一张图看懂你是否需要年金：自掏腰包买了10万年金后

一张图看懂你是否需要年金：自掏腰包买了10万年金后就像我在前两天的文章里面说的那样，要不要买年金，本质上不仅是一个投资问题，更是一个人生规划的问题。这不是年金险的宣传文，更不要因为我买了就盲目上车，冲动消费。我这也算是10万块钱换了一篇文章，看到的都赚了。首先强调一点，这篇只是单纯的个人分享，可以借鉴，但不要照搬。

今天下午4点，我完成了年金险投保。

每年交2万，缴费5年，总保费10万元。

要不要买年金这个问题我思考了一年，也听取了很多朋友的意见，最终还是选择踏出这一步。

之前答应过大家，如果投保就跟你们分享一下细节。

我这也算是10万块钱换了一篇文章，看到的都赚了。

首先强调一点，这篇只是单纯的个人分享，可以借鉴，但不要照搬。

这不是年金险的宣传文，更不要因为我买了就盲目上车，冲动消费。

就像我在前两天的文章里面说的那样，要不要买年金，本质上不仅是一个投资问题，更是一个人生规划的问题。

直至今日，我依然认为年金险只适合特定人群。

首先，你得把基本保障都做好，再考虑理财的问题吧。

不然万一得了场大病，年金险说不定还没回本呢，医疗险和重疾险明显更能解决问题。

先保障后理财，这是铁的纪律。

第二，你得用未来几年用不到的闲散资金去买。

年金险这种东西，回本和增值都需要漫长的时间，没有个一二十年根本感受不到它的优势。

为了买年金而影响当下的生活水平，没有必要的。

第三，你得接受它的一大堆臭毛病。

包括灵活性差、增值需要时间、复利最高4%等等，这些不是所有人都能接受的。

仅这三条，可以筛除掉很多人。

不要因为别人买就盲目上车，也不要因为别人没买而怀疑自己。

你是不是需要，能不能承受，只有自己清楚。

这种事情，不要盲目跟风。

我为什么会买年金呢？

首先，选择购买一个东西，最根本的原因就是我需要它。

年金险代表的是一种长期投资，把现在的收入转移到未来，最常见的用法就是作为养老金，在自己不能赚钱的时候，还能有稳定的收入。

那么我需不需要这笔收入呢？

很明显，需要的。

我目前的养老储备只有国家的养老金，但是我对这个东西信心不是很足。

一来，根据目前的养老金计算公式，哪怕老老实实交满30年，退休之后领的钱也只相当于在职工资的30%-50%，明显不够保障我幸福的晚年。

更何况，我的养老金是按照较低的基数来交的，领的钱就更少了，撑破天也只能保证自己饿不死。

辛苦了一辈子，难道老了只能吃稀饭馒头吗？我不愿意。

二来，养老金亏损严重，人口老龄化也越来越明显，担心将来的养老政策会有变化。

咱们国家的养老金运行原理，是用现在年轻人交的钱，给老年人发养老金，由于上一代老人数量比较多，不少城市的养老金都存在巨额亏损。

而且我们这一代年轻人，明显生育意愿不强，人口增长率越来越低，等我们老的时候，恐怕交养老金的年轻人就更少了，到时候还能领多少钱呢？

目前来看，延迟退休年龄已经板上钉钉了，我不想将来工作到70岁，靠着那点养老金过日子。

所以，除了基本养老金之外，我确实需要有其他的养老补充。

第二，我需要补充养老金，就意味着我要买年金险吗？并不是的。

我有这个需求，但是解决这个问题的方法很多。

除了买年金险之外，我还可以投资股票、基金、理财、铺面等等，想升值方法多得是。

关键是到底哪些方法更适合我。

我深刻分析了一下自己的投资能力和风险偏好。

坦白来说，我投资能力一般般，去年还因为P2P亏了不少，这么多年一直在听别人的投资神话，但是自己从来没有赚到多少钢镚；

其次我工作很忙，没有时间每天留意投资消息，对于市场反应迟钝，不适合购买太多需要频繁操作的理财产品，比如股票或者短期理财；

而且我这个人比较保守，理财不追求大富大贵，只希望自己的资产可以保值增值，对于高收益高风险的产品，存在一定的畏惧心理。

但是我也有自己的优点，就是我心态比较平和，理财不追求一夜暴富；另外我的现金流还比较充足，收入还算可以，花费又比较节省，不喜欢奢侈品，近年不会买房买车，也没打算结婚养娃，应当不会有大额开支。

