这四种保险必买越穷越要买（拆开嚼烂的四大险购买攻略）

这四种保险必买越穷越要买（拆开嚼烂的四大险购买攻略）公司给出的理由是梅先生之前的检查记录显示他已经患有右眼球萎缩，因此认定右眼球摘除是由疾病导致的，不能理赔。当梅先生拿着之前在自家公司买的两份百万保额意外险理赔时，却遭到拒赔，哪怕再贵，我们也只不过是买了一张昂贵的废纸，买了会不赔。可气的是，现实中，有太多这样的例子。dy某维权号爆料：一家大型保司的百万销售冠军、金牌导师、高级经理梅先生在骑电动车的过程中摔倒擦伤眼睛，最后右眼球被摘除。

不能用的保险，就是废纸一张！

保险就是一张合同，上面约定了保险公司对我们的保障责任，

买保险，就是在买这些责任。

如果想要的责任没有，我们用不上的责任却写了满篇，

哪怕再贵，我们也只不过是买了一张昂贵的废纸，买了会不赔。

可气的是，现实中，有太多这样的例子。

案例一：

dy某维权号爆料：一家大型保司的百万销售冠军、金牌导师、高级经理梅先生在骑电动车的过程中摔倒擦伤眼睛，最后右眼球被摘除。

当梅先生拿着之前在自家公司买的两份百万保额意外险理赔时，却遭到拒赔，

公司给出的理由是梅先生之前的检查记录显示他已经患有右眼球萎缩，因此认定右眼球摘除是由疾病导致的，不能理赔。

看到这里，我忍不住黑人问号脸，拿意外险去理赔疾病这不搞笑吗？

而且，眼球被摘为什么没有拿重疾险去赔呢？

这可算轻症啊，50万保额的重疾险也能配个20多万啊。

难道是自己也不认同自家的重疾险吗？只买了个意外险在这里无奈又可怜的维权。

买了意外险，却因为疾病原因摘除眼球，

意外险用不上，这就成了废纸。

案例二：

裁判文书网上记录过这样一个案例：

王某于2016年11月份买了X平人寿的一款百万医疗险，X享百万医疗。2019年1月份王某在天津医科大总医院被确诊乳房及腋窝下患有恶性肿瘤。

住院治疗期间，王某根据医嘱到院外买了四次全身化疗药物“盐酸多柔比星脂质体”注射液，一共花了40000多元。

出院后，当王某在办理保险理赔时，这40000多元却遭到拒赔，保险公司给的理由是这四次化疗药物没有院外购药证明，不属于理赔范围。

其他百万医疗险只要是在医嘱下院外购买的抗癌药，都是可以报销的，

但王某买到的百万医疗却还需要什么院外购药证明。

相信王某买到这样的保险内心也是崩溃的，交了两年的钱却买了一张废纸。

案例三：

我的一个读者跟我讲，去年过年带孩子回老家，她的孩子跟小朋友追逐打闹时摔倒了，

送到医院后，检查发现孩子右手桡骨都摔裂了，她当时心疼得差点落泪。

然后她就跟医生讲所有的药都用最好的，固定的夹板也用最好的，说自己有保险可以报销。

但让她没想到的是，医院给孩子用的最好的药和最好的夹板都是进口的，价格非常贵，因此不在医保报销范围内，是自费药。

而她给孩子买的意外险恰巧不报销自费药，花了几大千，买的意外险却一分也没报销，

交了这么多钱，到需要用时却成了一张废纸。

书到用时方恨少，保险用时才知好不好！

很多时候，不是人们没买保险，

而是买到的保险能保什么，不保什么，自己也不清楚，

真到用时，才发现这不能报，那不能报。

这就解释了为什么老百姓总是有“保险骗人”这样的感受：

买的保险不能用比不买保险给人的打击更大！

如何买到有用的保险？如何判断你买的保险不是废纸一张？

公子今天就当一回庖丁，把大家最常遇到的四大保险：

重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，

放到案板上，一条条，一块块的“剁开”给大家看，

教大家怎么分辨什么是好保险，什么是烂保险，

以及怎么避免买到烂保险！

1、重疾险是什么？

人有大病，大病要钱，重疾险就会赔钱。

据统计，人这一生得大病的概率接近72%，比如癌症、比如心脏病，

在周边的亲戚朋友里，上了年纪的，也时常听闻有人遭此不幸。

在当今医疗科技这么发达情况下，

有人说：世界上只有一种病，那就是穷病。

要治病，缺的不是技术，缺的是钱。

脑中风、心脏搭桥这些病一般要三五十万，

如果是癌症，用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用直接过百万。

这在目前一年人均可支配收入不到3万元的中国来说，

几乎就是天文数字！

在这种人均看不起病的情况下，重疾险也就体现出了它的关键作用：

买了重疾险，一旦得大病，达到理赔标准，保险公司就会直接赔付一笔钱。

比如老王买了份重疾险，保额50万，后来他不幸确诊肺癌，保险公司就会给他打50万进账。

这50万可以用来给老王看病，也可以用来在老王患病期间还房贷车贷，或者继续供子女读书，继续赡养老人。可以说，重疾险就是传说中：“嘘寒问暖，不如一笔巨款”的存在。

重疾险很好，但却很复杂，名头花样多、种类也不少。

有的责任实用，有的责任是添头，有的适合普通人买，有的不适合。

因为太复杂，不少人买的时候都摸不着头脑。

所以有的人相信亲戚熟人，有的人相信代理人，有的人相信网上查的资料，

到底该信谁呢？谁也不能不信，谁也不能全信，

自己多读多看多比较，搞懂了，理解了，自己判断才是硬道理！

为了降低大家的理解难度，接下来我把重疾险拆开来，

一条条的教大家怎么判断一款重疾险是好还是坏，怎么避免踩坑。

