到退休年龄还没买满15年养老保险，快到退休年龄了

到退休年龄还没买满15年养老保险，快到退休年龄了城乡居民养老保险专用折如果选择不再继续缴纳城镇职工社保，那就意味着只能以城乡居民身份退休，我建议到60岁之前，一定要以最高档次按年度缴纳城乡居民养老，最高档次若为12000那就坚决不选择5000档次，最根本原因就是城乡居民养老保险费用全部进入个人账户，不划入社会统筹，再怎么着也亏不了。很多地方城乡居民养老保险个人账户记账利率，已同步城镇职工记账利率（2016年利率8.31%，2017年7.12%，2018年8.29%，2019年7.61%，2020和2021年也都在6%以上），而且这是复利计算，远比定期存进银行划算得多。另外，缴纳城乡居民养老也会有补助，档次越高自然补助就越多。（ps特意将这段话加粗提醒，希望大家能理解进去，如果是父母或亲戚朋友一直在缴纳城乡居民养老，可以建议他们从明年开始调至最高档次）人社部公布的月人均养老金数据图（一）到退休年龄，城镇职工基本养老保险累计缴纳10-15年

我国《社会保险法》自2022年7月1日正式颁布以来，至今已走过11个年头。而在此之前，由于很多民营企业用工不规范、灵活就业人员社保意识淡薄，又或者农村进城务工人员社保政策不倾斜等原因，造成很多临近退休的人员，社保缴费不够15年无法领取养老金。

社保养老金

面对这种情况，是继续以灵活就业来投保呢？还是转为居民养老保险，一次性补齐，直接领养老金？如果继续投保，只缴纳养老保险，还是养老和医疗保险一块缴纳更合适？如果选择城乡居民养老保险，之前的职工社保该怎么办？选择城镇职工社保，退休时要特别注意哪些问题呢......下面我尽可能得用一些大白话来把这些问题回答清楚。

尽可能地以城镇职工身份退休，但也要区分特殊情况。

城镇职工退休待遇明显优于城乡居民待遇。2021年全国企业退休人员月人均养老金2987元，而城乡居民月人均养老金为179元，两者差别巨大。城镇职工养老金逐年提高，按照目前5%左右的增幅，近乎14年半养老金就会再翻一倍。而城乡居民基础养老金，可能3-5年调整一次，每次调整增幅有限。随着年限增长，两者差距会越来越大。另外，城镇职工退休，符合条件的也可按月领取医保卡金，北方城市每年也有取暖费，子女也可继承遗属待遇（丧葬补助金、抚恤金）等等，所以要尽可能的以城镇职工身份退休。但我们也要考虑一个投资回报率问题，不是所有缴纳城镇职工社保的人员一定适合以此种方式退休。对于到退休年龄，养老保险还不够15年的人来说，我们要理性选择：

人社部公布的月人均养老金数据图

（一）到退休年龄，城镇职工基本养老保险累计缴纳10-15年的，建议选择办理延长缴费，继续缴纳至15年再办理退休。很多人误认为，到退休年龄如果养老保险不满15年，今后就不能再缴纳社保，也就办不了退休了。负责人地告知大家，没有这种规定。达到退休年龄前一个月或当月，本人或家属携带身份证、户口本，去退休所在地社保中心征缴服务窗口办理延长退休即可，今后以灵活就业身份继续缴纳至满15年。

（二）到退休年龄，城镇职工基本养老保险缴纳不足5年的，以灵活就业身份自己缴纳社保的男性，建议停保，不再续缴。男性职工60岁退休，此时如果只缴纳5年社保，那么需要延长缴费至70周岁，这10年单独缴纳养老保险保守估计要花费12w，然而中国男性平均寿命为74.6岁，继续缴纳就得不偿失了。女性如果到55周岁退休年龄，只缴纳5年社保，经济条件允许的，可以考虑办理延长退休，继续缴纳职工社保。还有一种情况：如果你在2011年7月1日以前曾经缴纳过职工社保，哪怕一个月也行，这种只需延长缴费5年，剩余仍不足15年的可一次性补齐，继续缴纳城镇职工社保也是划算的。

如果选择不再继续缴纳城镇职工社保，那就意味着只能以城乡居民身份退休，我建议到60岁之前，一定要以最高档次按年度缴纳城乡居民养老，最高档次若为12000那就坚决不选择5000档次，最根本原因就是城乡居民养老保险费用全部进入个人账户，不划入社会统筹，再怎么着也亏不了。很多地方城乡居民养老保险个人账户记账利率，已同步城镇职工记账利率（2016年利率8.31%，2017年7.12%，2018年8.29%，2019年7.61%，2020和2021年也都在6%以上），而且这是复利计算，远比定期存进银行划算得多。另外，缴纳城乡居民养老也会有补助，档次越高自然补助就越多。（ps特意将这段话加粗提醒，希望大家能理解进去，如果是父母或亲戚朋友一直在缴纳城乡居民养老，可以建议他们从明年开始调至最高档次）

城乡居民养老保险专用折

若选择城乡居民养老保险，之前灵活就业缴纳的城镇职工社保是不是全部白白浪费掉了？确实，至少你缴纳的养老费60%相当于白交了，因为这笔费用已划入社会统筹，相当于给社会做了贡献。还有40%进入城镇职工养老保险个人账户，此时有两种选择：

