100万理财基础实操，如何搭建理财资产的

100万理财基础实操，如何搭建理财资产的2.货币基金，以我们熟知的余额宝为典型代表，还有其他很多的货币基金，基本上投资于国债、地方债，以及大额存单，所以做出来的风险相对很小，收益高于存款，但是随着利率的下行，货基的收益率也已经跌破3%了。1.流动性最好的是银行存款，当然安全性也最高，收益性最低，三性不兼容。我们知道，流动性、收益性、安全性，这三性是资产管理的不可能三角：即最多只能兼顾其二，不可能三者均能兼顾。客观来说，成熟的投资的选择顺序应该是：首先考虑安全性，其次考虑流动性，最后才是收益性。这也是最为稳妥和公认的配置思路。那么，我们如何在此三大类之中去做配置呢？一、流动性资产

随着现代家庭收入的提升，支出也随之增加，但是我们还是总在想方设法地省一些出来，这就形成了自己和家庭的积蓄，对于财富的积累，这是一件非常好的事情。

我们一直以来受到传统教育的熏陶，理解“一粥一饭来之不易”的古训，深知开源节流的道理，这也是我们中国人的一大优秀传统。

但是却很少有人教我们如何理财，如何做好财富的管理。当然这也跟我们国家整体国民财富的发展阶段有关，以前的财富积累可能还没有达到涉及到这个问题。而目前，很显然，理财配置的学习需求正越来越多，越来越强烈起来了。

每个人都应该懂一些理财知识，理财之道，有章可循。就让我们先从资产配置的“金字塔”说起，来详解理财配置！

我们知道，流动性、收益性、安全性，这三性是资产管理的不可能三角：即最多只能兼顾其二，不可能三者均能兼顾。客观来说，成熟的投资的选择顺序应该是：首先考虑安全性，其次考虑流动性，最后才是收益性。这也是最为稳妥和公认的配置思路。

那么，我们如何在此三大类之中去做配置呢？

一、流动性资产

1.流动性最好的是银行存款，当然安全性也最高，收益性最低，三性不兼容。

2.货币基金，以我们熟知的余额宝为典型代表，还有其他很多的货币基金，基本上投资于国债、地方债，以及大额存单，所以做出来的风险相对很小，收益高于存款，但是随着利率的下行，货基的收益率也已经跌破3%了。

3.银行理财，各个大中小银行、国有股份行、城商行，各显其神通，作出的理财计划，少则1万起投，多则5万、10万，收益率在4-5%左右。

总体上流动资产的配置比例可以为20-30%，应对日常以及备用的资金需求，基本上足够了。其中可以理财为重点配置，日常花销啊流动性需求存在货基里面，随时申赎，赚钱花钱两不误。

二、安全性资产

买点保险。实际上，这类甚至可以与流动性资产相并列，保险的需求人人都要。不知道读到文章的您，是否有为自己和家人配置齐了保险。

（一）基本的人身保障型的保险包括几大类：

1、寿险，分为定期寿险和终身寿险，保障家庭的主要经济支柱，在保障期间内全残或者身故赔付一笔不菲的保险金，几十万-几百万不等，使得整个家庭不至于丧失经济来源。

2、重疾险，分为保终身的重疾险和保定期的重疾险，一旦确诊某类重大疾病保险公司即赔付对应保额的赔偿金，可以拿这笔钱去治病，可以去供房贷，孩子上学等等支出不限制。

3、医疗险，因疾病而产生的门诊费用、医疗费用均可在免赔额以上实报实销，减轻医疗费用的压力。

4、意外险，保障交通类或者其他意外情况造成的人身伤害。

这几类配齐了，一家三口的话基本上3-5万足够了，如果再加上双方父母，8万以内基本上搞得定。

（二）年金型寿险，包括养老型年金、教育型年金等。能够实现定期储蓄的功能，而且能够锁定终身的固定利率，像90年代那时候保险公司曾经卖过年化8-9%的年金型产品，也就是说只要买了这个保单，保单终生有效。都可以按这个收益率投保，这是写在合同里的，现在看来是真香，年化这个数的复利，非常可观。现在这种类型的寿险应该在3.5%-4%左右了。

三、收益性资产

（一）固收类

固收类最稳的是国债、金融债。次之是企业债、优质城投债。像债券类型的投资产品，一般人可能接触不到，如果您想投我可以推荐债券类投资基金，根据风险级别年化收益率在6%-9%不等，甚至有的能到10%以上。

P2P因为野蛮生长，以及缺乏相应的监管，甚至挂着互联网的外衣招摇撞骗，我们都看到了很多的暴雷，导致投资人的资金损失巨大。这个行业需要推倒重来，就不推荐了。

最重头戏应该是信托，信托的金字牌照应该为大家所熟知了。固收类信托打天下，早已名声在外，从早些年的地产类，到一直未间断过的政信类，以及其他一些企业集团或者创新性类固收业务，信托其实一直以固收为主，目前也在探索股权和证券市场投资类业务，这其中绝大多数的信托项目还是稳健的，可以建议配置。

固收类可以配置40-50%。以安全性和收益性为主的投资，也是投资组合中赚取稳健收益的重仓。

（二）权益类

如果说前面的选择信托是大学生水平，那么权益类选择就是研究生、博士生水平了。

这类的投资就像我们说的黑马，是整体投资组合中最为激进的板块，可以包括股票投资、私募证券基金、公募基金、行业etf、指数基金等，能够享受证券市场增值发展的红利。

这里多说一句，真心不建议自己炒股，南辕北辙，十炒九赔。建议还是将资金委托给专业的投资机构，公信力强的可以买公募基金，认可度高的可以买私募证券基金，今年指数没怎么涨，很多的基金都已经年化20-30%的收益率很正常。以后A股可能也会逐渐进入机构时代，信息、资源、行业研判优势明显，甚至量化投资都已经风起云涌，个人将逐渐地退出市场。

整体配置可以在10-20%，相对不会承受很多的风险，博取一个可能的高收益。

（三）另类投资，未上市企业股权投资

如果您有兴趣，可以小比例参与一下，最多5-10%。这块风险最高，收益也会波动很大，这里我就不建议了。

另外声明：房产类的投资属于重资产，不在本篇文章讨论范围之内。