2、怎么选出好的重疾险？

购买一款重疾险，要考虑的因素有：保额、保障期限、保费，

但一款重疾险，包括的责任除了那三个因素，还有：中轻症、重疾多次赔、癌症多次赔、身故责任、投保人豁免、健康告知、缴费期、重疾种类、等待期、犹豫期、分红/返还等等，

我在下表按照重要性给他们排了个序：

至于这些责任怎么判断好与坏，我们接下来一个个讲。

（1）保额：

重疾险的保额就是最后保险公司赔我们的钱，

比如下面这款重疾险的基本保赔就显示选择范围在10-50万之间。

重疾险的保额选择不宜过低，30万起步，50万不多，80万小康。

因为重疾险的保额主要有两方面的作用：

看病费用 生病期间补贴家用

一般人都可能遇到的25种重大疾病，平均治疗费就在9-30万之间，

这些大病费用，虽说医疗险能解决大部分，

但是这些大病治疗康复时间并不短，这期间的房贷车贷、孩子上学、老人生活还需要解决。

这些钱考虑进去，算下来真就是30万勉强，50万不多，80万小康。

所以，重疾险保额一定要买够，别只买个5万、10万，

就现在这个医疗开支水平来说，不顶用，一样要因病致贫。

（2）保障期限：

重疾险的保障期限就是这份重疾险多少年内有效，

保障期内我们出险，它赔，保障期过后，它不赔。

保障期有好多种，有保一年的，保10年的，保30年的，

也有保到70岁，80岁，甚至保终身一辈子的。

比如这款重疾险的保障期限就有两种：保至70岁或者保至终身：

重疾险的保障期限能终身就终身，预算不足至少也要保到70岁。

保障期越长，我们越有机会在生病时用到保险，

但期限越长，保险价格也越贵，预算不足，可以缩短保障期限，但也别少于70岁。

两个原因：

一是50岁后得大病的几率就开始爆发式增长，保障期要覆盖疾病高发期，

二是70岁时家庭责任已经终结，得病了对家庭的影响较小，钱不得已的情况下可以只到70岁。

不过终身或者70岁也不是绝对，还有一些预算更低的，或者暂时身上担子不重的年轻人，

可以买一年期的，也可以买保10年30年的，期限一短，费用压力就会小很多。

关于保障期，记住两点：

第一，不要减少保额去照顾保障期，保额做够保险才有用，

第二，有钱能终身就终身，不能终身也尽量别低于70岁。

（3）中轻症：

重疾险保的都是很凶险的大病，很多时候不是一上来就满足条件了，

更多的时候是先患上一些中症和轻症。

而这些中症和轻症基本上就是那些重大疾病的前症和预兆，其实也非常严重，

治疗费也要十好几万才能下来，因此很多重疾险也会附加中轻症保障，比如下面这两款：

重疾险的中轻症责任建议加上，而且赔付次数越多，赔付比例越高越好。

一旦得了一些挺严重的中轻症，重疾险也能赔个10万20万的给自己缓解下压力。

选上这项责任，总体价格一般上浮25%左右，不是很贵，但却大大增加了保险的实用性。

（4）癌症二次赔/心脑血管二次赔：

所谓癌症二次赔，就是一般重疾险赔一次大病之后就失效了，但有了这项责任，重疾险赔完一次大病之后，如果又得一次癌症，还可以继续赔。

也即是说，有了这项责任，不管你第一次得的是什么重疾，一段时间之后，你又确诊新的癌症，后者是原来癌症的复发、转移和持续，你都可以得到第二次赔付。

除了癌症二次赔，同理还有心脑血管疾病二次赔，和癌症二次赔一样，不管第一次重疾是不是心脑血管疾病，间隔一定时间后，第二次重疾是心脑血管疾病的新发、复发或持续都赔。

重疾癌症二次赔（心脑血管二次赔）第二次赔付额越高越好，赔付间隔时间越短越好，这项责任，如果有预算的话，建议能加就加。

一是因为癌症的复发和转移是很正常的事情，加上这项责任，三年以后万一癌症没治好或者复发，还能再赔一次，这是非常实用的责任。

二是加上这项责任价格也上涨不多，比如超级X丽2号重疾险，50万保额保终身，30岁男30年缴费，不含癌症二次是5515，含癌症二次是5985，价格只上涨8.5%。

上面这四项是重疾险最重要的责任，其他的责任我就简单说下建议和理由。

身故责任：不建议加，加上价格贵很多，不划算，想要身故责任可以再买份寿险。

投保人豁免：可加可不加，最好是自己给自己买保险，自己买自带豁免功能。

重疾数量：所有重疾险都保障了国家规定的25种重疾，而且所有重疾险的疾病定义都一模一样。绝大部分人得重疾也就是这25种的一种，所以没必要追求病种多，随便买一款重疾险，病种的保障都是一样的。

等待期、犹豫期：不同太纠结是90天还是180天，买重疾险是个长期决策，不在乎这些天。

3、购买重疾险需要避开的坑

(1)不要买返还型重疾险：

所谓返还型重疾险，也即所谓的两全险，

保险期内，被保人出险了可以赔钱，如果没出险，到期之后会把保费退回来。

看到这里，你会不会觉得天底下还有这样的好事儿？

保险公司是盈利机构，不是慈善机构，这种“免费送保障”的返还险其实藏着大坑！

上面是两款重疾险，左边是返还型重疾险安X保，右边是消费型重疾险康乐一生，

责任上：

安X保赔45种重疾，赔100%保额，18岁后身故赔保额，承诺在70岁时不出险返还保费。

康乐一生赔108种重疾，前10年赔130%保额；赔25种中症，赔2次，每次50%保额；赔40种轻症，赔3次，分别为35%保额、40%保额、45%保额；18岁后身故赔保额，不返还保费。