所以我很适合购买那些稳定型的长期理财，比如指数基金定投、国债，还有年金险。

只要安全就好，我可以允许它盈利的慢一些、少一些，愿意付出时间等它开花结果。

我有这个需求，产品特点也匹配，确实打动了我。

但是在此之前，我还需要想清楚一个问题，年金险有没有我不能接受的缺陷呢？

为了避免自己思考的太片面，我特意跟几个不喜欢年金险的好朋友聊了很多，他们给我的理由大概是这几个。

1、年金险收益不如股票基金

目前年金险的预定利率最高是4.025%，实际到手的复利，差不多是每年3.9%左右，这个数字到底高不高，不同的人有不同的看法。

对我来说，投资指数基金这几年获得的收益确实比4%高，但是基金毕竟有亏损的可能，所以在我的投资占比中一直不太高。

更多的资金，我放在了银行定期理财里面，这类产品的收益是不断下降的，四大行低风险的理财产品，已经降到了4%以内，而且未来很可能继续下降。

把时间拉长到30年， 4%的复利并不算低，我已经很满意了。

2、投资年金险会影响未来几年的资金使用

有位朋友和我年纪相仿，他不喜欢年金险的原因是，这个东西占用资金的时间太长了。

他跟我说，如果你未来几年要买房，年金险的收益还比不过房贷利率，不如少买一点，留着将来多交点首付，少还点贷款。

这个原因非常有道理，我也很认同。

但是我思考了一下自己的中长期规划，未来3年我在上海没有购房资格（没有户口、未婚，社保必须交满5年），也不打算结婚生娃，并没有大额开支。

但是为了避免3年后万一要买房时钱不够，我调低了自己的年金险预算。

3、年金险跑不赢通货膨胀

如果我的收益还跑不赢通货膨胀，那不是坐等资金贬值吗？

由于过去10年的通胀率太高，大家特别恐慌这件事情，但是我个人觉得这可能并不是一个常态。

过去几十年中国的发展速度太快了，一切都是天翻地覆，房价、物价更是蹭蹭上涨。

但是根据目前的情况看，我们的经济增长速度、货币发行量、通货膨胀率已经开始下降，并且趋向于平稳了。

再过一二十年，通货膨胀的水平未必有当前这么高，我们的邻国日本还深受通货紧缩的困扰呢。

更何况，我什么都不做的话，不就更跑不赢通货膨胀了吗？

行动起来总比被动接受要好吧。

4、反正也赚不了多少钱，不如花掉它

这是我另一个朋友的想法，他认为反正钱都要贬值，即使投资也赚不了多少钱，不如花掉它，或者趁着年轻投资自己。

说实话，我特别羡慕他潇洒的人生观。

但是就像我对自己的分析那样，我骨子里是个传统又保守的人，崇尚“有备无患”，在没有资金积累之前不敢太浪。

在和朋友们的交流中，我可以理解他们每一个人的想法，并且认为这些想法都很有道理。

但是最终我发现，这些缺陷对我来说并不致命，都在自己的接受范围内。

所以我选择坚持自己的决定，但是听从了朋友的建议，少买一些。

毕竟我这个年龄阶段，还处于资金的积累期，对于现金的流动性要求比较高。

我到底是怎么投保的呢？

选择的产品是君康颐养金生，缴费期限5年，每年2万，60岁开始领取。

（不是广告哈，这个产品今晚24点就停售了，想买也买不到）

为什么会选择这种类型的产品呢？

年金险大概可以分为两种，一种是回本快、现金价值高的；另一种是到期之后每年固定领取的钱多的，颐养金生属于前者。

（我的年金险收益表，收益是100%确定的）

现金价值你可以理解为自己随时可以支配的钱，这笔钱可以取出来一部分，也可以取出来完，或者用现金价值去贷款，都可以，很自由。

现金价值增长快的话，意味着如果过些年我有急用的话，退保能拿回来的钱更多，灵活性更强。

