40岁的男人适合买什么样的保险？男士如何用一张保单保障健康和养老
40岁的男人适合买什么样的保险？男士如何用一张保单保障健康和养老40岁的爸爸，买终身多次赔付的重疾险当然好，给自己来个健康保障和养老保障好不好！消费能力排行第六……连商家都不稀得花这个广告费！老父亲们要不要好好爱爱自己啊？
又想要重疾保障，又想要养老保障，但是预算又有限，一年只能拿出两三万左右来解决这两个问题的朋友请看过来。
刚刚过去的父亲节，
似乎没有什么硝烟……
老父亲默默挣钱养家，
消费能力排行第六……
连商家都不稀得花这个广告费！
老父亲们要不要好好爱爱自己啊？
给自己来个健康保障和养老保障好不好！
40岁的爸爸，买终身多次赔付的重疾险当然好，
每年保费大约2w元，保障足足的。
40岁的爸爸还有20年退休，
也该存一笔钱计划计划将来的老年生活。
但是我们一些40岁的爸爸，
舍得给孩子花，
舍得给媳妇花，
舍得给狗花，
就是舍不得给自己花啊……
那么有没有一个产品，
在有限的预算内，
既有重疾保障又有养老保障呢？
有！看过来！
一个40 老父亲，
上有老下有小，挣的钱都不够花的，
如果重疾2w养老金10w，
压力实在是太大了，
那怎么办呢？
买多次赔付的重疾险，
保费确实是一大笔支出，
并且挂了病了才能拿到钱。
如果说退保也能拿到现金价值，
可是也不甘心啊，
退保了又面临没有保障的状态，
拿到的重疾险现金价值也不多。
如果压缩预算
买一次赔付的不带身故责任的定期重疾险，
假如买到70岁，
又不甘心把保费都消费掉，
70岁以后还没有保障。
并且预算有限的情况下，
又希望能兼顾重疾保障和养老保障，
重疾保费多了，养老金就少了。
所以在我研究了欣康保之后，
发现这个产品正好解决了这个问题。
首先，免体检额度高。
40 的年龄，
大多数定期无身故责任的重疾产品
只能买到40w保额，
而欣康保45岁之前可以买到70w。
其次，附加两全保险可以选择满期金返保额！
返保额！
返保额！
返保额！
重要的事情说三遍。
这和一般返保费的两全险大不一样。
以下真实案例以我一位朋友为例，42岁男士，欣康保保额50w，两全保额50w，保到70岁，选择20年交（40 不能30年交），重疾保费9k多，两全保费1.8多，一共年交2.8w. 这位朋友非常健康，经常锻炼，所以健健康康活到70岁拿到两全的满期金一共87w毫无问题。70岁后生病可以用来治病，没生病可以用来养老。
我给他做了比较，定期纯消费型重疾 终身寿险存钱的组合，70岁的时候要比欣康保少拿十几万。用满期金87w，以及两全险保费来计算irr，能达到4.xx%。所以能拿到满期金的话，相当于一个定期重疾险，附加一个固定利率的养老金账户，兼顾了重疾和养老的功能。
当然我们也很理智，我们一起考虑到假如70岁之前不幸患重疾或者身故的情况。如果患重疾，拿到理赔50w 两全的现金价值，我们发现现金价值真的挺高的，大家可以在计划书每个年度算一下。如果患轻中症，获得轻中症理赔，同时豁免主险保费（附加两全险保费继续交），两全险依然有效，就是到了70岁依然有87w。最不济万一身故，还能拿到50w加上两全已交保费的1.6倍。
简单说就是，70之前患小病能拿到15w或25w并到70岁还能拿87w，70之前患大病可以拿到50w 两全险的现金价值，70岁之前身故能拿到50w 两全险保费的1.6倍，70之前好好的，满期拿87w。
当然朋友是非常有信心拿到这87万的，为了这87万也要锻炼身体，健健康康的对不对，所以无形中也让大家对自己的身体健康有了要求，跑赢保险公司到70岁有一大笔奖励金啊是吧！
说说这个产品形态欣康保重疾赔付一次，轻症赔付3次，中症赔付2次，无身故责任，等待期180天，中症轻症两次赔付间隔180天。
重疾100种，病种涵盖全面。
轻症40种，中症20种。涵盖高发疾病。
40岁男士，50w保额，存20年，保至70岁，
每年存2.5w，70岁满期金82.5w
情况一：70岁之前轻症 重疾出险
假设现在娃10岁，15岁叛逆期给老父亲气到轻微心梗，那么可以理赔轻症15w，免交后续重疾保费13w，每年继续交附加险1.6w。万一娃30岁不听劝告给60岁老父亲气到严重心梗，那么再理赔50w 39.7w=89.5w，合同结束。一次轻症 一次重疾 免交的保费=117.5w，总共交了55w。
情况二：70岁之前只有重疾出险。
假如老父亲劳碌过度，年纪轻轻48岁就脑梗了，此时理赔50w 9w=59w，合同结束，总共交了20w。
假如老父亲刚退休一松懈下来61岁健康就出大问题发生重疾，此时理赔50w 42.5w=92.5w，总共交了50w。
情况三：假如70岁之前不幸身故了。
45岁，理赔金50w 13w=63w，总共交了12.6w。
50岁，理赔金50w 26w=76w，总共交了25w。
55岁，理赔金50w 39w=89w，总共交了37.7w
60岁，理赔金50w 52w=102w，总共交了50w
情况四：70岁之前没有任何疾病理赔。
老父亲健健康康开开心心活到70岁，那么高高兴兴拿着82.5w满期金想干嘛干嘛吧！还可以把钱存到40岁买的保底利率3%的万能账户里！
（如果存30年，每年存2.2w，交完就满期，满期金是94.5w）
