保险行业创业问题，新型保险超市的个人创业者机会在哪里

保险行业创业问题，新型保险超市的个人创业者机会在哪里而直接签代理合同，则表示合作关系。这样一来，就大大降低了风险。如果是直接员工，则需要和保司签订劳动合同，也就是雇佣关系。那么根据《劳动法》保司需要履行公司和员工之间的责任和义务，而传统的保险业务员流动性非常大，经常有人入职和离职，签雇佣合同对保司来说，风险很大。保险公司的业务员，实际不是保险公司直接雇佣的员工，而是保险公司的代理人。这种销售模式称为代理人模式。你经常见到的平安、太平洋、人寿的业务员等等，他们走的路线都是代理人模式，也就是说一位代理人只能销售一家保司的产品。为什么走代理人模式呢？

在过去的20年，是这个行业最艰难的培育期，许多保险的代理人靠送礼、靠扫楼、靠拼脸皮、靠各种鸡汤鸡血撑过一个又一个酷暑寒冬，他们哭着笑着屹立直面冷嘲热讽，倒下了一批又顶上一批，像极了《大决战》里的战士。

他们是所有行业中，唯一没有基本底薪的职业，更谈不上五险一金。如此不受待见的职业，在册从业大军多达800万 ，做过保险的人超过5000万。这一数量远超中国人民解放军现役总人数20倍数之巨。

这样一个在普通人眼里看不起的职业，真是几家欢喜几家愁啊？我们今天要好好聊一聊它。

传统的保险销售渠道

保险公司的业务员，实际不是保险公司直接雇佣的员工，而是保险公司的代理人。这种销售模式称为代理人模式。

你经常见到的平安、太平洋、人寿的业务员等等，他们走的路线都是代理人模式，也就是说一位代理人只能销售一家保司的产品。

为什么走代理人模式呢？

如果是直接员工，则需要和保司签订劳动合同，也就是雇佣关系。那么根据《劳动法》保司需要履行公司和员工之间的责任和义务，而传统的保险业务员流动性非常大，经常有人入职和离职，签雇佣合同对保司来说，风险很大。

而直接签代理合同，则表示合作关系。这样一来，就大大降低了风险。

经过20年的发展，传统的销售模式给市场带来了一个非常大的弊端，每1个保险业务员（代理人）都鼓吹自己的产品，不同需求的客户都用一种产品来解决他们的需求，批发抽奖送礼式营销。

你试想下，去医院看病，医院都给每一个患者开同一种药，这造成的后果是医生和患者的关系非常复杂，矛盾深化。患者肯定会骂这位医生是骗子，是庸医，但不治又不行，就这样一边骂一边无奈的被动接受。

其实每个投保的人，他的身体状况不同，有标准体和非标体之分。同一种疾病，市场上有些保险产品接受承保，而有些产品是拒绝承保的。如果你将拒绝承保的产品也强塞给患者，是个人就往他头上扣帽子，造成的结果是理赔纠纷。

每个家庭的情况也不一样，收入支出不同，人员结构不同，微妙关系不同。他的需求就完全不一样，需要搭配的产品也千差万别，自然给到的解决方案也千人千面。

所以，这样一来，本来鱼龙混杂的市场就被诟病为只知道说产品的好好好，没人说不好的。既然是产品，每家肯定有好的，也有极坏的，有用来引流的，也有用来赚钱的产品，保险公司又不是慈善机构。

似乎每个代理人都在代表保险公司的利益，没人去代表投保人的利益。这也和代理模式的培训有关，似乎每个人都自信满满地活在自己的世界里，没见过更广阔的世界，可能也不懂什么是好和不好吧。

新型的保险销售渠道

一个好的营商环境，就需要有良性竞争，就需要有代表各方利益的势力存在，这样的市场才真正客观、中立、专业和有温度。

有这样代表投保人利益的势力存在嘛？

自古至今，有需求就有解决方案。银保监会也看到了这一点，一个成熟的市场就需要有更加完善的法制监管，经过对保险法修订完善，为这个市场增添了“保险经纪"这一服务机构。《保险法》第一百一十八条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

