现在预发的养老金包含职业年金吗？养老金十八连涨

现在预发的养老金包含职业年金吗？养老金十八连涨其中的意味。。。。。。5月出台养老储蓄产品通知3月扩大养老理财试点区域3月扩大专属养老年金范围4月印发关于推动个人养老金发展的意见

话说今年的养老金上涨方案有点姗姗来迟。

到目前为止，我苏大强都还没有公布具体细则。

只有11个省市公布了具体养老金上涨方案

推行各种养老产品的措施倒是紧锣密鼓

3月扩大养老理财试点区域

3月扩大专属养老年金范围

4月印发关于推动个人养老金发展的意见

5月出台养老储蓄产品通知

其中的意味。。。。。。

01

我国社保养老金现状

上期我们写俄罗斯人是怎么养老的

里面提到了几个数据

在2020年俄罗斯的养老金替代率是29.3%

而这29%里面有接近一半还是俄罗斯财政补贴的

因为俄罗斯养老基金收的钱不够发

我们国家的情况也差不多，也是现收现付制

2021年根据人社部的报告，养老保险基金结余6.9万亿。

摘自中华人民共和国人力资源和社会保障部官网

但是根据中国社科院专家的预测，养老保险基金累计结余在2027年会达到峰值，6.99万亿元。

随后将掉头向下，在2035年，养老保险基金结余将被耗尽

来源：《中国养老金精算报告2019-2050》

这还是已经将财政补助考虑在内计算的结果。

如果不考虑财政补助，下降速度会更快

养老金池子不够用已经是摆在台面上的问题了

根据2022年中央财政预算，有11个省市需要全国统筹下拨资金支持。

摘自中华人民共和国财政部官网

2016年黑龙江是全国第一个花光了养老金结余的省份

很多小伙伴可能觉得自己年纪轻，还有很多想去尝试，怎么就要存钱养老了？

但是事实就摆在那儿

与其到了退休发现钱不够花，还要去和一帮小年轻去抢饭碗

不如提前给自己规划一些商业养老金

既是利国 - 减少国家负担

也是利己 - 提高养老品质

何乐而不为？

02

怎样挑选一款适合自己的年金险？

现在的商业养老金品类也很丰富

有保证领取的，有固定领取的，有增额领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，有可以对接养老社区的。。。林林总总

对我们消费者来说，就把握三点

1）保障期最好为终身

既然是想保障养老生活，对抗长寿风险，建议大家选择保障期为终身的养老年金。

只有这样的产品，才是活一年，领一年，保证活着的时候都有￥拿

当然，如果对自己长寿不那么有信心

一些保障到80岁/85岁时可以一下子领取未来10年养老金的定期年金险，对于五六十岁的朋友来说也是一种选择。

2）领取金额高

年金险的收益有三个衡量点：领取金、身故金和现金价值

分别代表三个时间点的价值

- 到达领取年龄后的每个保单周年日仍然生存时

- 在身故的时候

- 在退保的时候

一块蛋糕就那么大，这三个数值是此消彼长的关系。

领取金高了，那么现金价值就不能维持终身

想保证领取金额高，那么领取金额就比较一般

不同产品的设计思路不一样，有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。

建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑

毕竟我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。

现在有不少产品是递增领取的，也就是每一年都比上一年多领一定数额。

最典型的就是信泰如意享七金版，年金按7%复利递增，增速非常惊人。

但是我们提过养老年金险，监管爸爸是设定了预定利率上限的，也就是3.5%

想后面领的多，那开始领的就比较少。

定额型的每年领3万，增额型的可能只领1万

所以想刚退休就能拿到比较可观的养老金，要么存好一大笔钱，要么还是定额领取的更合适一些。

3）保证领取金额高

有保证领取，相当于有保底收益

最常见的是保证领取20年，还有25年。

万一刚领几年，人就去世了，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。如果没有保证领取或者只把交的保费剩余部分返还的话

