健康险的分红怎么理解？健康险需高质发展

健康险的分红怎么理解？健康险需高质发展图源｜镁信健康「康付健康·商保服务专区是镁信健康布局院内商保用户服务中心的起点。」镁信健康CMO万小龙告诉健康界，未来镁信健康还将围绕便捷理赔服务和舒适就医服务持续深耕。近年来，多份政策文件屡提「增强群众获得感」。保险公司有动力通过更优质的服务提升品牌价值，增加参保人粘性。而院内，是距离医疗险参保人最近的场景。过去，大多健康险用户的就医和理赔是分隔开的两个场景。患者可能要在承受病痛的同时，还为保险赔付担忧。如今，瑞康健康中心将综合性商保服务一揽子打包到康付健康·商保服务专区，可一站式实现患者服务、健康宣教、健康管理、商保服务、生活配套等。患者不仅能在此获得全生命周期的健康管理服务，还能享受到特药直付的一站式结算服务，提升理赔体验。

在上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（下称「瑞金海南医院」），有一个独特的区域，占地2层、776㎡。

落地窗、软沙发、大露台……不似寻常医院的严肃，这里明亮又轻松。

据了解，这是镁信健康与瑞金海南医院联袂打造的瑞康健康中心，也是全国首个设在医院内部的一体化服务中心。

为何要在医院内设实体服务机构？或许和当下医疗险的服务需求密不可分。

近年来，多份政策文件屡提「增强群众获得感」。保险公司有动力通过更优质的服务提升品牌价值，增加参保人粘性。而院内，是距离医疗险参保人最近的场景。

过去，大多健康险用户的就医和理赔是分隔开的两个场景。患者可能要在承受病痛的同时，还为保险赔付担忧。

如今，瑞康健康中心将综合性商保服务一揽子打包到康付健康·商保服务专区，可一站式实现患者服务、健康宣教、健康管理、商保服务、生活配套等。患者不仅能在此获得全生命周期的健康管理服务，还能享受到特药直付的一站式结算服务，提升理赔体验。

「康付健康·商保服务专区是镁信健康布局院内商保用户服务中心的起点。」镁信健康CMO万小龙告诉健康界，未来镁信健康还将围绕便捷理赔服务和舒适就医服务持续深耕。

图源｜镁信健康

过去，以镁信健康为代表的创新支付企业主要服务院外场景，如DTP药房、商业保险、特药服务等。

此次瑞康健康中心的落成或将预示着创新支付企业将与医疗更紧密结合。毕竟，医院掌握了医疗服务的话语权，基于院内场景挖掘真实需求，才能构建起「诊疗—用药—支付」的业务闭环。

新药恒贵，谁来为患者买单？

镁信健康的故事，始于2017年。彼时在上药云健康担任高管的张小栋，看到了太多的「用药难」。他想在医保还无力解决的情形下，扮演一个角色，一个能解决患者需求和行业问题的角色。

张小栋笃定创新支付的价值，并创立了镁信健康。其背后源于一个基本判断：未来，患者对医疗的需求、医疗资源的供给和医疗保障能力都将是「多层次」的。

这一判断在日后屡被印证。

2019年，我国人均GDP突破1万美元，这代表居民对高值药保障的需求进一步提高。按照国际惯例，大多数国家都在人均GDP破万之际，都出台了自己的高值药保障政策。

在医疗服务及药品供给端，自2017年起，国家药监局屡发重磅文件，剑指医药创新和审批提速；

2018年底，海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区获临床急需进口药品的审批权，临床急需药进入中国提速；

2021年，多地发文规范公立医院特需医疗，以满足老百姓对高品质医疗服务的需求……

但从更广泛的支付端来看，中国以基本医保为主体的多层次保障仍在健全。

来自中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文的研究数据显示，2019年中国卫生筹资结构中，公共筹资达68%，个人自费占比达28%，商业保险仅占4%。

基本医保支付能力不足是2017年镁信健康创立之初就关注到的突出问题。根据镁信健康产品创新中心总经理蔡卓团队的研究，抗癌旗舰药年治疗费用普遍在居民可支配收入的10倍左右。

虽然近年来国家通过医保目录准入谈判和药品带量采购等政策大大降低了药品价格，但截至目前，年治疗费用超30万元的高值药始终未有纳入医保目录的先例。

「我们希望以创新的支付方式，更好地连接老百姓的医疗需求和高品质的医疗资源，以提高医疗资源的可及性。」镁信健康CMO万小龙对健康界回忆。

「连接」是镁信健康解决方案的核心——从患者需求出发，打通壁垒颇深的医、药、险多方，从而实现医疗可及。

2019年5月，镁信健康联合行业伙伴推出特药保障产品——药神保。

产品落地当天，《我不是药神》原型人物陆勇在现场感慨，「我是2002年生病的，这个特药险产品推出的太晚了。」言下之意是高值抗癌药太贵，老百姓需要用得起的支付方式。

药神保打破了传统商业医疗险仅覆盖社保内保障的局限，每月1元起，就能享受至高300万元的特药保障。

席卷多城，惠民保裂变

然而，想做好医疗险并不容易。

过去，商业保险多为给付型产品。在此逻辑下，商保是金融工具，是基于「大数法则」的「数学题」。保险公司少出险，就能多赚钱。

而医疗险中，保险公司和投保人的关系是长期、稳定的。保险公司希望多赔付，这样才能让参保人有获得感，成为持续续保的「活水」。但保险公司也不能「赔太多」，因为没有商业保险愿意持续为亏损产品买单。

