社保养老金怎么计算退休领取金额（社保养老金解析）

社保养老金怎么计算退休领取金额（社保养老金解析）用于支付当前老人待遇的统筹基金明显入不敷出。各地政府为了确保当期统筹基金发放，普遍挪用个人账户，形成空帐。养老金空账延迟退休缓解养老金不足的困境延长养老金缴纳时间目前我国的最低缴费年限为15年。 从国际经验来看，日本的保险金缴纳时间长达25年，英国需缴满30年才能领取全额养老金。

一、寿命的延长已成趋势，延迟退休已是必然

延长退休年龄

1994年，日本将养老金领取时间推迟到65岁。2021年4月，日本政府将退休年龄从65岁提高到70岁。

养老金累计结余将于2035年耗尽。 延迟退休（女性60，男性65）， 可以推迟基金累计结余耗尽7年， 至2042年。

延迟退休缓解养老金不足的困境

延长养老金缴纳时间

目前我国的最低缴费年限为15年。 从国际经验来看，日本的保险金缴纳时间长达25年，英国需缴满30年才能领取全额养老金。

养老金空账

用于支付当前老人待遇的统筹基金明显入不敷出。各地政府为了确保当期统筹基金发放，普遍挪用个人账户，形成空帐。

从深度老龄化走向超级老龄化

老年人越来越多，年轻人越来越少

我国人口红利即将消失

2020年城镇职工养老保险抚养比 2.94 : 1

2050年将下降到 1.3 : 1

二、社保养老金计算与替代率

中国养老金体系三大支柱

中美养老金体系构成对比

截至2020年末，我国社保卡持卡人数已达到 13.35亿人，覆盖95%人口和所有地市。 全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分 别增至9.99亿人、2.17亿人、2.68亿人。 贫困人员基本养老保险参保率超过99.99% ，基本实现应保尽保。

城镇职工基本养老保险

由单位交纳16%，个人交8%，缴费方式为月缴。

城镇职工基本养老保险领取

养老金领取试算

案例1

张女士，今年30岁，月均收入10000元，预计60岁退休，假设当地上年 “在岗职工月平均工资”是7478元，按照现行社会养老保障的计算方式， 在60岁时，张女士的月退休金预计为：

基础养老金 = 7478元× (1 1.34) ÷ 2 × 30年 × 1%=2625元

个人账户养老金：（10000元 ×12 × 8% × 30年）÷ 139月 = 2072元

月退休金预计为：2625元 2072元=4697元

养老金替代率---退休生活质量的标志

养老金领取试算

案例2

张女士，今年30岁，月均收入30000元，预计60岁退休，假设当地上年 “在岗职工月平均工资”是7478元，按照现行社会养老保障的计算方式， 在60岁时，张女士的月退休金预计为：

基础养老金 = 7478元× (1 3) ÷ 2 × 30年 × 1%=4487元

个人账户养老金：（22434元 ×12 × 8% × 30年）÷ 139月 = 4648元

= 月退休金预计为：9135元

三、灵活就业与城乡居民养老保险

灵活就业人员养老保险缴纳方式

缴费基数：根据需要自行选择。

缴费基数比例上下限由当地人社部门划定

城乡居民养老保险

天津从60岁起城乡居民养老保险参保人，每个月领取的基本养老金有多少 ?

【答】由两部分组成。一部分是基 础养老金目前为每人每月312元，另一部 分是本人个人账户累计储存额(含利息)除 以139个月。

基础养老金随经济发展和物价指数 等因素会适时调整。

城乡居民养老保险试算

案例3

张女士，于2021年3月年满60周岁，且缴纳 城乡居民养老保险满15年，个人账户累计储存额为75000元，那么她退休后，每个月可以 领到多少养老金呢？

•答案：852元

•基础养老金=312

•个人账户养老金=75000÷139=540

参保人累计缴费年限超过15年的，每超过1年，基础养老金每月增发4元

四、社保养老金计算工具

按照2%的增长比例——

20年后，退休前工资：14860

退休后养老金：4915

替代率：33%

按照3%的增长

退休前工资：18000

养老金：6115

替代率：34%

缴费下限4400

按照5%的增长

退休前基数：11674

养老金：6900

替代率：59%

你的养老金可能还会被打折！

能确保工资每年都增长吗？

能确保一直交到60岁吗？

能确保计算公式不变吗？

基本生活：衣食住行、吃饱穿暖 55%替代率

舒适生活：人际交往、休闲娱乐 70%替代率

品质生活：旅游度假、兴趣爱好、健康管理85%以上替代率

若退休前月收入是15000元，想要维持生活水平不下降，退休后每个月的收入不要低于70%即10500元，计算退休后收入为5000元/月，那么至少要补充——

10500-5000=5500

一、养老规划，为什么选择养老年金？

利率下行，靠储蓄养老难

老龄化社会的特征

老年人占比越多，储蓄率越高

人口老龄化，推动利率持续下降

利率下降使养老金规划成本增加

未来，房子是资产还是负债？

以房养老的三种常见方式

1、倒按揭

2、出售换取一笔现金

3、房租收益

我国人口红利即将消失

房租收入

以房养老要考虑的问题

1、出售：房价低迷、卖不掉怎么办？

2、出租：操心租客、维修，断租、租金低、拖欠租金怎么办？

3、持有房屋的固定成本，有可能变成负债

二、养老金应具备的特征

养老金基本属性

产品类型：社保养老金、类社保年金

周期——月领

不竭 ——终身领取

现金——现金领取

专用——不被挪用

安全——不怕投资失利，债务、婚姻风险

养老金延伸属性

产品类型：年金险、增额寿险、个人投资

收益——收益浮动、有更高获 利可能

灵活——现金价值

传承——留钱给子女或家人

真正养老金——现金流

三、养老金配置要点

商业养老金，是社保之外唯一一种提供终身收入的工具

《家庭财富保护与传承》

1、最大的风险，是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。