一是转为城乡居民养老保险账户，同步转移年限。比如，你城镇职工社保交了4年，个人账户金额是2w，居民养老交了5年，个人账户1w，转移合并后相当于你城乡居民交了9年，个人账户总金额3w。二是选择退保，在退休当月将城镇职工个人社保账户的钱全部提取出来。两种各有利弊，退休时如果居民养老就已经正常缴满15年，建议转移合并。如果退休时居民养老不满15年，且城镇职工个人账户总额小于最高档次补缴居民养老保险费用，建议退保，将提取出来的钱再加上一部分，用于最高档次补缴城乡居民养老保险。（ps加粗这一段确实不理解可忽略）

（三）到退休年龄，城镇职工基本养老保险累计缴纳5-10年的，也要具体分情况来决策。女性55周岁时缴纳5-10年的，建议延长缴费继续缴纳。男性60周岁时缴纳5-10年的，这个不是很容易抉择，从投资回报率这个角度来看，建议如下：

男性60周岁时缴纳5—7年的，建议选择居民养老。已缴纳8-10年的，建议延长缴费继续缴纳。以8年为例，男性职工需要到67岁退休，随着国家退休制度改革，男性职工将来65周岁退休已是大概率事件，这样的话实际上才比政策晚两年时间。另外，城镇退休职工去世，子女可继承丧葬补助金、抚恤金，这笔钱不是一个小数，大约为11个月本省上年度城镇居民月可支配收入，山东是43142。我这个方案其实有待商榷，因为每个人的身体健康情况、经济条件都不一样，所有还是因人而异，无论怎么选择，都有遗憾的地方。

有条件的把城镇职工医保给补上。

我一直认为，退休能够享受城镇职工医疗终生待遇，远比养老金重要得多。随着年龄越来越大，你领的养老金很大一部分会花费在医疗费用上。与其如此，不如长远打算，将更多的注意力放在怎么看病省钱上，退休职工医保报销比例，比城乡居民医保要高出比较大的一部分（比如青岛退休职工三级医院住院，4w以下报销93%，4w以上报销97%；而一档居民医保报销70%），所以如果能有机会享受城镇职工医疗终生待遇，那就要争取，但我们也要考虑一个“性价比”。

某人民医院医保办公室

目前政策是这样的，城镇职工医疗保险缴费男性累计缴满30年、女性25年（部分地区男性25年、女性20年），退休终生享受职工医保待遇，同时医保卡内也会有一笔卡金发放（一般为退休工资的4.5%），用于日常买药看病。退休时医保年限不够的，可自愿选择是否一次性补缴。1年的补缴费，与自谋职业者按照100%档次缴纳的医保费一致或相差不大，山东济宁1年是3343，全国各地都基本在3500-7000左右。

如果你以灵活就业身份只缴纳了养老，医保从未缴过，那需要补缴30年（部分地区25年），这样明显花费过高，反而选择城乡居民养老 补充医疗保险比较合适。经济条件允许的，补缴不超过15年以上，我个人认为能补缴就补缴。不同地区医保补缴政策不一样，有的可以享受减免，有的只要求实际缴满10年也可享受退休职工医保待遇，有的可能有视同缴年限，所以建议办理退休的时候，顺便咨询一下窗口工作人员，自己补缴医保需要多少钱让其在系统上做一个测算。仍再强调一句，退休时不要只盯着自己的养老金，“医保退休”也要放在同等重要的位置上。

提前做好退休规划，退休地的选择要秉承“利益最大化”。

退休前两项补贴该享受的，一点要积极争取：一是失业金，曾经在企业（非灵活就业）上过班缴纳过社保五险的人，每缴满1年失业保险可领取3个月失业金，最长不超过24个月，青岛一个月失业金1890。领取失业金需要满足“非本人意愿终止就业”，比如被辞退、单位破产倒闭、劳动合同到期不再续约等。领取失业金丝毫不影响你的退休金，如果退休前你领取不到，退休以后也就别再指望了。领取失业金期间，为防止社保中断，可以以灵活就业身份继续缴纳养老保险。二是4050社保补贴，这个之前文章说过多次，就不再具体阐述了。

我觉得一个比较合理的路径是这样：一名缴纳10年以上企业职工社保的青岛男性职工，53岁被企业辞退，那就及时办理失业登记手续，领取24个月失业金至55周岁，期间以灵活就业身份缴纳养老（医疗保险由失业基金给代缴，自己不用管）。55周岁以后，及时办理就业困难人员认证，灵活就业养老和医疗自己继续交着，按月或季度领取4050补贴到退休。最后这5年缴纳最低或100%档次就行，再提高档次对你最后养老金增长其实有限。

灵活就业人员社保补贴

退休地要选择社平工资高的地方。举个例子说明：老王今年58岁，在湖北老家（户籍所在地）缴纳社保11年，50岁以前在深圳缴纳过社保累计9年，后来在青岛缴纳至今9年，那他应该怎么办？理论上一直在青岛缴纳至退休年龄，可以在青岛退休，但这不是最合理选择。最正确的处理方式是回到深圳继续缴纳社保，保证在深圳累计缴满10年以上，然后将老家湖北和外地青岛的社保关系转移到深圳来，在深圳退休。当然，这里面有很多细节问题需要注意，比如在湖北老家一次性补缴社保超3年，这种有可能湖北的社保关系深圳不接收。如果你符合多个退休地要求的，一定以当地社平工资高的地方优先，社平工资越高养老金就越多。

总之，快到退休年龄了，养老保险还不够15年的，一定要提前做好规划，以上我写的都是结合之前工作经验，给出的很实在的建议，希望大家能认真看进去，结合自身情况做个对照，统筹考虑再做决策。