保费上：

30岁男，50万保额，30年缴费，保至70岁，

安X保10750一年，康乐一生4940一年，前者是后者2倍左右。

很显然，返还型重疾险安X保责任比不上消费型重疾险康乐一生，但价格却贵的离谱！

康X一生之所以这么贵，主要就是因为它能返还。

我之前写过一篇5000赞的文章深入分析过返还型保险到底坑在哪儿，大家可以去看：

今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。

这里我只简单抛几个结论：

第一，返还型保险是羊毛出在羊身上。之所以能返还，是因为它价格将近贵一倍，返给你的钱是用这贵出来的钱投资理财赚来的，原本就是你的钱。

第二，返还型保险责任很烂。可能有人觉得贵就贵，有保障也行。但恰恰因为要返还，你交的保费要被用来理财投资，所以保障反而被削弱，该有的保障却没有，典型的拿钱不办事。

我们买保险都是冲着保障去的，如果买了返还型保险，可能存在两种情况：

中间出险，相当于花双倍价买了份烂保障，别人的可以赔你的却不赔，简直是白花钱。

中间不出险，到期可以返还保费，但是几十年再返还你保费，钱会贬值，这几十年的银行利息你也拿不到，全被保险公司吃了，本质还是亏的。

大家记住这句：返还型（两全型）保险千万别买就对了。

（2）不要听信确诊即赔：

有的代理人为了出单，往往喜欢夸大保险的作用，张口就说重疾险确诊即赔，让消费者以为一得病，保险公司就会打钱进账。

但重疾险从来都不是确诊即赔，只是某些病可以确诊即赔，某些病需要达到一定状态才能赔。

下面是我从某款重疾险的条款中找到的疾病定义：

比如恶性肿瘤只要病理学明确诊断之后就可以赔，而中度脑中风需要确诊180天后还有一定程度的运动功能障碍才赔。

有的代理人所以大家在买保险的时候一定要多看清楚条款，自主独立判断，也可以多参考其他专业人士，多方咨询后再做决定。

（3）不要听信代理人的忽悠：

你可能看过这样的朋友圈：

总有代理人吹嘘说自己家的保险比别人的宽松很多，吹嘘着一分价钱一分货。

但实际上这种比较都是避重就轻的比较，他们所强调的不同根本不足以影响一款产品的保障水平和价格。

举个例子：

大家在网上买手机，有的商家会多送一个手机套，有的会送个取卡针，

但是不管商家送的东西有什么差别，你真正要买的手机是一样的，

不会因为这几个小物件的区别让价格有个一倍两倍的差别。

在保险中也是一样，真正决定一款重疾险的保障程度是其中的25种疾病，

这25种疾病占理赔数量的95%，也就是说，一个人得重疾，95%的概率都是得这25种重疾中的一种。剩下的5%都是一些罕见病，像什么埃博拉，疯牛病这些，是多是少都一样。

