故意制造交通事故骗保险（伪造交通事故设局杀妻骗保）
故意制造交通事故骗保险（伪造交通事故设局杀妻骗保）张轶凡（最左）和小洁（最右）， 图片来源：紫牛新闻 电影《盲井》中，在私人小煤矿做工的唐朝阳和宋金明“发家致富”的招数是，先套近乎将打工无门的外地民工认作亲人，然后带到煤矿做工，在井下工作时制造“安全事故”将“亲人”杀死，再找矿主私了，赚取带血的赔偿款。艺术来源于生活，电影之外的现实版则是74名嫌犯杀害17人伪造矿难骗取赔偿，74人在全国六省至少杀死17人，骗取保险金。“该剧作为国内首部聚焦于“保险理赔调查行业”的影视剧，以围绕几位“保险理赔调查员”的日常工作为主线，透过单元故事结构，真实地为观众呈现了每一个保险理赔案件背后的重重悬疑、环环相扣的故事。而这些看似神秘离奇的案件调查背后，实际都来源于真实案例的改编，也许现实中没有电视剧般惊险刺激，但投射出了当今社会最典型也最有代表性的现状.” 据媒体报道，2018年底，天津一男子在妻子生前集中投保十多份保单，保险金额高达3000多万元，为了骗
有人说，千万不要让你的伴侣帮你买人身保险，且指定受益人为对方，因为人性经受不起考验。
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2018年12月初，一部香港TVB电视剧《守护神之保险调查》上线后引发热议。剧中一位女主角短短几年内先后换了三任丈夫，每任丈夫却都在与她结婚后半年内死亡，她由此获得了巨额保险金，从而引来保险公司抽丝剥茧的调查。
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“该剧作为国内首部聚焦于“保险理赔调查行业”的影视剧，以围绕几位“保险理赔调查员”的日常工作为主线，透过单元故事结构，真实地为观众呈现了每一个保险理赔案件背后的重重悬疑、环环相扣的故事。而这些看似神秘离奇的案件调查背后，实际都来源于真实案例的改编，也许现实中没有电视剧般惊险刺激，但投射出了当今社会最典型也最有代表性的现状.”
据媒体报道，2018年底，天津一男子在妻子生前集中投保十多份保单，保险金额高达3000多万元，为了骗取保险金，竟心生杀妻歹念。这些年，保险公司遇到的骗保类型远不止这些，涉嫌伪造交通事故、夸大受伤程度、自杀、先死后保、伪造病历资料等形式的保险欺诈手段越发多样化。
多起反保险欺诈典型案例
电影《盲井》中，在私人小煤矿做工的唐朝阳和宋金明“发家致富”的招数是，先套近乎将打工无门的外地民工认作亲人，然后带到煤矿做工，在井下工作时制造“安全事故”将“亲人”杀死，再找矿主私了，赚取带血的赔偿款。艺术来源于生活，电影之外的现实版则是74名嫌犯杀害17人伪造矿难骗取赔偿，74人在全国六省至少杀死17人，骗取保险金。
张轶凡（最左）和小洁（最右）， 图片来源：紫牛新闻
普吉岛的美丽海岛风情让其成为旅游度假胜地，让很多沉浸在爱情中的男女向往不已。2018年12月，关于普吉岛的一则新闻成为热点，让人震惊、叹息、疑惑、感慨，这就是“男子疑买3000万保险后普吉岛杀妻”案件，风景之美难以掩盖人性的丑陋。10月29日，天津男子张轶凡在泰国旅行时将妻子小洁杀害，被泰国警方拘捕。此前，他在短短几个月时间内，给妻子买下十多份保单，累计身故保险金额高达3000万。其中，多份保单将妻子的身故受益人指定为自己。
除上述“张轶凡普吉岛杀妻”之外，2018年10月份，湖南娄底一起骗保案同样引发社会关注。某男子因想逃避拖欠十余万元的网贷，故瞒着妻子偷偷在某保险公司购买了一份赔偿金额为100万元的人身意外险，受益人为妻子。随后该男子伪造坠河现场骗保，殊不知妻子信以为真，最后带一双儿女自杀。