自此，投保人在经纪人的协助下，在市场上能根据自己需求自由配置产品，变被动为主动，把控制权牢牢地握在手里。

投保前，投保中，投保后都有专业的人来协助完成。

《核保：让你利益最大化》《理赔：在可赔可不赔的时候，怎么争取赔付》这些都是经纪人的职责，他需要在保险公司和投保人之间沟通协调，需要在医院和保司之间沟通协调，出具更专业的意见，为投保人争取最大利益。

经纪公司模式

有人可能会问，经纪人和代理人除了代表利益方的不同，还有什么不同呢？

还有一个很大的区别，经纪人对接的是保险超市，也就是说，只要是想进入中国市场的全球保险产品，经纪人都可以为客户精心挑选对比和专业搭配

服务的差距

你肯定在支付宝、微信、京东等平台上看到过保险超市的各类产品，他们是经纪公司嘛？他们和代理人卖的产品有什么不同嘛？他们和经纪人卖的产品有什么不同嘛？

他们是经纪公司嘛？

其实，这些公司并不是经纪公司，他们也没经纪人。只是平安、太平、人寿这些保险公司把保险产品放在支付宝这些平台上卖，平台只是充当了一个经销商的作用，就有点像是实体店铺和电子商务，销售渠道不一样，但商品都来自于同一个厂家。也就是说，这些保险产品，最后核保、理赔还是要去找背后的保险公司。

简单来说，这是自购平台。投保、健康告知、核保、理赔等都需要自己操作，没有专业的服务人员为你做一系列的支撑。

他们和代理人卖的产品有什么不同嘛？

和传统代理人卖的保险产品相比，互联网保险有三个特点，分别是保费低、产品简单和承保便捷。我们一个个来说。

第一保费低，如果你买过互联网保险，你可能已经感受到了。为什么呢？我们知道，一个保险产品的保费是由两部分组成的，风险保费和附加费用。风险保费就是我们和保险公司对赌风险的那部分保费，而附加费用，就是保险公司的成本，比如员工工资、职场租金、佣金、广告费等等。

显然，对于互联网保险来说，不需要那么多人力物力成本，附加费用就会大大减少。

而风险保费这部分呢，线上保险也会通过砍掉一些功能或者减少一些责任来降低保费。

比如线下某些保险产品，可能会带有储蓄功能，如果风险不发生，保费就会退还给你，但在线上销售时，就可能把储蓄功能去掉，只收纯风险保费，把它变成了一个消费型产品，保费自然就降低了。

不仅如此，线上保险还可以缩短保障期限，比如传统保险产品，有很多都是保终生或者几十年的时间周期，但线上保险大多是一年一年来续保，保障期限缩短了，价格也会降低。

这是第一个特点，互联网保险的第二个特点是产品简单，主要以消费型为主。

你可以观察下，互联网保险产品很少会卖年金类保险，比如养老金、教育金这样的产品。这么做，倒不是为了要降低保费，主要是两个原因：

一个是因为保险知识的普及度并不高，大众对保险产品的了解还不够，那看复杂的产品介绍和条款，就可能会产生歧义，导致在理赔时产生纠纷；

第二个原因是大家对线上买保险还是相对谨慎的，那对于一些大额保单或者涉及理财型的产品，就更倾向于线下买。这些原因综合导致，互联网保险产品相对要简单一些。

第三个特点，是承保便捷。这个很好理解了，互联网保险只要在手机电脑上操作就可以购买，有的还能在线智能核保，会方便很多。

他们和经纪人卖的产品有什么不同嘛？

其价格优势经纪人也同样具备。听起来互联网保险非常有优势，那是不是要多买一些互联网保险产品呢？

当然不是，你还是要根据自己的实际情况来选择，互联网保险比较适合经济还不太稳定的年轻人，以及作为特殊情况的一种补充。我不太建议你大量购买互联网保险产品，主要有4个原因。

第一个就是线上核保，存在很多隐患。

前面我们也提到了，互联网保险产品之所以设计得比较简单，就是担心用户在阅读条款的时候，可能会产生歧义，导致产生理赔纠纷。但即便互联网保险产品已经设计得相对简单了，这种问题依然会存在。没有专业的保险经纪人帮你解释条款，大多数人购买的时候也不认真看，就可能在理赔环节埋下隐患。

