定期寿险一分钟看懂（一文玩转定期寿险）
定期寿险一分钟看懂（一文玩转定期寿险）①标准定期寿险：保额不变、年交保费不变或保费复利递增。当前，各保险公司根据市场不同需求开发了不同种类的定期寿险，大致可归纳为4类： 图片来之网络定期寿险虽责任简单，也易于理解，但要买好，也需要花点时间了解。
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很多人不理解，只有身故或全残才赔钱的寿险为什么还有市场，而且还越来越被大家接受和推崇。
从本质上讲，给自己买寿险的人还是放不下，放不下的不仅仅是对生命的眷恋，还有对家人的牵挂，房贷没还完，房子会不会被银行收走？孩子未成年，会不会过得很苦？父母年事已高，是不是没人抚养？最后也想到了对温柔体贴太太的歉疚。
即使人不在了，留下一笔保险金，也算对自己有个交待，对家人的一份交待。最终，还是决定给自己买一份寿险。
1、定期寿险的种类
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定期寿险虽责任简单，也易于理解，但要买好，也需要花点时间了解。
当前，各保险公司根据市场不同需求开发了不同种类的定期寿险，大致可归纳为4类：
①标准定期寿险：保额不变、年交保费不变或保费复利递增。
举例：
Ⅰ、30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，保费大致1576元/年。
Ⅱ、30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，首期保费1250元/年，保费按3%复利递增。
三木话险制图
②减额定期寿险：保额每年递减、年交保费不变。
此类产品设计思路是，随时间的变化，家庭债务总额变小，抚养责任变小，牵挂变少等，需要寿险赔偿减弱直至为0，好处是可以节省保费。
举例：
30岁男性，买100万保额，保20年，15年交费，保费大致667.5元/年。
保额每年平均减少5万元（100万/20年=5万元），比如保单第10年，身故赔偿只剩下50万元。
③增额定期寿险：保额每年复利递增，年交保费不变。
此类产品设计思路是，随时间变化，家庭债务总额变大，抚养责任变大，寿险功能增强，比较适合刚挣钱的年轻人购买，刚开始对寿险需求小，虽买房、成家、父母年龄增长等，寿险需求大。
举例：
25岁男性，买50万保额，保30年，30年交费，保费大致890元/年。保额按照年复利3.0%逐年递增。
三木话险制图
④夫妻共保定期寿险：一张保单两口子，其一身故后可豁免保费，合同继续有效。
举例：
先生和太太都是30岁，买100万保额，保30年，20年交费，保费大致2440元/年。
假如先生35岁时发生交通事故身故，赔偿100万元，后续保费豁免，太太的保障继续有效，保额仍然100万。
2、定期寿险怎么买？
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定寿责任简单，理赔也简单，身故按照保额赔钱，也不存在谁家理赔难，至于其他额外的增值服务也搞不出啥名堂。
因此，只要搞懂以下几点，大家就知道如何买了。
①适用群体
老人和小孩都不要买，最适合群体就是上有老、下有小，且有人要养，有债要还，还是家庭的经济支柱。
②保额的设计
最好不要拍脑袋决定，心里可以计算下，多少债要还？留给老人、孩子、配偶多少钱？并非越高越好，应遵循适度原则。
③保障期与缴费期设计
保险期最好不要超过65岁，因为，债务越还越少，孩子逐渐长大，定寿的功能就逐步弱化了，一般保至60岁就可。
交费期看具体产品要求，交费期越长，早期杠杆越大，交费压力也越小，万一身故，后续保费也省了。
④健康告知
依被保人健康状况、职业、生活习惯，比如是否吸烟、酗酒而定，以能买得了为准，更严格的健康告知，相对就是更低的费率，身体非常好的，可以试试优选体费率。
举例：
30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，标准体保费1450元/年，优选体保费1390元/年，便宜了4.3%。
⑤免责条款
各产品差不太多，但如果有驾驶习惯的，最好选择酒后驾车都能赔的产品，以免头脑发热，心存侥幸就酒驾了呢？
⑥其他拓展功能
定期寿险相对功能比较单一，但部分产品为了迎合需求，会做一些功能的拓展，常见的有：
转换功能：按保单规定，在保险期内，被保人可免体检把定期寿险转换为年金保险或终身寿险。
保费豁免：部分产品可附加投保人重疾保费豁免，或被保人重疾保费豁免，可减轻投保人的患病期的交费压力。
当然，拓展功能丰富了定期寿险的保障，起到锦上添花的作用，但建议大家重点关注核心保障和产品性价比。
3、定期寿险 重疾险的组合
市场上带身故赔保额的重疾险，如果先拿了重疾保险金，身故保险金就没有了，两者不可兼得。
聪明人想，患重疾后，治愈率并不比身故率高，就想拿完重疾保险金还可以拿身故保险金该多好。
其实，也挺简单，买定期寿险 重疾险的组合就ok了。
但是，聪明人又担忧了，保费比单纯的买一份带身故的重疾险是不是贵很多，会不会有什么坑？
三木只能说一句话，怎么买都不完美，只能满足想要的，放弃不重要的，具体利弊，只有对比才知道。
①【定寿 消费型重疾】VS②储蓄型重疾
三木话险制图
①【定寿 消费型重疾】的优缺点：
从对比图看，年交保费更加的便宜，且60岁之前的身故保障更加优秀，身故赔偿金=寿险保额 消费型重疾现金价值。
假如，被保人40岁不幸身故，可获得身故金共计551190元，假如50岁身故，可获得642055元，假如59岁身故，可赔727730元。
但被保人60岁及之后身故，身故金≤50万元，比如70岁身故，只能赔315645元。
此方案最大的优点是重疾和身故金两者兼得，退休之前，身故赔偿更多，不足之处就是60岁之后，身故赔偿相对不足。
②储蓄型重疾的优缺点：
此方案最大特点就是50万保险金肯定能获得，只是时间的问题，不足就是重疾和身故金不兼得。
综上，如果被保人更加注重退休前的重疾和身故保障，优选组合方案，保障更好，保费更低。
三木小结
总之，买定期寿险，总体原则是，免责少，保费低为最优选择，如果身体足够健康，选择优选体投保，可以拿最优的价格。
不同类型定寿适合不同客群，务必对号入座，假如保费预算有限，除了可选类型之外，保险期限、交费期限、保额都是影响保费的关键因素。
最后，想补充一句，买保险，没有完美的方案，合理选择放弃很重要，适合自己的更重要。
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