此前，2012年11月15日至2013年1月16日期间，王某以其本人或者妻子薛某为投保人，先后向6家保险公司投保人身意外伤害险，购买了9份保单，保额共计人民币570万元。2013年2月17日，王某因一氧化碳中毒昏迷被送至医院抢救。2013年8月5日，王某到宁波市医疗中心医院检查，为了使检测结果达到司法鉴定的伤残要求和理赔标准，王某采用Photoshop软件修改检测报告。当地某司法鉴定中心依据错误的检测报告出具了“损伤程度已构成五级伤残”的司法鉴定意见，后王某以此向6家保险公司申请意外残疾理赔，以期获得人民币74万元。王某因保险诈骗罪，被判处有期徒刑六年。
2006年1月至2008年11月间，张某在负责经营汽车修理有限公司期间，利用客户留下的行驶证、驾驶证、身份证复印件，指使他人开具或伪造事故认定书，冒用40余名被保险人的名义，先后48次向保险公司提出理赔，骗取保险理赔款79.37万元。2007年12月至2009年6月间，许某在经营汽车服务有限公司期间，采取上述相同方式，指使他人伪造车辆碰撞现场，冒用被保险人的名义，先后90次向保险公司提出理赔，骗取保险理赔款77.82万元。两家公司因保险诈骗罪被判处罚金；张某和徐某也因保险诈骗罪被判刑。
……
这一起起典型的骗保案，事件的情节和《守护神之保险调查》可以说有过之而无不及。面对巨大的金钱诱惑，有的人会丧失心性。知乎上，一位法律系学生说，他们的老师曾在课堂上说，千万不要让你的伴侣帮你买人身保险，且指定受益人为对方，人性经受不起考验。
手段隐秘取证难
保险欺诈，一般是指保险金诈骗类欺诈行为，它与保险市场的发展始终如影随形。据有关报道，即便是保险业发达的美国，其保险欺诈一度仅次于毒品犯罪。保险欺诈所造成的费用损失始终在保险业的赔款中占据着一定比例。有关资料显示，国际上保险业务的欺诈损失平均在10%—30%左右，而在我国，随着保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，已上升至10%以上。
保险欺诈给保险业造成巨大损失，有文章称，中国人保财险2018年稽查减损总金额超过了80亿元，其根据中国人保财险的市场份额推算，全行业的稽查减损总净额应该不低于200亿元，但这还仅仅是代表了查明的部分，尚未发现的部分尚无法估算。
据保险业人士介绍，从险种类别来看，车险是保险欺诈的高发区，其中汽修厂作案和驾驶员顶包案件占据主导。
一类是以汽修厂、4S 店或二手车行人员为主的职业型欺诈案件，多为团伙作案，以故意制造交通事故、编造未曾发生的交通事故、提供虚假理赔材料进行诈骗；
另一类是驾驶员顶包的机会型欺诈案件，多为酒后驾驶、无证驾驶找人顶包进行诈骗。
多位一线车险核赔员表示，车险骗保案呈现的主要特点有：往往深夜时刻行人稀少、车辆沉没河中、单人作案、偏僻路段无监控探头、并利用异地出险难调查等伎俩，造成车辆严重损失，保险公司调查难以突破，从而达到骗取巨额保险金的目的。
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比如，某一线城市曾破获一起重大车险团伙诈骗案。该团伙以某汽车维修服务有限公司为掩护，通过故意制造事故或扩大损失等手段，从保险公司骗取保险金。目前类似的部分车险骗赔案，多数是“代索赔”案件，而绝大部分车主甚至不知道自己的车辆和保险充当了作案工具。
除车险领域欺诈风险持续集中外，意健险（人身意外伤害险和健康险的综合简称）、企财险的欺诈风险也在不断增大。其中，意健险欺诈作案手段日趋隐蔽，给保险公司和行业反欺诈工作增加了难度。据业内人士介绍，犯罪嫌疑人多以涉嫌自杀、先死后保、伪造病历资料等形式实施欺诈，较难查证。
那对于保险欺诈案件应如何处置，如何发现疑点、固定证据？以意健险领域为例，一家中资寿险公司调查员表示，一般发生以下三类行为或信号，保险公司很大可能进行理赔调查。
1.短期出险。
保单生效后，很快发生理赔，比如健康险中等待期刚过或者短期意外险生效日起7天内或长期寿险1年至2年内就来申请理赔，保险公司处理赔案时可能就需要通过调查来排除带病投保或者投保前出险的可能性。
2.同一时期集中投保。
