五金行业的淡季，自己的小微企业正好可以好好休整一段时间，考虑一下接下来的“机器换人”计划。

然而就在两个月前，吴玉宇还在为钱的事发愁。和瓯海众多小微企业一样，他的这家五金公司是从父亲手上传下来的，在2013年底之前，还是一间家庭作坊，专门生产闭门器和地弹簧。2013年“个转企”后，吴玉宇的业务也在不断扩展。据他介绍，光一个月从上游进钢、铝等材料就需要15-20万元，并且需要每月现金现结，而下游生产商回款却从78天拉长到了108天。

“之前还从亲戚朋友那东拼西凑一点补上，后来经济环境不行了，亲戚那也借不到钱了。”吴玉宇说，温州金融风波后，借钱也不容易了，找人担保就更难了，所以不是不想贷款，而是不敢贷款。

瞿溪街道河头村村民的金老伯也遇到同样“烦恼”。他一直从事石头沙子等建筑材料销售，收入稳定。今年7月份，因为购买沙子需要20万元流动资金短缺让他有点头疼。在他看来，62岁的自己向银行融资比较困难，手头没有可抵押的房产，担保人也不好找，又欠人情，“如果有不需要担保的贷款就好了。”金老伯这么想。

现在，“吴玉宇”们梦想成真。不用登记、不用担保、只需承诺，便可向银行融资的“农民资产授托代管融资”模式，像一句打开宝洞的密码，把尘封已久的农民资产呈现在渴求资金的农民创业者眼前。

两个多月前，吴玉宇正是用一间200平方米的农房和位于娄桥的商品房来申请“农民资产授托代管融资”，获得100万元综合授信。第一笔40万元很快放了款。“没有这一大笔贷款，我没法接这个项目。”吴玉宇告诉记者，对于剩下的60万元授信，他准备再去进一批一台价值8万元的数控自动机器，“机器换人”扩大再生产。据了解，给吴玉宇贷款的瓯海农商银行郭溪分理处已有72户农民办理代管融资业务，很受农民的欢迎。

不久前，金老伯也用自己的三层农民房得到了20万元贷款，贷款1年。“这个贷款真的来得很及时，利率也优惠。”金老伯说，有了资金，接下来做生意也能放开手脚，不用纠结资金的问题了。

一些原来找不到担保人，也拿不出正规的抵押物，只能守着一亩三分田的农民，现在他们知道祖辈的集体产权房可以去融资贷款，好多人就壮着胆子来银行融资，做起经营性生意了。据统计，此类对象目前占20%，不少于300户，日积月累，滚动扶持，一大批贷不到款的困难户走上了创业致富之路。

让更多人享有平等融资权

由于农民授托贷款业务对现有农村产权制度有较大突破，涉及面广，记者在采访中了解到，瓯海区委区政府专门制定出台《加快推进农村普惠金融工作试行“农民资产授托代管融资”暂行办法》，同时区公安、法院、房产、土地、农林、工商等部门予以合力推进，打通流程设置上的关键节点，从制度上保障该模式运行的可行性。

如今，这项农民贷款新模式的影响力也在不断显现。

银行信贷员在逐户上门了解农户金融服务需求“整村推进”的过程中，发现了不少缺乏抵押物却有强烈贷款需求的农户。为更好解决农民的融资难题，践行“不用登记，不用担保，只需承诺，便可向银行融资”的口号，瓯海农商银行进一步推广信用贷款，扩大了“一诺千金”的受益面。

对于今年48岁的何女士来说，1997年的那场大水为她带来了惨痛的损失。她在瞿溪街道河头村经营的水果店在一夜间化为乌有，之前民间借来的数万元进货资金只能靠卖掉自己的房子来偿还。后来，何女士一家搬到了瞿溪街道埭头村，丈夫平时开货车，儿子在金华打工，她经营一家小卖部。

由于缺少资金，小卖部装修简陋，销售的货物也不多，收入只能维持日常生计。一直以来，何女士想把店铺装修一下，进点烟草，扩大一下经营，却苦于没有抵押物和担保人迟迟不敢进银行贷款。而这个愿望终于在瓯海农商银行信贷员踏入她家后成为现实。“我们通过实地调查，对于她的信用情况做了全面了解，认为她还是有能力、有信用去偿还贷款的。”负责贷款的该行信贷员称，很快，就为她发放了5万元信用贷款。

瓯海农商银行正准备打通更多的封闭关节。潘志坚说，让金融回归它的本能，就是跟所有的人都能够结合起来，力所能及让更多人享有平等融资权。据介绍，该行要在原有基础上，将秉持小额、流动、分散、本土化，再挖掘潜力，向土地流转、标准厂房、养老扩面等领域切入，再盘活125亿资产。今年，要对全区251个村实行全覆盖，计划发放农民资产授托代管融资3000户，力争5000户；贷款额度10亿元，力争超15亿元。可喜的是，现在，代管融资业务每天仍有几十户的自然增长量。

温州银监分局监管三科科长李士青认为：“表面上看，‘资产授托’只是一款创新产品。但瓯海农商行的操作实践说明，它不仅激发了广大农村农民的创业激情，也为精准扶贫找到一条切实可行的门路。”