重疾险的保额应该买多少（重疾险怎么选怎么确定保额）
重疾险的保额应该买多少（重疾险怎么选怎么确定保额）重疾险，就可以让重疾病人安心休养！而且，无可替代！本来治疗效果挺好的，可是不注意休养、带病工作，会让治疗效果大打折扣，也会让前期支付的医疗费白白浪费掉。请您思考一下：如果万一罹患了大病，比如癌症，还能不能工作了、能不能继续挣钱了？还真有人治疗后效果也不错，但是为了生活、为了老婆孩子，带着瘘管去开挖掘机的！是什么，让一个本该在家休养的重疾病人带病工作？您可以说，是爱、是责任、是沉重的压力。其实，归根结底，是没钱，是需要钱，是要钱不要命。
前言：前面我曾经发过一个视频，《虽然我非常推荐百万医疗险，但说实话，多数人可能根本指望不上。》，说的是因为医疗险续保问题，导致年龄大了、需要住院治疗时，已经没有正在生效的医疗险的情况。
也就是说，对于年龄大了才生病住院的多数人来说，很可能唯一可以依赖的是重疾险。
一、重疾险有什么用？
“在医疗费用通过各种医疗险报销的情况下，还有必要买重疾险吗？”很多人提过这样的问题。
请您思考一下：如果万一罹患了大病，比如癌症，还能不能工作了、能不能继续挣钱了？
还真有人治疗后效果也不错，但是为了生活、为了老婆孩子，带着瘘管去开挖掘机的！
是什么，让一个本该在家休养的重疾病人带病工作？您可以说，是爱、是责任、是沉重的压力。其实，归根结底，是没钱，是需要钱，是要钱不要命。
本来治疗效果挺好的，可是不注意休养、带病工作，会让治疗效果大打折扣，也会让前期支付的医疗费白白浪费掉。
重疾险，就可以让重疾病人安心休养！而且，无可替代！
为什么重疾险可以？因为重疾险是给付型的，一旦确诊癌症等疾病、或者达到了疾病状态，如脑中风后遗症，或者实施了某项手术，如器官移植，就可以给付相应的额度。
赔付额度与有没有住过院、花了多少钱都没有关系，只与保额和合同约定有关！
正因如此，重疾险的赔付可以用于医疗费用、可以用于请人伺候的费用、可以用于还房贷车贷、可以用于家庭生活支出、也可以用于孩子的教育费用等等，总之，钱赔到手，随便用。
二、重疾险保额多少合适？
这是投保重疾险最核心的问题之一，即使所有的医疗费用100%都能通过医疗险报销，医院外的各种费用需要多少才能安心呢？
这取决于两点：每年需要多少钱 x 需要安心休养多少年？两者的乘积决定了需要的重疾险保额。
（1）有位同事的母亲生病，请保姆在家照顾，每月5000元也很难请到非常负责非常放心的人，一年五六万，三年多就花了20万左右。有限疾病比如阿尔兹海默症被称为“漫长的告别”，可能需要终身有人照顾，除非有老伴，否则仅这一点就很难。
（2）家庭日常生活开支，有些重疾病人本来是家里的顶梁柱，全家都依赖他生活呢，结果自己不能挣钱了。如果重疾险能赔一大笔钱，是不是就可以能安心治疗、安心休养了？问题是重疾险赔的钱，足以应付多长时间的生活开支比较合适？
一位癌症患者治好了，怎么算治好了？医学上如果能生存5年以上，被认为治疗成功，但完全治愈的可能性并不大，一般都是带病生存而已，能坚持10年以上的已经非常理想了。从这个角度考虑，保监会建议重疾险保额参考5-10年的总收入。
（3）孩子的教育费用、父母的赡养费用、房贷车贷等支出。
很多家庭给孩子配置了各种保险，看似保障很全面，但万一家长罹患大病赔不了多少钱，日常生活都可能难以为继，孩子的保险都可能交不起保费了，孩子的教育也会大受影响。