而这25种重疾的定义，已经被国家规定死，

每一款重疾险，这25种疾病的定义都是一模一样的。

上面是我找的两款重疾险这25种病中恶性肿瘤和肺动脉高压定义的条款，

可以看到两款重疾险定义上一模一样，根本没有区别。

如果有人说他家的保险更宽松，你一定要仔细辨别，这种情况多半都是在忽悠你。

（4）不买捆绑垃圾保险的重疾险：

你看到的保险合同，可能只有一本，但实际上有可能是好几个保险。

比如把终身寿险和重疾险捆绑在一起卖。

上面两款重疾险中，圈出部分就是一款终身寿，每年38100元，代理人应该能拿不少佣金。

但实际上这款终身寿并不适合普通人购买，因为终身寿价格贵，收益低，主要是给那些想要传承资产的富豪准备的，对于普通人来说，就是一款垃圾保险。

不仅占了预算不说，还买不到多少保额，非常鸡肋。

如果你遇到一款保险既有身故责任，又有意外责任，还有医疗责任的。大家一定要小心，很有可能它就是捆绑了很多性价比不高的垃圾保险，让你钱掏了，却没买到好保险。

（5）不买保费倒挂的重疾险：

所谓保费倒挂，就是交的总保费超过了自己可以获得的保额，

交100万保费却只有50万的保障，正常人都不会这么去干，但不代表这种保险没人卖：

上面这款保险，保额只有50万，但每年交38950，20年交下来就是779000，远远超过了50万保额，遇到这种保险，离得越远越好。

4、重疾险产品推荐：

说完了挑选方法和避坑，我也把目前市面上最好的几款重疾险放在这里，这是我从154款重疾险里面选出来的，每一款都堪称经典。

笔墨有限，如想看到每一款产品的详细解读，可以参考这篇：最新重疾险大测评

1、百万医疗是什么？

用最便宜的价格，拿到最高的保额，凡是规定范围内医疗费用，都可以报销。

百万医疗险价格非常便宜，能拿到的保额却非常高，

号称“一年几百块，能保几百万”，用来报销高昂治疗费用时，非常实用。

百万医疗险和重疾险的赔付模式不一样：

重疾险是得病后，符合标准，保险公司直接打钱，

百万医疗险是得病后，拿到发票，病理诊断等材料，找保险公司可以报销。

因此重疾险赔付的钱可以自由支配，可以用来弥补生病期间的家用，

百万医疗险只能报销生病治疗的钱，不能用来帮你还房贷车贷，供孩子上学。

因此两种保险需要配合着购买，不然依然会出现病治好了，人变穷了的情况。

接下来我们看怎么挑选好的百万医疗险。

2、怎么选出好的百万医疗？

百万医疗险要考虑的因素有：基本责任、续保、免赔、增额责任等，一一介绍：

（1）基本责任：

百万医疗险的基本责任有：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四块，

从百万医疗险的基本责任可以看出，百万医疗险基本是报销住院费用一些特定的门诊费用和手术费用，并不是所有在医院发生的医疗费用都可以报销。

因此百万医疗险的定位在于解决看不起病的问题，小费用不报销，大费用完全够报销。

选择百万医疗险，这四块责任都必须要有，上图中第一款就缺失了门诊手术和住院前后门急诊的责任，属于保障不全，应该尽量避免。

（2）续保：

百万医疗险最大的风险是今年买了，明年不一定还能买。

因为其保险期间只有一年，如果今年出险理赔了或者身体有小毛病了，第二年就很难通过健康告知以至于无法购买。

因此，续保条件的宽松与否往往成为筛选百万医疗的关键指标。

百万医疗险的续保条件应该选择保证续保时间最长的产品。

像上面这两款产品，第二款20年保证续保，

如果投保人不要求停止续保，就会自动续保，
但保证续保期间保费是不确定的，费率是可调的。