这样的情况意味着资金投入几十年只是保本，还是比较亏的。

03

有哪些优秀的养老金产品值得选择？

既然配置养老年金的初衷，就是为了弥补社保养老金的不足，保证老年时期的生活质量。

那么领取金额高低是主要的关注点。

一、领取金额✯✯✯✯✯

我们把目前市场上热门的11款高领取商业养老年金险放在一起比较一下

✮11款养老年金产品介绍、可以留言”07养老“，获取高清大图↑↑↑

这11款产品中有九款是定额领取，两款是增额领取。

因为两类产品差异比较大，我们分开来看。

以40岁女性为例

定额领取

▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同

可以看到，趸交计划中北京人寿的京福颐年排名第一。

紧随其后的是爱心人寿的乐养多和大家养老的养多多2号

不论是3年、5年的短交期还是10年、15年、20年的长交期，都是养多多2号占据头名。

在3年交、5年交的计划中，爱心人寿乐养多的领取金仅次于养多多2号。

在10年交、15年交、20年交的计划中，光大永明的光明慧选表现不错，紧随养多多2号之后。

如果转换成图表会看得更清楚些，我们以5年交为例

因为福满满每隔10年有一笔祝寿金，而光明慧选（定期版）和金盈年年B款都有满期金

我们再把总领取金放在一起看一下

因为是定额领取，所以从总领取金的角度来说，养多多2号一直领先于其它产品

从80岁开始，由于有一笔祝寿金，福满满开始超过了养多多2号，并且保持每10年一个阶梯式增长的方式。

由于有一笔10倍保额的满期金，光明慧选定期版在在80岁这一年短暂地冒了下头。

同样，金盈年年B款也是有一笔满期金，在85岁这一年跃居总领取榜第一。

增额领取

这么看恐怕没有什么感觉，转换成图表看一下

还是以5年交为例，加上福满满

在85周岁之前，福满满的总领取金一直领先于如意享七金和金盈年年（A款）

在86周岁时，金盈年年反超至第一位

而到了91周岁的时候，如意享七金成为了领取最多的那个。

之后便是如意享七金匹马领先。

可以看到增额型的养老年金险考虑了未来通胀，是一个抵御长寿风险的好工具。

不过初始的领取金额不高，特别是如意享七金这个产品

真的要蛰伏很久，能拿得住才行呐

二、保证领取✯✯✯✯

前面说了有保证领取，相当于有保底收益

一般有孩子的家庭，比较希望有保证领取，这样万一去世的早，家人还能领剩下的保证领取金余额。

单身的小伙伴顾虑的会少点

养多多2号和光明慧选的定期版和终身版、京福颐年一样，保证领取20年

如意享七金保证领取25年

百岁人生（福享版）和太平e养添年一样，保证领取至80周岁的保单周年日前

如果从60岁开始领取的话，都是保证领取20年

乐养多保证领取一倍保费

而金盈年年B款没有保证领取，但是在合同有效期间，身故金都会高于一倍保费

从排名表来看，如意享七金因为保证领取25年，在大多数缴费计划中都排名第一。

养多多2号和京福颐年的年领取金额比较高，所以排名也比较靠前。

保证领取是和身故责任联系在一起的

从身故赔付来看，在开始领取前的大部分时间内，所有产品的身故金是一样的。

因为领取前，如意享七金的现金价值最高，因此在47岁后，如意享七金的身故金超过了其它产品。

开始领取后，保证领取的产品随着领取年数增加，身故金额也逐年下降。

乐养多是保证领取一倍保费，所以身故金下降曲线最为陡峭

金盈年年定期版的身故金下行曲线更加平滑，在85岁前都至少高于一倍保费。

在大多数的年份中，如意享七金的身故金都是最高的那个。

整体分析下来，大家是不是找到了自己心仪的产品？

要提醒的一点是

不同年龄、性别的收益相差比较大。

想具体测算或对比更多的产品，可以留言”07测算“，随时call小编>>>

04

写在最后

每个人都会老去。

养老年金险作为安全，提供稳定现金流的金融产品，已经被越来越多的人认可。

现在国家的态度已经很明确了

我们需要趁着我们还有能力赚钱时，把这事准备起来。