举一个真实的例子，2018年有一位施先生购买了一款健康险，电子保单显示只要支付1526块钱就能享受一年的医疗保障，保额设定为300万元。

2018年的时候施先生身体健康，没有发生理赔，2019年他继续续保，后来因为冠心病住院，花了3万多医药费，这个时候去理赔，保险公司却告诉他，整理材料时发现他在30年前曾患乙肝，虽然后来痊愈了，但依然属于“对既往病情未作如实告知”，并以此为由拒赔，并终止了合同。

你看，这就是在核保过程中，可能存在偏差，我们在找经纪人帮忙核保的时候，经纪人会在旁边辅助你回答问卷，还会口头问你很多问题，但在线上核保的时候，你可能都想不起来30年前还患过乙肝，也不知道主动要告知这一项，很可能就忽略过去了。

这是第一个原因，也是最重要的一个原因。

第二个原因是关于续保，因为互联网保险目前还不太稳定，虽然可以一年一年地续保，但你并不知道什么时候这个产品就可能被下架，这就不利于你建立一个长期稳定的防守体系。

第三个原因是，虽然很多人购买保险，仅仅是为了防范风险。其实保险背后还包括了一整套服务《保险公司还会提供那些增值服务？》，如果在线上购买的话，就不利于你享受到这些服务。

而且在网络平台代销的保单，你没有具体的人来对接，只能通过联系客服来处理，整个过程就会慢很多。

最后一个原因，是有些互联网保险会非常歧视次标体。

什么是次标体呢？这是一个相对概念，就是身体健康，核保完全没问题的客户，被称为“标准体”，相应地，身体没那么健康，风险比较高但还在保险公司的承受范围内，就被称为“次标体”。

因为在线上环境，保险公司对客户也没有更多渠道去了解，就会对次标体大幅度提高保费。所以这些客户，就不适合在线上投保。

所以，综合这4条原因，我的建议就是，年轻人，身体比较健康，也没有什么经济基础，可以尝试着在网上买一些，作为以防万一的基本保障，或者有些产品，像互助这种模式，只能在线上购买，那可以买一些作为补充。其他情况，就目前而言，选择找经纪人购买可以享受更多服务，体验会更好一些。

个人创业机会在哪里？

你见过《那些卖保险的年轻人，后来怎么样了》嘛？见过《那些没买保险的人后来怎么样了》嘛？如果没这种感同身受，这个机会你看不到也看不懂。

在电影《华尔街之狼》里，那是80年代的历史背景，是美国股票经纪人，保险经纪人野蛮生长的年代。今天我们站在同一维度上，对比欧美日韩、新加坡、香港和台湾，来看今天的经纪人，至少还要经历30年的野蛮生长期。

2020年开始，从中国沿海地区逐渐进入了高速发展期，预计2025年开始进入红利井喷期。

中部地区2020-2030这中间10年，正式进入高速发展期 ，2028前后2年开始进入红利期。这也是兵家必争之地，目前你看到的经纪人寥寥无几。

西部地区，人数稀少。也随着沿海和中原地区的2030年市场逐渐企稳，它才开始进入红利期。

也就是说，未来15年随着保险市场企稳，经纪人的综合金融能力也逐步站上历史舞台，这是保险经纪模式个人创业的黄金期，从粗狂式发展，到专业化服务。

客户不再需要人情单，要的是更专业、更高知、更综合的金融理财和风险管理服务。

一个多中心的自组织，一个能终身学习的平台，一个能学以致用贴近生活的技能。也是一份时间能自由安排的事业《我的第3次创业选择》，还能赋予我们的社会责任感。

还有关于发展模式和薪资结构，如果有想法从业保险经纪的你，我们可以单独沟通。

我是李星（mikko），保险经纪人，来自明亚保险经纪公司。分析您的需求后，为您和您的家庭提供风险保险服务，其产品类型包括：《人身防守：意外险和医疗险》《人身防守：重疾险和寿险》《财富转移：寿险和年金险》《财产防守：家财险和车险》《财产防守：理财型保险》等。

最后，也希望您的加入（联系WeChat：intoae1)