这里要解释一下费率可调：

百万医疗险之所以保障期只有一年，就是因为医疗费用年年上涨，难以预测，

保险公司如果做到长期保障容易亏损，之前设计的一些长期续保产品都被监管毙了。

但这款产品做到了20年保证续保，监管通过的原因就是它的费率可以跟着市场医疗费用的上涨而调整。医疗费用整体上涨，这款产品的价格也会跟着上涨。

不过大家不用担心，保险公司也不是胡乱调整，而是根据国家规定的调整方式进行调整的：

因此大家可以放心购买。

相比之下，第一款的续保条件就要差得多：

首两次续保，保险公司会审核投保人的身体状况，同意之后才能续保；
第三次续保，按照第二次续保时的条件执行。

大家遇到这样的保险就尽量不要买。

（3）免赔：

百万医疗险一般都会设置一到两万的免赔额，除去社保报销之后，我们还需要自己承担这部分免赔额，剩下的部分，百万医疗险才会给我们报销。

同样的情况下，百万医疗险的免赔额越低越好。

免赔额越低，意味着我们自己承担的费用更少了，也意味着百万医疗险的赔付门槛降低。

除此之外，有些百万医疗的免赔额还设置了6年共享1W免赔或者不出险的话每年的免赔额递减。相对来说，加了这样条件的免赔额选项又会更好一些。

（4）增值责任：

百万医疗险通常还会附带一些增值责任，比如：

重疾绿通：看病的优先通道；

住院垫付：保险公司可以为患者垫付住院押金；

院外购药：如果有药品是从外面的药店买的，也可以获得报销；

质子重离子报销：质子重离子疗法属于尖端前沿治癌科技，费用高昂，百万医疗可以报销。

百万医疗险的增值责任选择比较实用的就好，其他的不必过分关注。

比较实用的就是我上面列举的那些责任，不实用的比如特需病房、康复指导等。

3、买百万医疗怎么避坑？

（1）如实进行健康告知：

百万医疗险一般都有很严格的健康告知，它存在的意义就是帮助保险公司筛选投保人，决定谁能投保、该以什么价格投保。

需要注意的是，如果没有通过健康告知就投保，最后保险公司调查后发现我们未如实告知就投保，是会遭到拒赔的。

所以，千万不要怀疑保险公司的调查能力。

一定要如实进行健康告知，这就跟我们签合同时填写真实身份信息一样重要。

（2）识别网销套路：

保险很难卖，于是坑蒙拐骗是常态，某些网销公司也是如此：

某些网销公司为了推销保险，打着免费领取、1元领取的旗号，让消费者点进去直接就投保，

省略了健康告知、也没有明确提示消费者真正的保费是多少，属于销售误导行为。

不出事则罢，出事了消费者往往没法维权，导致损失，

因此，购买保险，一定要看清楚健康告知、责任、看清楚合同，防止被忽悠。

如果你不会看，可以参考我这篇文章：手把手教你看懂保险条款。

4、百万医疗产品推荐：

同样，我也把我从119款百万医疗险中挑选出来的最好的几款产品放在这里：

本次推荐产品为：超越保2020（计划一）、好医保·长期医疗、 微医保·长期医疗、尊享e生2020、超越保2020（计划二）。

它们的详细解读和测评，参考这篇：最新百万医疗险测评。

1、意外险是什么？

天有不测风云，人有旦夕祸福。意外险可以降低意外带来的损失。

意外险就是保障因为意外导致的损失，

但什么是意外，这里可大有讲头：

1）意外需要是突发的

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

综合来说，意外险保的意外，是一切非疾病、非本意、突发的外来的客观事件导致的损失。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，

