人工智能金融颠覆性重塑金融业（智能金融将是下一代互联网金融关键词）

人工智能金融颠覆性重塑金融业（智能金融将是下一代互联网金融关键词）在刚刚过去的乌镇的世界互联网大会上面，其实网络安全应该说是这届大会的核心关注点，不光是互联网界，包括“互联网 ”概念下很多行业都在关注网络安全。特别是书记在开幕词的致辞里面讲到了安全与发展是一体之两翼，意思是安全和发展是相辅相成的事情，安全是发展的一个保障，发展是安全的目的。未来，随着一些陆续的监管细则，包括对众筹，P2P、第三方支付的更细的一些监管细则出台和落地，我相信在未来这个行业也会面临更多的优胜劣汰的过程。更粗放的、更不规范的平台越来越不容易生长。短期来说是阵痛，但是长期来说是净化环境，让行业保持长期健康竞争力的过程。以下为杨一夫演讲实录：大家好！感谢给我这个机会，让我谈一下这几年对这个行业的理解，将来希望有机会跟大家多沟通和探讨。首先，听到互联网金融这个词，在两三年前，比如在2013年的时候，这还是一个很新的词汇，第一个让大众关注这个行业的事情还真的就是余额宝的推出，开始有了一般

人人贷董事长杨一夫

和讯互联网金融消息 2016年1月9日，由和讯网主办的第十三届中国财经风云榜互联网金融分论坛在北京JW万豪酒店盛大召开。和讯互联网金融邀请知名专家学者、业内大咖齐聚北京，共同围绕本次论坛主题——“互联网金融新 法”展开深入交流，探索金融新出路。人人贷董事长杨一夫在本次论坛上发表主题演讲。

杨一夫作为互联网金融主力军——P2P网贷企业的代表，针对近期发布的网贷监管细则阐述了自己的观点。杨一夫认为监管对短期来看对平台是阵痛，长期来看则是净化环境。监管没有扼杀创新，而是提高了创新的门槛，这也是让行业保持长期健康竞争力的基础。

对行业未来的进化来说，智能金融可能是下一代互联网金融的关键词。在互联网时代，任何资源的独占性都不会成为绝对意义上的竞争壁垒，更多的是在这些海量信息里面收集合适的信息、进行正确的匹配，并对资金安全进行把控。

以下为杨一夫演讲实录：

大家好！感谢给我这个机会，让我谈一下这几年对这个行业的理解，将来希望有机会跟大家多沟通和探讨。

首先，听到互联网金融这个词，在两三年前，比如在2013年的时候，这还是一个很新的词汇，第一个让大众关注这个行业的事情还真的就是余额宝的推出，开始有了一般的老百姓(603883 股吧)知道了互联网金融这个词。再往后，这个行业真的有一个快速的发展，到今天街头的很多大爷大妈都知道了这个词，这里面也蕴含一些风险的。但是现在我也看到了在刚刚过去的一年当中，陆续出台了一些文件，包括11月份的时候，互联网金融的规范发展也是被纳入了“十三五”计划。应该说我们这个行业到目前为止的发展虽然也出了一些风险，出了一些不和谐的事情，但是大的方面还是被监管层和国家认可的，这样的作用也得到了一些重视。

未来，随着一些陆续的监管细则，包括对众筹，P2P、第三方支付的更细的一些监管细则出台和落地，我相信在未来这个行业也会面临更多的优胜劣汰的过程。更粗放的、更不规范的平台越来越不容易生长。短期来说是阵痛，但是长期来说是净化环境，让行业保持长期健康竞争力的过程。

在刚刚过去的乌镇的世界互联网大会上面，其实网络安全应该说是这届大会的核心关注点，不光是互联网界，包括“互联网 ”概念下很多行业都在关注网络安全。特别是书记在开幕词的致辞里面讲到了安全与发展是一体之两翼，意思是安全和发展是相辅相成的事情，安全是发展的一个保障，发展是安全的目的。

在互联网金融这个行业里面，这一点有充分体现。在互联网金融行业里面，安全的集中体现就是这个平台本身的安全，以及我们一些参与的用户自身，以及自身的资金安全。

发展当然不用提了，就是不断模式上和产品设计上的创新。在这样一个过程里面，我们还是非常同意这句话，这两个事情不是一个矛盾，它是相辅相成的关系。因为本身我们人人贷做P2P行业去起家的，对刚刚过去的银监会出台的监管细则征求意见稿比较关注的，这里面对P2P行业的要求和限制还是相对比较严格的，虽然没有提出太多的硬性门槛，但是给出的很多禁止的条款，以及我们必须要做的事情，其实对行业大部分机构是有挑战的，其实行业里面也在讲，是不是阻碍了创新，更多强调了风险，回到了一抓就死的过程当中去。