因此，运营一款具有支付能力的医疗险，需要多样的管理工具。类比基本医保，商业医疗险需要参与者深入医院、产业链、保险公司、患者、监管单位和主管部门等。

但是，医、药、险、患场景这么复杂，怎么才能打破壁垒释放合力？

镁信健康找到的答案之一，是2020年爆发的惠民保。

2020年1月，中国银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出「力争到2025年，商业健康险市场规模超2万亿」的目标。

在万小龙看来，联动地方政府、保险公司、药械企业、医院和老百姓的惠民保，正是中国健康险高质量发展的契机和起点。

彼时，惠民保正处于低价「内卷」中——价格普遍只有几十元、提供上百万的医疗保障。但既没有突破医保目录限制，又普遍不保既往症患者，惠民保正陷入「医保二次报销」的质疑声中。

「当时我们预判，惠民保产品应该走向既往症可保可赔、突破医保目录限制的。」万小龙回忆。

2021年4月27日，由镁信健康提供特药服务的上海「沪惠保」正式上线。

从沪惠保简洁但实用的产品中，能一窥镁信健康对医疗险的设想。

沪惠保包含医保目录外住院自费医疗、21种高额自费特药、先进的质子重离子治疗三重保障，且既往症可保、可赔（非既往症赔付70%，既往症赔付50%）。

实际参保数据证实了创新的价值——沪惠保首年参保率高达37.4%，718.13万参保人创下了城市定制型商业医疗保险首年参保人数新纪录。

近日，2022版沪惠保已经启动参保。相比2021年价格有微调，上升至129元/人/年（较上年上浮12%），但保障在原有基础上「两增一扩」：

增加了突破性抗癌技术CAR-T和15种海外特药保障，并扩充了国内特药目录。

持续升级，令沪惠保保持了行业一流的优势，也有助于镁信健康沉淀医疗险的管理能力。

在用户需求和医疗供给都不断变化的当下，商业医疗险作为多层次保障体系的一部分，要做好跟基本医保的衔接。

持续升级下，沪惠保连接了多方资源，让原来多数老百姓都难以承担的CAR-T、海外特药等先进医疗可及，大大增加了老百姓的获得感。

续保数据再度印证了镁信健康的价值——2022版沪惠保上线仅12天，投保人数达372万人，刷新「城市定制型商业医疗保险」续保纪录。

首家院内一站式健康中心背后，镁信健康的诗与远方

健康有了保障，救命药亦需持续可及。

据了解，目前欧美发达国家仍然是创新药研发、上市的主要市场，罕见病、肿瘤等创新药领域仍面临「境外有药，境内无药」的困境。

虽然得益于海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的政策优势，患者可以在博鳌乐城申请使用尚未在华获批的临床急需药品。但这部分药品在医保目录之外，缺乏保障机制，影响药品可及。

无论是2020年乐城全球特药险、2021年北京普惠健康保提供75种特药保障，还是如今2022沪惠保增加15种海外特药保障，都是为了解决老百姓对先进医疗资源的多层次需求。

不过，此前曾有业内人士担心，海外特药仅限在博鳌乐城定点医疗机构使用（允许有条件离岛），对于非岛内患者而言其有效性仍有待观察。

结合已于近期瑞金海南医院落地的瑞康健康中心来看，这一问题或已有了初步解决方案。

图源｜镁信健康

据了解，瑞康健康中心把医院传统诊疗服务之外的其他服务，一揽子打包到综合性商保客户服务站——康付健康·商保服务专区当中 。

用户不仅能依托保险服务无负担地享受到乐城的全球最新药品、医疗器械，符合相关规定的，还能享受金融分期、慈善赠药等福利；

用户出险后，可通过康付健康·商保服务专务「足不出户」地享受特药直付的一站式结算服务，提升理赔体验。

对于患者，瑞康健康中心实现了就诊服务和保险理赔的一体化，患者收获了便利和支付保障；

对于刚刚建成的瑞金海南医院，镁信健康服务的来自全国70余座城市、超7500万惠民保参保人将是这一国家区域医疗中心重要的患者资源。

正如近日海南省委书记沈晓明在调研乐城先行区时提出的：「希望乐城先行区、瑞金海南医院为『大病不出国』做出贡献。」

镁信健康通过瑞康健康中心的探索尝试，将一改过往医院比较拥挤，患者就医体验不高的痛点，给所有患者，包括对先进医疗资源和高品质医疗服务有需求的人提供更好的就医体验。

近期国务院重磅政策《「十四五」国民健康规划》落地，划定了「鼓励围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药等增加新型健康保险产品供给，鼓励保险机构开展管理式医疗试点，建立健康管理组织，提供健康保险、健康管理等服务」的线路图。

在此指引下，以「人人有保障，全家享健康」为愿景的镁信健康，必将大有可为。

撰文｜和星星