都在意外险的保障范围内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，

非常常见，意外险用到的几率高，可以说意外险几乎人手必备一份。

2、怎么选出好的意外险？

购买意外险需要考虑它的基本责任，如意外身故、意外伤残、意外医疗等，

还要考虑它的增值责任，如住院津贴、疫苗责任、“熊孩子”责任等。

下面一个个讲：

（1）意外身故/伤残保额：

被保人因为意外身故，保险公司会赔一笔抚恤金，

如果被保人因为意外导致残疾了，保险公司会按照伤残等级赔钱，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额。

意外身故和伤残赔付的选择以一般意外保额为准，一般意外身故/伤残保额越高越好，价格越便宜越好。

有的意外险，会包含航空意外、公共交通意外、电梯意外、自然灾害意外等责任，保额高达百万，但对于一般意外的责任，保额只比已交保费多一点。

这种意外险就没必要选，因为发生航空意外（空难）、公共交通意外（高铁脱轨）、电梯意外（电梯坠楼）等意外的几率很小，而最容易发生的普通意外（车祸、溺水、触电、烧伤、摔伤）等保额却非常低，这种安排明显避重就轻，不值得买。

（2）意外医疗责任：

意外医疗就是投保人因为意外受伤就医，这其中的医疗费用意外险可以进行报销。

意外医疗进行报销时一般会先让社保报销，社保报销完后剩下的有的意外险会100%报销，有的意外险则会扣掉一定的免赔额再报销。

如果被保人没有用社保报销的话，意外医疗一般只能报销医疗费的一定比例，有报销80%的，也有报销90%的。

意外医疗的选择主要看报销比例和免赔额，报销比例越高越好，免赔额越低越好。

比如上图中第一款社保报销完之后100%报销，未用社保也能做到0免赔，90%报销，就是非常好的责任。

（3）津贴：

有的意外险还会提供住院津贴。被保人受伤住院，每天可以领取一笔钱，这笔钱用来补充营养、请护理都是不错的。但不同意外险的住院津贴也有高有低：

选择这项责任时当然是住院津贴越高越好，给付时间越长越好。

比如上图中第二款意外险就能拿到每天150元的住院津贴，最长可以拿180天。

（4）其他特色责任：

意外险还有几个特色责任，

猝死赔付：前面已经讲了猝死不是意外，一般不赔，但保险公司不赔猝死引起过太多纠纷，于是后面很多意外险也都赔猝死。

“熊孩子”责任：简单来说，如果家长给孩子买了含有这样责任的意外险，一旦孩子太调皮损坏了别人的财务，需要赔偿时，这份保险可以为家长赔付。

“疫苗”责任：简单来说，如果家长给孩子买了包含这种责任的意外险，一旦孩子接种疫苗时发生皮疹等情况，这款意外险也可以对孩子的治疗进行赔付。

这三项责任，都是意外险的加分项，有更好，没有不强求。

3、怎么避免坑意外险？

（1）不要买返还型意外险

返还型保险价格贵，责任坑的特点我在前面重疾险已经讲过，这里不再

如果意外险变成了返还型（两全型）意外险，也不值得买：

比如上面这款返还型意外险，30年到期可以领取已交保费的110%，一共93500元，

出险赔钱，不出险返钱，看起来很好，但普普通通一款意外险价格却高达8500元，

买到的保额却只有50万元，要知道，其他的意外险50万保额一年才几百块而已。

(2)不要买长期意外险：

所谓长期意外险，就是这款意外险是一张保单保几十年，比如下面这款就是30年期意外险：

保额只有5万，每年却要1699元，

各种发生几率很小的航空意外、公共交通意外、电梯意外保额100万，但一般意外只退还120%的已交保费，溺水、触电身故等只赔几万块，放谁也说不过去。

长期意外险价格非常贵，上面这款意外险保额只有5万，但每年价格却高达1699元，