以往从未买过保险的人，但在短期内大量集中投保高额人身意外险或重疾险，类似投保行为的动机可能并不单纯，恶意投保的倾向较大，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3.理赔材料缺少或有问题。
索赔时需要提供必要的理赔材料，比如病历、发票、检查报告单等，若申请理赔材料不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑，保险公司可能会排查就诊医疗的医疗记录进行核实。
“总的来说，保险反欺诈工作需要内部协作，并且还要争取外部机构的支持。”一家财险公司核赔员举例说，有时候看起来是一起驾车行驶时落水的普通理赔案，但通过积极借助外部鉴定机构、交警队等机构力量，通过现场勘查、路线还原、痕迹对比，再利用视频监控等技术手段，最终可能得出驾驶员说谎故意开落河中的结论。
反欺诈长效机制不可少
是时候进一步提升重视保险反欺诈程度了！
为全面掌握保险公司欺诈风险管理能力状况和欺诈风险现状，防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，促进保险行业健康发展，监管部门将于4月至7月开展保险公司欺诈风险管理能力自评估工作，主要是摸底保险公司欺诈风险管理情况和反欺诈工作开展情况，并对保险公司欺诈风险管理能力进行评价，并督促保险公司完善欺诈风险管理体系。
为有效遏制欺诈犯罪势头，近年来，监管部门不仅制定了《反保险欺诈指引》，还推动行业协会成立了反保险欺诈专业委员会。
“这次评估工作的主要目的：一是摸底保险公司欺诈风险管理情况和反欺诈工作开展情况；二是评价保险公司欺诈风险管理能力，分析行业欺诈风险状况；三是督促保险公司落实《反保险欺诈指引》有关要求，完善欺诈风险管理体系，提高欺诈风险管理能力。”业内人士表示。
据了解，此次评估内容包括：保险公司欺诈风险管理情况，其中包括制度体系与组织架构建设，内部控制与信息系统开发，欺诈风险识别、评估与应对，反欺诈工作考核、宣传教育及举报、案件管理等；保险公司面临的欺诈风险状况，包括欺诈风险总体情况、分布特征、趋势性变化等。
此次评估将采取“保险公司自评估”和“监管部门抽样复核评估”相结合的方式。各地方监管部门在辖区内法人保险机构报送的自评估报告及报表进行汇总分析的基础上，选取部分保险机构进行监管复核评估，重点选取自评估结果与日常监管评价差异较大、自评估报告撰写不认真、整改措施不具体的公司。
原则上，每个地方监管部门的抽样数量不少于3家，尽可能覆盖集团（控股）、财产险和人身险等各类型保险机构。辖区内法人保险机构少于3家的地方监管部门，应对全部法人保险机构进行监管复评。对于自评估结果与监管部门抽样复评结果存在重大差异的保险公司，将由相关地方监管部门责令公司整改，并监督整改措施落实到位。
“根据要求，各保险公司应高度重视此次自评估工作，准确客观地评价公司欺诈风险管理体系的健全性和有效性，以及所面临的欺诈风险状况。并以此次自评估工作为契机，认真对照监管要求检视制度机制漏洞缺失，不断完善欺诈风险管理体系，提高欺诈风险管理能力。”业内人士告诉记者。
有的人希望保险雪中送炭，而有的人却指望通过保险发家致富。虽然保险行业对容易引发道德风险的地方，已经做了不少的限制，但还是有人以身试法，希望通过保险理赔一夜暴富。
从以上骗保案可知，保险骗保除了保险反欺诈系统能力不足，存在程序性漏洞之外，一个更根本的原因还在于保险业客观存在的较高道德风险问题。“铤而走险”的侥幸心理，以及追逐保险利益的贪婪人性，是诸多骗保案发生的共因。
从保险公司层面来说，除了要加强防欺诈体系建设、修补程序性漏洞外，一个更重要的方面可能还是要加强消费者教育，从而尽最大可能规避行业道德风险。
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目前保险法还没办法做到滴水不漏，但是法网恢恢疏而不漏，再加上保险公司有比较强大的案件调查能力，现实中恶意骗保，极有可能不仅保险金没捞到，却应了那句“机关算尽，反误了卿卿性命”。