前面说了，我还很年轻，对未来有很多的不确定性，所以我希望资金的灵活性强一些。

但是代价就是，将来我老的时候，每年固定领取的钱没有那么多，因为更多的资金留在了万能账户里。

所以如果你更偏向于养老储蓄，资金用途很明确的话，之前写过的复星保德信星享福、弘康相伴一生，其实会更加合适。

如果需要我这种现金价值高的产品，信美互信一生、信泰如意享都已经停售，我买的颐养金生今晚停售，接下来的复星保德信福禄一生也很优秀，虽然比这三款的综合收益率低了差不多0.1%，但也很不错，可以作为参考。

为什么选择5年交呢？

理论上，年金险交的时候越短越好。

因为一次性把钱投进去，资金可以更早的升值。

所以同样总投入50万的话，一次性交50万，比每年交5万，连续交10年，最后能拿更多的钱。

但是，事情没有那么简单，怎么交钱是要看自己的资金规划的。

一次性投入10万，对我来说资金压力太大，只能分散开；但是如果投保10年、20年，时间又太长，影响最终收益，所以我选择3-5年。

最后为什么确定了交5年呢？

因为颐养金生有追加保费的功能，合同生效满2年后，每年可以追加保额的20%，最高追加100%的保额。

选择5年交，我就有了3次追加的机会。

如果过两年利率越来越低，投资环境变差，我可以每年追加一笔，这种4.025%的年金险，过两年肯定就没有了。

为什么选择交2万呢？

因为我穷……

坦白来说，每年交2万，显然不能完全解决我的养老问题。

不过养老是个大事情，不可能一下子就解决的，我现在没有这个实力，但是已经在为此准备了。

能多准备一点，总比少准备一点好啊。

要不要附加万能账户呢？

拿到纸质合同，做完回执之后，我会选择开通君康的万能账户。

（已经投保的小伙伴，记得回头联系规划师进行开通）

所谓万能账户，你可以理解为是保险公司的理财账户，君康的投资表现一直不错，万能账户的保底收益是3%（目前市场最高），当前结算收益是5.9%，还挺高的。

开通之后有两个作用。

第一，如果过几年投资形式不好，我可以存一笔钱进入万能账户，保底收益好歹也有3%，而且没有风险，也挺不错的；

第二，如果我老了不需要靠领养老金过日子，可以让这笔养老金进入万能账户，继续增值，以作为其他用途。

其实万能账户是一个不错的理财手段，只是很多人不会用，回头可以专门讲一下。

再说一遍，这个是我结合自己的经济情况、未来规划、市场判断，所做出的投保规划，并不一定适合你。

但是对于金额、年限、产品类型等的考量，大家可以做个参考。

4.025%的年金险今年火了一年，终于也都要停售了。

仅存的几个产品，弘康相伴一生、复星保德信福禄一生、星享福、招商信诺自在人生，也就卖到12月30日。

真正有需求的，可以尽早决策，预约顾问老师做个计划书；

到现在还不懂咋回事的，也就别赶趟了，冲动容易犯错。

还是那句话，

我不想催促大家，因为4.025%的年金险快停售了就赶紧去买；我也不会阻拦大家，因为年金险的收益不如股票而放弃购买。

归根结底，我不是你，我无法帮你做如此之大的决定。

我只能做你的朋友，把自己的所思所想，与你分享交流。

PS：

这段时间聊年金险太多了，接下来这个话题我不会再讲了。

讲太多的话，容易导致一些不适合投保的用户盲目上车，这样就违背我自己的原则了。

接下来，我会尽快完成保障类产品的普及内容，跟大家聊一下重疾险、医疗险、意外险、寿险的挑选要点，以及最新的产品对比。

先这样吧，感谢阅读。