而一年期意外险X保镖100万保额每年才298元，两者价格悬殊巨大。

而且对于意外险来说，没有健康告知，不会存在续保问题，

每年价格也很稳定，不会随着年龄的增长而增长，

所以我们根本没有必要买长期意外险。

(3)注意不含意外医疗的意外险：

意外险的三个基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，选择意外险时一个也不能少。

但有的意外险只有身故和伤残责任，没有意外医疗责任，比如前面那款长期意外险就没有意外医疗责任。遇到这样的意外险直接避开就好。

（4）注意只赔全残的意外险：

有的意外险特别鸡贼，偷偷把意外伤残责任改成意外全残，责任含金量一下子就下降了很多：

“全残”与“伤残”一字之差，就差了十万八千里。

简单来说，意外险赔伤残都是按照伤残等级赔付保额的一定比例，伤残等级分为一至十级，

全残就相当于最严重的一级伤残，如果只赔全残，就相当于只赔一级伤残，二级三级等都不赔付。

公子以前所在保司有过一个开出租的客户，买到的就是这种只赔全残的意外险，后来他开车出意外截了一条腿，没相到意外险只赔了一万二的医疗费，对于他的残疾一分没赔。

原因也很简单，因为他截肢一条腿只算是七级伤残，不算是全残，所以赔不了。

但同样的情况，换做是能赔伤残的意外险，50万的保额，七级伤残能赔20万。

所以，千万不能买只赔意外全残的意外险。

（5）注意投保须知对重要责任的限定：

买保险，也要看投保须知里的内容，有的投保须知里面会对一些责任进行特别规定，比如这两款意外险对坠落意外中的坠落高度进行了具体规定：

第一款意外险规定，在2米及以上的高空作业发生事故时，保险公司不赔，

第二款意外险则规定，三楼或10米以上的高空坠落导致的身故或全残只赔10万元。

很明显，第一款条款比第一款条款要宽松很多，但也限制得很严。

买保险，我们也要关注投保须知部分，尽量选择限制宽松的保险购买。

（6）不必买航意险：

很多人买机票的时候都有一个航意险的选项可以勾选，然后一看航意险价格不贵，保额很高，不少人都会顺手买上，但其实航意险没必要买。

比如上面这款航意险，一年15块，航空意外身故/伤残保额100万，

但一款综合意外险一年300不到就能买到100万保额，

关键是综合意外险责任不仅仅局限在航空意外，任何意外身故都能赔，

有了综合意外险，也就没必要买航空意外险了。

4、意外险产品推荐：

照例放上我从市面上190款意外险中挑选出来的性价比非常高的几款意外险：

如果想看这些产品的具体解读和测评，可以参考这篇：最新意外险测评。

1、定期寿险是什么？

活着有我，倒下有我变成的钱。

家庭顶梁柱的离世，往往会对这个家庭产生毁灭性的打击，

另一半离世后，房贷车贷、子女教育、老人赡养的重任就直接压在了另一半的头上，

这种困难，只有单亲家庭的妈妈爸爸们能够明白。

而定期寿险，就是在保障期内，被保人一旦身故或全残（比如双目失明等）

保险公司就会赔一大笔钱给受益人，这样另一半支撑家庭的压力就会小很多。

2、怎么选出好的定期寿险？

定期寿险责任比较简单，但也有保额、健康告知、免责条款等地方需要我们注意。

（1）保额：

定寿的保额，相对较低，但也有不小的选择空间：

比如上面这款定寿，保额从10万到300万都可以选择。

选择定寿的保额时，要根据家庭负债情况来。

比如35岁的小张，房贷150万，车贷50万。膝下还有一对在读小学的儿女，每年要花费1万用来给子女教育。

如果小张不幸离世，他还有200万的债务和每年1万的子女教育费用要负担，还有加入的生活费用等。所以小张的定寿保额就需要覆盖掉负债和子女教育费用，同时再根据情况预留家人5到10年的生活开支，于是他的定寿保额定在300万会比较合适。

