相互宝为什么不能加入（升级后的相互宝不加入就是吃亏）
相互宝为什么不能加入（升级后的相互宝不加入就是吃亏）“反正没几个钱，我也懒得了解”这种心态不要太常见。我这才意识到，还有好多人是不明所以的加入了相互宝。起因是今天上午收到一条私信。一个得过慢性肾炎的读者问我还能不能买重疾险，我实在不忍心打击，于是委婉地说”可以先加入相互宝，以后再试试重疾险人核，等一下新产品”。结果她是这样说的：
这是我第三次写相互宝了。
第一次是它刚上线的时候，我说这东西不能替代保险、制度有漏洞。
第二次是一个月前，相互宝因制度漏洞产生理赔纠纷，引发全民大辩论，闹得当事人心力交瘁，最终主动撤回理赔申请。
这一次想说，相互宝针对上次事件优化后，到底是不是真的像人家说的那么666。
起因是今天上午收到一条私信。
一个得过慢性肾炎的读者问我还能不能买重疾险，我实在不忍心打击，于是委婉地说”可以先加入相互宝，以后再试试重疾险人核，等一下新产品”。
结果她是这样说的：
我这才意识到，还有好多人是不明所以的加入了相互宝。
“反正没几个钱，我也懒得了解”这种心态不要太常见。
这也不怪大家，毕竟斤斤计较几分钱的用途也不是大多数人的风格。
但换个角度，相互宝的确有可能在关键时刻帮上忙，这跟每个人都有关。
你们懒得计较，我也得帮你们理理清楚。
升级内容
相互宝优化了2个点：
1.放宽了健康要求，降低了加入门槛。
1）以前有过买商业保险被拒保的、加费的、除外的，甚至理赔过的，都能加入；
2）把“未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”，明确了前提条件，仅问到了肺部、乳房、甲状腺、肝脏、胃和肠道；
3）专门针对上次的拒赔风波，把“连续服药”修改成了“遵医嘱连续服药30天以上”；
4）对肝炎、甲状腺结节、乳腺结节等情况进行了有限度的优待。
相互宝的加入门槛之低，是商业保险短期内不可能突破的。
除此之外，它还详尽了几个有争议的词，也算是显示出了对之前事件弥补的诚意。
2.对于两种轻度重疾，可以赔5万。
并且理赔后仍可以参与相互保，享有其他轻症以及重症的保障。
轻症只有这2种：
1）未发生远处转移的乳头状或滤泡装甲状腺癌
2）二是TNM分期T2N0M0的前列腺癌
这2种都是普通的重疾险里的“重大疾病”。
但实际上，他们治愈率很高，花费很低。
以前得了甲状腺癌，花几万块治好，靠重疾险保额“致富”的人也不是没有。
不过事后就没有任何重疾保障了。
相互宝这样做，虽然降低了这2种病的保额，但是让患病的人继续留在计划里，其实比较合理。
相互宝这么好，不加入真的吃亏吗？
1.对身体健康的，或者有重疾保障的人来说，“不加入就是吃亏”真不至于，但加入了的确有益无害——前提是你得搞清楚，自己为啥加入。
以我为例，按照正常的曲线来看，我50岁之后出险的概率会变高。
假设我50多岁出险，意味着我要出20几年的钱，才能获得10万保障。
相比现在就50岁的人加入相互宝，他比我少交20几年钱，就能获得一样的保障。
这个公平性很难平衡。
好在目前来看，分摊的金额也不高，多交的钱就当做慈善了。
关键在于，相互宝的规则一直在变。
我不能确定以后会均摊多少钱，甚至到我50岁的时候，它还在不在都很难预测。
所以说，如果你能够正确认识相互宝的作用，把它当做一个：
不定期的重疾保额补充 慈善 全球规模最大互助计划的参与体验
那么可以果断加入。
怕就怕你把它完完全全当做保险的替代品。
那么一旦后续出现变动，很可能影响你的正常保障。
2.对很难买到重疾险的人来说，有机会加入的话，就必须得加了。
比如上午来问我的读者，得过慢性肾炎，当下想买重疾险基本是个凉的，相互宝最低还能有10万保额，聊胜于无。
除此以外，甲状腺结节和乳腺结节3级的，也是基本买不了重疾险，要么就是除外，相互宝不仅能加，而且没有除外一说，都在承保范围内。
宽松的还有很多：
乙肝小三阳，只要肝功能和肝胆脾超声正常能加入；
先天性心脏病只要自愈或者手术治愈满2年，心脏超声检查正常能加入；
未明确诊断为良性的卵巢囊肿，只是单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢的，也能加入；
像高危妊娠、炎症导致的TCT检查阳性，这种重疾险常规的门槛也不存在。
相互宝为何比商业重疾险“友好”那么多
看到很多人对相互宝几乎是膜拜的姿势，我挺担心的。
一是怕极端的追捧，错误的引导了消费者，把相互宝当成一种豪赌，指望持续“零保费”，保障期间恒长久，用风险去控制风险。
二是怕相互宝升级的速度，跟不上制度漏洞浮现的速度，让部分人失望退出，人越少，对真正需要它的人越不利。
相互宝的确是一个加入门槛极低的计划。
它之所以能做到这点，也是因为其利润不仅不受理赔支出的影响，还跟理赔次数成正比。
这跟保险公司“根据风险收费，保持池子里的人风险一致”的理念，是完全不同的。
因此相互宝也没必要把门槛设高，降低理赔率。
反而是来的人越多越好。
健康告知和核保过程或许可以优化，但公平性和持久性会是永久的难题。
个人觉得相互宝是个走心的东西，跟当初的余额宝科普全民理财相似，也有保险教育的意义。
为此我一定会带上全家人都投它一票，但它当前的地位也仅限于备胎了。
更多保新问题关注微信公众号“保瓶儿”