再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。如果家长罹患重疾，多少赔付能够解决孩子的教育，孩子要接受什么样的教育呢？
如果重疾险保额还有覆盖教育费用、赡养费用和房贷车贷，那么保额就会非常之高，甚至缴费压力可能会大到难以承受。
怎么办呢？
因为人生不同阶段所需要承担的家庭责任是不一样的，我们可以根据不同阶段的需要选择不同保障期间的重疾险；如果这样计算的保费仍然难以承受，那么赔付的金额不足以令人安心治疗和休养，必然会减少带病生存的年限，也就会相应减少了重疾保额的需求。更多额度可通过定期寿险来解决。
这样说挺残酷的，但保险规划，就需要面对惨淡的人生，从而尽可能提供最有效的保障。
三、重疾险有哪些种类，投保时有哪些注意事项？
重疾险的种类特别多：（1）按照保障期间可以分为：定期重疾险和终身重疾险；（2）按照能否保证赔付保费/保险金分为：消费型和返还型重疾险；（3）按照赔付次数分为重疾单次、重疾多次分组和重疾不分组三种类型；即使同一类重疾险，在轻症、中症、前症的赔付次数，赔付比例、是否有三同条款、重疾定义等方面也有很多区别。
下面我们从实战出发，从对费率影响最大的因素来分析：
（1）终身与定期重疾险怎么选？
毫无疑问，终身重疾险是首选，毕竟人一辈子越到后面得重疾的概率越大，问题是在需要的保额面前，终身重疾险太贵了，贵到难以承受。
所以，上面我说过，根据不同人生阶段所需要承担的家庭责任，来确定不同保障期限的重疾险保额。就是终身重疾险与定期重疾险根据实际情况合理配置。
虽然很多人偏向终身重疾险，但如果一味这么选择，在保费预算一定的情况下，比如会导致责任最重的中年阶段保额不足的情况。万一罹患重疾，后果不堪设想。
在保险上，请保持理性。保险就如人生，无法预演，一旦错过，可能会后悔终生，甚至影响三代。
（2）消费型与返还型重疾险怎么选？
其实，所谓消费型与返还型是通俗的说法，就本质而言是一样的。消费型重疾险无非指定期重疾险和不含身故责任的终身重疾险。
具体选择，与定期和终身重疾险类似，在保障期间、重疾保障和身故保障之间，根据自身和家庭的需要，取得一个合理的平衡。
（3）重疾单次赔付、分组多次赔付与不分组多次赔付，怎么选择？
重疾多次赔付，一般指的是在重疾赔付之后，如果再次罹患其他重疾时，能够再次获得赔付的情况。部分重疾险，在癌症、心脑血管疾病获得赔付后，复发、转移、持续等也能获得再次赔付。
如果保费预算充足，既能买到足够的保额，又可以选择多次赔付的重疾险，那么选择多次赔付不分组的重疾险就最好了，但这基本上是一种理想，不太现实。
就像想要二胎、三胎，前提是要有一胎一样，要获得多次赔付也有一个基本的前提：首次罹患重疾赔付了，且至少活过了180天（分组多次）、1年（不分组多次）或者3年（癌症/心脑血管疾病再次赔付）。
所以，可以这样来考虑：（1）先根据需要的额度、按照单次赔付重疾险计算保费，如果超出保费预算了，那就没得选了，直接买重疾单次赔付的得了。（2）如果保费预算尚有剩余，那就按照重疾分组多次赔付计算保费，如果这样保费仍有剩余，可以考虑重疾不分组多次赔付的。
当然，大体是这样，但不同保险公司不同险种之间，同类重疾险可能存在30%以上的保费差异，在保费预算一定的情况下，尽可能选择保障最好的保险产品。
如果您有更多重疾险相关问题，或者实在不知道怎么买，请在下方留言或私信交流。