这里给大家总结出来一个公式：

定寿保额=房贷车贷 其他负债 子女教育 老人赡养 五到十年的生活开销

用这个公式配置出来的定寿保额，基本够用。

（2）健康告知：

定期寿险的健康告知一般会问这么几个事情：

• 会不会从事危险活动（跳伞、潜水、赛马）
• 有没有被其他保险公司拒保过（身体可能存在潜在重大问题）
• 最近一年有没有在其他家公司投保身故保障超300万(可能预谋自杀骗保)
• 曾今或者现在的疾病状况如何（可能生病要死了就开始买寿险）

遇到健康告知，前面已经说过，一定要如实告知，不要怀疑保险公司的调查能力，这里就不再重复。

（3）免责条款：

为了防止骗保和把控风险，寿险一般都有免责条款：

免除条款各家寿险大多大同小异，

多半是投保人故意伤害/杀害被保人不赔、两年内自杀不赔、犯罪行为死亡不赔、酒驾、无证驾驶等不赔。

免责条款很基础，只要不出现特别严格的就行，不用特别在意。

3、怎么避免坑定期寿险？

（1）普通人不要买终身寿：

除了定期寿险，其实还有终身寿险，人终有一死，所以终身寿险必赔。

但终身寿险不是给普通人准备的，我们先来看一下某款终身寿险的价格：

最高保费300万一年，20年交，可以拿到的保额是3132.6万，

保额很高，保费也很高，并不是一般家庭能够负担得起的，

如果我们只交5000元的最低保费呢？保额就会大跌眼镜：

5000的保费，保额居然只有3710元？

但以5000元水平去买定期寿险，30岁男，保到70岁，30年缴费，可以买到230万的保额！

大家看出来没？终身寿险保费很高，保额很高，这种寿险是专门给需要传承财富大企业主准备的，并不适合我们普通人。

普通人为了防止自己身故后另一半没法支撑房贷车贷、子女教育和老人赡养等压力，

更适合去买低保费，高保额的定期寿险。

（2）给孩子老人买寿险：

很多人给孩子老人买重疾险医疗险的时候，以为自己买到的重疾险身故也可以赔，

实际上只是买到了捆绑寿险的重疾险而已，但其实给孩子和老人买寿险非常不妥当。

这是某款绑了寿险的重疾险，里面对于寿险赔付的规定：

18岁前身故，只能无息退还已交保费。

如果我们给孩子买了这款捆绑的寿险，就算每年保费一万，最多也只能退18万，并不能发挥寿险的作用。

其实，国家早就规定，0-10岁的孩子寿险最高赔付20万，11-18岁孩子寿险最高赔付50万，

目的就是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保。

再者，给孩子买寿险，孩子需要身故了之后才能拿到，那这保额赔下来孩子也用不到了，根本没起到作用。

作为父母，千万别给孩子买寿险，也没必要给年迈的父母买寿险。

定期寿险其实是给一个家庭的经济支柱准备的，因为家庭经济支柱离世，孩子和老人直接就失去生活来源，无依无靠，这个时候最需要寿险赔一笔钱用来保障他们的生活。

而身处暮年的老年人家庭责任正在消退或者没有家庭责任，所以不需要买寿险。

同时，老年人的寿险业非常贵，每年交七八千上万，只能赔个一二十万，已交失去了寿险花小钱，保大风险的属性。

所以，寿险一定是给我们自己买，只有我们有保障了，在我们倒下那天，身后的孩子和老人才能继续得到保障。

4、定期寿险产品推荐：

惯例，把我从市面上72款定寿中选出来的性价比最高的产品放在这里，供大家参考：

同样，相关产品的解读和测评可以参考这篇：最新定期寿险测评。

最后，总结一下，

重疾险是长期保障，专管大病，赔的钱可以拿来治病，也可以拿来支撑生病期间的生活开销，

选择时保额一定要做够尽量买终身重疾险，买不起也至少要保到70岁。

百万医疗是短期高额保障，保额高，保费低，健告严，最长的续保是20年，而且还能调价。

因此买了百万医疗也要买重疾险一起做好疾病保障。

意外险专管意外，意外身故、意外伤残和意外医疗责任，都是越便宜越好。意外险坑比较多，要注意避坑。

定期寿险是给家庭经济支柱准备的，保额主要配合家庭负债来确定，不要给孩子和老人买寿险，不要买终身寿险。

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