保险里的什么才算重疾险（什么样的保险这也不赔那也不赔）
保险里的什么才算重疾险（什么样的保险这也不赔那也不赔）平安公司的利润如此高，在其年报中披露2019年平安集团净利润1074亿元，日均利润2.94亿元！当然平安集团并不只有平安人寿，但它是利润大头。可以想象平安人寿公司的吸金能力和赚钱能力有多恐怖！Jack想起前段时间平安集团老总马明哲的一段坦白语录刷爆保险圈子：什么？！重疾只有30种？只比国家规定的最少25种多了5种而已？居然连轻症疾病也没有。这几年平安人寿的平安福系列等产品都被业内外人士诟病缺少最高发的3种轻症疾病（冠状动脉介入手术、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞），而在2016年前的重疾险产品，直接就忽视抹掉了所有轻症保障。得到的保障额度合计如下：大儿子寿险保额10万 ，重疾保额8万。小儿子寿险保额21.5万 重疾保额12.5万，另外分别只附加了意外伤害医疗保障1-2万。（这位平安代理人居然没有附加最实用常用的住院医疗险！）给孩子买过保险的朋友们应该就能看出，交了这么多保费，换来的保障额度
曾经的搞笑内涵段子：我这辈子就两件事不会，这也不会那也不会。保险业曾经也给老百姓留下了这样的印象：两大不赔，这也不赔那也不赔。于是，他们遇到保险业务员推销保险的时候总是另眼相看，认为是骗子躲避不及
以上当然是玩笑话了，不过Jack作为一名比较理性的保险经纪人，还是会思考这样的问题：客户最担心以后赔不了，这种担心是如何产生和造成的，在保险方案设计和挑选产品中该如何规避降低未来被拒赔的风险。
前几天，Jack在给一个宝妈检查几年前买过的三份保险：2014年投保的平安人寿“智慧星终身寿险（万能型）”、2016年投保的平安人寿“鑫盛终身寿险（分红型）”及“世纪天使两全保险”。被保险人是两个儿子，保险期间都是终身，合计每年缴纳保费约1.4万给平安公司（真是平安铁粉呐）。
从产品名称上可以看出三份都是寿险，但第一份是万能险（身故保额10万 账户余额，重大疾病保额8万），有储蓄理财的万能账户；第二份是一份终身寿险（身故保额12.5万 保单红利，重疾保额12.5万）；第三份是一份类年金的生死两全保险（身故保额9万，每3年生存金3600元领至终身）。
得到的保障额度合计如下：大儿子寿险保额10万 ，重疾保额8万。小儿子寿险保额21.5万 重疾保额12.5万，另外分别只附加了意外伤害医疗保障1-2万。（这位平安代理人居然没有附加最实用常用的住院医疗险！）
给孩子买过保险的朋友们应该就能看出，交了这么多保费，换来的保障额度这么低？虽不说有储蓄和年金领取的作用，但如果发生疾病风险，那这点保额肯定不顶用，都倒挂了！（赔付的保额＜累计所交的保费）有兴趣的朋友可以点击查看历史文章：“90%的人，寿险都买错了！给孩子买了很多寿险，需要寿险的人买的又不够！”就知道如何给孩子买保险避开坑。
而且重点是什么呢？两份寿险附加的“平安附加智慧星提前给付重大疾病险”、“附加鑫盛提前给付重大疾病险”，都只保障30种重大疾病！并没有轻症疾病！
什么？！重疾只有30种？只比国家规定的最少25种多了5种而已？居然连轻症疾病也没有。这几年平安人寿的平安福系列等产品都被业内外人士诟病缺少最高发的3种轻症疾病（冠状动脉介入手术、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞），而在2016年前的重疾险产品，直接就忽视抹掉了所有轻症保障。
平安公司的利润如此高，在其年报中披露2019年平安集团净利润1074亿元，日均利润2.94亿元！当然平安集团并不只有平安人寿，但它是利润大头。可以想象平安人寿公司的吸金能力和赚钱能力有多恐怖！Jack想起前段时间平安集团老总马明哲的一段坦白语录刷爆保险圈子：
“平安的产品是从公司的角度出发，而不是从客户需求角度出发”，言外之意，当初产品开发就是为了能多吸收保费，提高利润率（利差），压缩保障（死差），从最初的世界500强的462名，到如今的29名，感谢所有平安铁粉！股东赚钱了，客户支付了远超行业平均水平的保费。
就算平安冲上了世界第一名又如何呢？只有平安的股东和股民最开心，但平安的保民应该关心的是自己的保单能不能赔？
这就回到了本文的中心问题 ：“什么样的保险，这也不赔那也不赔？”Jack在前面的文章里提到过疾病险和医疗险的区别。重大疾病险正归属于疾病险中的一种：必须达到或符合保险条款所约定的那N种疾病的状态或条件时，才能赔付保险金！
假如未来如果得了一种病，没达到那30种重疾的严重程度和标准，且翻烂了合同都找不到这种病，那么平安会说一声“sorry，不赔！”
在历史文章：“买重疾险选低配版or基础版or标准版？重疾、中症和轻症又是怎么区分？”提到中症和轻症的重要性和实用性。纵观现在那些不是特别知名的保险公司推出的重疾险新品，都在比拼谁家的轻中症病种数量多、赔付比例高，如Jack随便找一款产品，举例如下的轻中症疾病内容，红框是高发的疾病。
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没有对比就没有伤害吧，类似平安上述2款产品的早期重疾险市场，都是属于1.0时代，只有保障25种不等的重疾。而2.0时代才出现重疾 轻症的产品形态（Jack五年前买的重疾险就是如此），在近两三年由于有了更多保险公司的竞争而加速进入了3.0时代——重疾 中症 轻症，疾病数量越来越多，赔付比例一款比一款高！
平安人寿、中国人寿、太平洋人寿等老牌公司依旧停留在2.0时代悠然自得，不愿意从客户角度出发提供更好更全的保障产品，殊不知他们的市场份额正在一点点被后来者居上和侵蚀。
这能怪保险公司吗？并不能，只能怪你没有去了解更多更好更先进的产品，只看品牌不看条款不对比产品。好比智能手机一样，十年前诺基亚停留在自己的塞班系统时代洋洋得意，创新能力赶不上苹果IOS、谷歌安卓，接下来几年手机市场竞争更为激烈，优胜劣汰更是以月为时间单位，不断推出更多性能高、价格实惠的手机，越来越多来自国产手机企业脱颖而出，如华为、小米、OPPO等。现在苹果已经不是多数中国人的首选手机了，这和保险产品的市场竞争是如出一辙的。
很多人会说，既然都买了这么多年，还要继续交十几年，缺少了轻症、中症的保障，那怎么办，退保有损失，加保有压力啊！Jack深表同情，想想上面那位母亲的3份平安保险就占用了1.4万/年保费预算，而且只是2个小孩，大人是裸奔状态！
如果你重视Jack所提到的这个“不赔”风险，可以建议加保一些消费型的定期重疾险（含重疾 中症 轻症很便宜的哦！），或者调整现有的保障方案，让家庭保障更加全面、均衡和合理一些。股票有风险，入市需谨慎，保险亦如此，一交几十年，投保需理性！
保险是保障终身的，保障也是陪伴终身的，并不可能一劳永逸解决未来所有风险，定期回顾一下自己的家庭保单，及时调整和加保，保持动态平衡，符合每一个阶段时期的需求，不要让保障有缺失！
