交了三年的保险是退保还是降保费：保险不想再交了
交了三年的保险是退保还是降保费：保险不想再交了1、如果是本身经济条件还不错的客户，在充分了解退保的损失后，愿意并且能够重新购买新的更好的产品来对之前的保险进行替代，可以在新保单过了犹豫期后再进行退保。请注意，一定要在新的保单度过观察期后再办理退保，不然，万一在老保单已经退保，新保单有还没过观察期这段时间出险，估计肠子都要悔青了。虽然是小概率事件，但是相信没人愿意把自己置身于保障真空。特别是对业务员来说，这是基本的职业操守。退保如果不在犹豫期内，那么无论怎样退都是有经济损失的。如果我们进行退保，现金价值是拿到了，但是也同样会少一份保障。当我们采取减额交清的方式，“置换”一份小额保险，仍然能够有一份保障。所以，到底是退保还是减额交清，需要根据自身的状况权衡利弊再做决定。这里，我们建议：减额交清，又称减保，指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保
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经常会有人遇到这样一个问题，原来买的保险现在一看各种的不好，保费低了保额高了保障少了，或者稀里糊涂入了一份理财险，交了一年后不想交了交不起了，咨询业务员，被告知如果退保只能退还保单的现金价值。你查看现金价值表，发现Real坑爹亏大了。但是交吧，更亏。交还是不交？头疼！
退保造成损失是肯定的，那么还有别的办法吗？当然有的，比如减额缴清：
一、什么是减额交清
减额交清，又称减保，指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。
举个例子：我本来贷款买了一栋别墅，但是突然没钱还房贷、或者出于其他原因不想要了，又不想卖了别墅没房住，我可以把别墅置换成一套便宜的房子继续居住，并且以后不用再偿还房贷了。
二、为什么要选择减额交清
退保如果不在犹豫期内，那么无论怎样退都是有经济损失的。如果我们进行退保，现金价值是拿到了，但是也同样会少一份保障。当我们采取减额交清的方式，“置换”一份小额保险，仍然能够有一份保障。所以，到底是退保还是减额交清，需要根据自身的状况权衡利弊再做决定。这里，我们建议：
1、如果是本身经济条件还不错的客户，在充分了解退保的损失后，愿意并且能够重新购买新的更好的产品来对之前的保险进行替代，可以在新保单过了犹豫期后再进行退保。请注意，一定要在新的保单度过观察期后再办理退保，不然，万一在老保单已经退保，新保单有还没过观察期这段时间出险，估计肠子都要悔青了。虽然是小概率事件，但是相信没人愿意把自己置身于保障真空。特别是对业务员来说，这是基本的职业操守。
2、如果是经济条件不允许的客户，或者不能够接受退保造成的损失，我们还是建议客户继续缴纳原保单。在原保单基础上，增加类似意外险、百万医疗、定期寿险、定期重疾等价格便宜的消费型保险，以弥补之前保单的不足。
3、在客户实在无力缴纳后续保费，又不能接受退保的情况下，可以考虑办理减额交清，起码还能够拥有一份保障（虽然保额很低很低，聊胜于无）。
三、什么样的保险可以减额交清
并非所有的保险产品都具有减额交清的功能，即使具有这一功能，为了让投保人减少损失，保险公司一般也要求交足两年保费且保单生效满两年后，才能申请减额交清。如果你在保险合同中看见类似下图的一张表格，说明该产品具有减额交清的功能。
图中“减额交清保额表”对应的数字，就是选择减额交清时，继续享受到的保额。
以上图中这个产品为例，如果你在第三年选择退保，则能拿到的现金价值为500元，如果选择缴额交清，能够买到保额3550元，所以此时办理减额交清显然更合适。
而以上图这一保单为例，减额交清对应的保额，在任何时间段都是低于现金价值的，在这种情况下，你就需要权衡，到底是退保还是减额交清更有利。这个时候需要再好好看看保单，提供哪些内容的保障，保留这份保单是不是对自己更有利。
如果保单年度末对应的减额交清为空白，则说明该产品不提供减额交清的功能。因此，是否选择减额交清，还需要具体情况具体分析。
四、减额交清造成的后果
1、保单的现金价值下降为零。如果申请了减额交清，那么保单的现金价值将会用于抵扣欠缴保费。因此保单将不再具备现金价值。
2、保额下降。减额交清的保费是按照相应降低基础保险金额后的总保费来扣除的，因此保额会降低不少，会导致保额不够的情况。所以，您还是得考虑考虑后面再买保险的问题。
3、保单权益受限。减交缴清后可享受的保单权益也会有限制，例如不能退保、没有分红等权益。
总结：
退保和减额交清两种方式都会造成一定的损失，但是两者之间最大的不同就是，退保可以拿到保单的现金价值，但不再享受该保单的保障。
减额交清则不能拿回保单现金价值，但是后续依然可以享受一定保额的保障，只是保额相对较低。
需要提醒的是，减额交清较适合很长一段时间无法担负保费开支的人，若只是一时的资金周转问题，投保人不妨通过自动垫交、保单中止与复效、保单贷款等方式解决。
概念延伸：
自动垫交保费，是指当客户的保单有足够的现金价值的时候，如果客户到交费期没有主动缴纳保费，保险公司就会利用你的保单现金价值来自动垫交，以防止保单因为客户忘记交费或资金周转不便等非故意的失误导致的保单失效。
需要注意：自动垫交的前提之一是保单具有足够的现金价值，之二是在投保时有勾选自动垫交功能。另外，自动垫交不是免费的，它和保单贷款的形式相似，都是有利息的。客户事后需要补交之前欠缴的保费和垫交期间所产生的利息，否则利息将会一直累积。
如果客户在保费自动垫交期间出险的话，保险公司给付的保险金也是要扣除垫交的保费及相应的利息的。如果使用了自动垫交保费，又没有及时的补交保费及利息，当你想起来去办理退保的时候，会发现现金价值已经被扣除了，所以如果已经决定退保，尽量选择在缴费期之前办理。
保单中止，则是指寿险保单如果在六个月之内没有交费，就会进入中止状态，这个状态会持续两年。在保单中止期间如果发生保险事故保险公司是不赔的，但是你可以在这个期间内补交保费选择复效（复效需要重新做健康告知）。所以，要了解两个时间概念，第一是六个月的交费宽限期，这个期间出险赔，第二是中止期，出险不赔。
保单复效：如果过了中止期还没办理复效，保单终止，但退还现金价值。
保单贷款：如果是现金价值较高的保险产品，还可以考虑利用保单贷款功能度过资金周转危机。
所以，要谨慎使用减额交清这一功能，除了会带来保额降低、保单权益受限等问题，减额交清还有可能付出终止附加险的代价，即主险申请减额交清，附加险随之终止。
所以，作为一名专业、负责任的保险经纪人，我们须对客户的需求以及后续的支付能力有一个基本判断，才能维护客户自身的利益、不辜负客户对我们的信任。