我的看法倒不是那么的悲观，因为我觉得意见稿里面有专门的条款，没记错的话是第四条，需要继续、持续的鼓励行业模式的创新，保证行业健康的发展。这样一个细则它其实是给创新提出了一个门槛，这个门槛我认为是一个有必要的事情。为什么这么讲？因为在过去大家都看到了，在这个行业出了很多的事情，让很多年纪比较大的出借人也好，或者参与的用户也好，受到了实实在在的损失，对很多家庭可能是一种比较大的打击了。当然这也是跟咱们投资者教育做得不是很好的大环境是有关系的。

从这个角度来讲，我觉得提高创新的门槛并没有错，而且做任何的事情，每个事情都有它的窗口期的，过了这个窗口期可能有一些机构不太适合进入到这个行业里面来，所以这并不是一种倒退，我觉得还是向前发展的过程。

接下来我们看到智能金融这个词开始逐渐变得热起来，互联网金融这个词已经成为过去时了，现在做得是智能金融。特别是在“十三五”规划里面有一个特别时髦的表述就是超前布局下一代互联网技术。什么是下一代互联网技术？里面有一种解释，通过海量的IP地址，让每一个物件和每一粒沙都可以连接，真正实现万物互联。这样的过程当中，其实是需要大量的新的算法，新的互联技术，新的搜索技术，新的识别技术，而且在这个过程当中，你仅仅通过现有的技术做的话会发现成本非常高，可能需要的计算成本，或者只是人的选择成本也会变得非常高。所以我们觉得在这个过程当中，智能一定会成为下一个阶段非常关键的发展地方。

人人贷也是基于这样的判断，也是比较早的就开始在这方面做一些尝试和努力，也是希望去在智能金融这样的领域里面取得一些成绩。我们始终认为，一个产品的稀缺性和独占性不会成为长期以来的，不管是互联网金融也好，还是传统金融也好，它发展的一个核心竞争优势，因为毕竟随着信息的不断对称，包括互联网技术的发展，等等，整个社会的进步，任何资源的独占性都不会成为绝对意义上的竞争壁垒，更多是在这些海量信息里面进行合适的信息和正确的匹配，这样的过程当中我们引入了资深的团队，进行这样的算法，希望通过我们专业服务把我们最合适的产品推送到我们用户面前去。

当然，有一句话叫机器是冰冷的，人决定最后服务的温度，在这个过程中，或者相当长的时间里面，其实人的重要性还是不可以完全被机器取代的，所以我们也已经开始构建我们专业的服务团队，让我们在早期里面是可以通过人机结合的方式给我们用户提供有专属感，而且非常有效率、有标准化的服务。这些服务和产品，在今年都会陆续的面向大家，这也是我们今年可能重点做的一件事情。

关于风险方面的问题，刚才也讲到了，在创新金融体系里面也有风险的管控，这块我们做了很多的工作，我们也是相辅相成的看，随着创新的路径看，我们做了风险管理的很核心的部分，就是怎么样立足于现有的风险管理手段，怎么利用新的技术手段把风控的事情得到持续的升级和发展。

我们在选择致力于打造一站式的智能平台之后，我们在产品的选择上面做了很多的工作，包括到现在也是，在一个小范围的试错的阶段，保持对风险的敬畏，在风险可控的情况下做一个创新。

对于传统的，对已经做了比较长时间的业务做的小额信贷，建立一个长期的不断被迭代的风控流程，就包括了一个事前、事中和事后的风控方法。

事前我们会对用户搜集很多材料的审核，对材料进行交叉认证的确认，比如不同的用户提交某一部分的材料有重叠的，比如相同的工作单位，或者其他的共同经历，我们会相应的调他共同的经历是不是对应不同的信息，如果不是我们会找出这个原因。

事中，一旦这个贷款发放之后，也会不断的追踪借款人的情况变化，当然这些情况有可能变得更好，这是一件非常好的事情，一旦变差我们会进行及时的干预或者及时收款的工作，之后我们会通过合法合规的方式，对我们已经预期的用户进行催收催缴的工作，并把三者有机的结合起来，在事中事后对我们产品的前期设计提供一些建议，包括前期也会给事中、事后的工作留下一些伏笔。这是我们自身已经做的，或者未来我们展望未来风险方面将要做的工作。

未来，我们还是很高兴，不管监管细则严还是松，我们很高兴这些细则终于要落地了，我们希望这些细则能够让这些行业朝着更好的方向走，我们会积极的配合这样监管的细则，也是给监管层多多的提供监管的建议和行业里面的动态，希望能够让这个行业变得更好。

今天就分享这些，谢谢大家。